菲龙网编辑部7 发表于 2023-5-6 17:42

学校没给孩子买保险,孩子骨折没法赔!我该如何保护“熊孩子”?

自从有了“熊孩子”,妈妈们的生活就围着娃转了。
烧饭带着娃,看书带着娃,逛街带着娃,睡觉带着娃,健身……也带着娃
妈妈们对自己的孩子的爱都是毫无保留的,都希望把最好的留给自己的孩子。
只要孩子在自己身边,都会千方百计呵护好他/她。
但是孩子总要成长,总要上学读书。不在自己身边的时候,妈妈们就不能保护孩子了。
新闻就有报道,湖南省郴州市邓女士的孩子,就因为在幼儿园同学之间玩耍推搡,导致锁骨骨折。结果因为幼儿园没有及时为入园的孩子购买保险,没法获得保险赔偿。

园方未能及时为孩子购买保险(图片来源于网络)
当我们不能随时陪在孩子身边给他保护的时候,保险是能替我们给予孩子全方面保护的最佳工具。
儿童是弱势群体,生性好动,缺乏自我保护意识,发生意外风险高。不过除了某些先天性遗传疾病外,儿童的身体健康状况普遍良好,很容易通过健康告知,保费比成人要便宜很多,正是配置保险的黄金年龄。
一方面,我们要注意孩子读书的学校有没有及时征询家长意见购买“学平险”。
另一方面,我们也要关注“学平险”的保障内容缺口,自己动手为孩子配置保险。
孩子的保险配置很简单,最核心也最为必要的险种就是重疾险+意外险+住院医疗险。其他险种根据情况再进行配置。
孩子患重病的几率比成人低,但一旦患上重病,对家庭影响很大。除了高额的治疗费用外,家长中至少有一人需要请假或辞掉工作来照顾孩子。
购买重疾险时,年龄越小保险费越便宜,所以为孩子购买重疾险并不贵。
如果预算足够的话,你可以考虑配置长期重疾险。如果预算吃紧,不要为了保障时间而降低保额,可以先配置定期重疾险,确保保额充足,以后再根据自己的经济条件为孩子补充保障时间。
在挑选重疾险时,优先考虑少儿高发重疾可以额外赔付的产品。
意外伤害是未成年人死亡的主要原因,如溺水、跌倒、烧伤、交通事故等。而意外保险的保费又十分低廉,是必须为孩子配置的险种。
除了意外身故和意外伤残的基本责任外,购买意外保险时要注意是否包括意外医疗责任。因为孩子生性好动,意外就医的概率远高于意外死亡的概率。
需要注意的是,出于防范道德风险的考虑,监管对未成年人死亡保额有限制:未满10周岁,身故保险金限额20万;10-18周岁,身故保险金限额50万。
在给孩子配置意外险时,身故保额不要选择太高,多了也是浪费。

未成年人身故限额变化路线图
住院医疗险可以帮助我们转移孩子住院医疗的风险,用来报销住院期间发生的医疗费用。
尤其是0-4岁的孩子,相对来说是生病住院的高发期,需要在宝宝出生后就进行配置(住院医疗需要在宝宝出生28天后才能投保)。
不过住院医疗险是一年期的保险,就怕产品不稳定,停售了就没法续保了。另外再找保险投保,但医疗险健康要求又比较严格。
因此,有保证续保条款的住院医疗险是我们的首选,目前市面上保证续保时间最长的可以保证续保20年。
此外,有的住院医疗险在社保报销并扣除免赔额后,剩余部分仍然无法报销100%,在挑选时我们也要注意报销比例的问题。
在配置好这三个少儿保险的基础上,我们也可以再根据需求额外配置其他保险。
比如白血病是未成年人群中最常见的恶性重度肿瘤,新发白血病患儿每年约1.5万人(数据来源于《中国儿童血液病2020白皮书》),因此也可以考虑再买一份少儿白血病保险。
再比如孩子在学校玩耍比较闹腾,缺乏分寸,尤其是男孩子,天生比较好动,可以考虑加一份监护人责任险,保费也就一百元。
万一自己孩子过失伤害到了别的孩子,或者造成他人财产损失,我们就可以找保险公司赔偿。

未成年人保险配置建议
到这里我们应该很清楚了,在给孩子配置保险时,可以先配好重疾险+住院医疗险+意外险,然后根据情况配置可选险种。
当然,这只是一个配置方案示例,不是唯一选择,我们也可以根据自己的需求进行个性化配置。
父母对孩子的爱是无价的,为孩子配置保险,可以成为陪伴孩子一生的“礼物”。
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