菲龙网编辑部7 发表于 2023-4-20 12:11

个人养老金来了,养老就要完全靠自己了?跟金融产品没区别?



2022年11月开始,个人养老金制度正式落地实施了。有的人说,未来的养老要全靠个人了,个人给自己积攒养老金,积攒下来的钱由个人管理投资于相应的产品,跟金融产品没区别了。这样的说法是完全不对的。
个人养老金制度的定位,大家要理解清楚。
个人养老金制度,是为了完善我国养老保险体系第三支柱而设立的。
我国的养老保险体系有三大支柱,第一支柱是社保养老金,第二支柱是年金养老金,第三支柱是个人积攒的养老金。


在建立个人养老金制度以前,我国第三支柱养老金主要是居民积蓄和一些商业养老保险,没有多少国家制度引导的养老金制度。2022年,国家先后建立了个人养老金、推出银行养老理财产品、特定养老目标储蓄产品等一系列措施,这些都是丰富第三支柱养老金的一些制度。
个人养老金制度,是以税收优惠、国家管理、个人自主为基础的一种新模式。个人养老金资金可以用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等产品。


如果是缴纳个人所得税的人,缴纳个人养老金可以享受税收递延和降低,毕竟个人养老金在领取时只需要缴纳3%的个人所得税。一些人可能认为,不缴纳个人所得税,参加个人养老金会吃亏。实际上,只要个人养老金产品的投资收益率达到4%以上,缴纳个人养老金还是长期投资依然是可以比3%左右的银行存款更划算。
除此以外,参加个人养老金的一项首要前提是,首先参加了职工基本养老保险和城乡居民养老保险。否则是不能参加的。也就是说,国家依然坚持个人养老金是社保养老金有益补充的定位。有了社保养老金才能够参加个人养老金,这种情况下,参加社保就成了基础。
社保养老金和个人养老金是完全不同的。
国家发放的社保养老金称之为基本养老金,主要是保障居民的基本收入。像职工基本养老保险的基础养老金跟社平工资挂钩,相同缴费档次情况下,领取的养老金是相同的。
比如说按照100%基数缴费一年,可以领取1%的退休上年度社平工资的基础养老金。不管100%基数是200元,还是1万元。国家考验的只是缴费记录,而不是实际钱数。
退休以后老人们的养老金还会年年增长,而老人们已经不再缴纳养老保险费了。增长的钱数是国家通过法律手段获得的养老保险缴费,以及财政给予的补贴。所以,国家并不看重养老保险基金的投资收益,而是考虑养老保险制度通过现收现支的模式实现平衡。


个人养老金完全是以个人账户的积累为限额,可以按月领取,也可以一次性领取。如果个人养老金账户为零的话,就不会再有这一部分待遇了。
为了有一份养老金待遇保障终身,还是建议大家将个人养老金账户的资金购买商业养老保险,这样能够充分实现老有所养。
不过再怎么说,个人养老金也没有每年调整养老金待遇的可能,所以我们还是应当以积极参加社保养老金为基础。
所以说,基本养老靠社保,超额养老靠个人。个人养老金只支持那些要想过得更舒服,有更充足的养老金的人群,而且是有国家支持保障的,跟普通的商业金融产品不一样。
页: [1]
查看完整版本: 个人养老金来了,养老就要完全靠自己了?跟金融产品没区别?