菲龙网编辑部7 发表于 2023-7-14 12:07

青岛银行因互联网贷款违规被罚52万,2022年净息差低于行业水平

近日,青岛银行因互联网贷款信息披露不规范等问题,被青岛银保监局罚款52万元。
青岛监管局罚单公开表显示,青岛银行存在“向小微企业收取银行承兑汇票敞口承诺费;互联网贷款信息披露不规范、夸大营销”的违法违规事实,被监管罚款人民币五十二万元。
据了解,这是今年青岛银行第三次被处罚。2020-2021年,青岛银行互联网贷款突飞猛进。2022年开始压降,不过,其互联网贷款仍然存在问题。从业绩来看,2022年,青岛银行业绩增速有所放缓,净息差低于行业平均。值得一提的是,这也是青岛银行董事长“交棒”后的首份年报。


01、近三年营收增速放缓,净息差低于行业平均水平
整体来看,青岛银行总体经营较稳。招商证券最新研报认为,青岛银行业绩增速放缓,息差稳定。
从资产增速来看,近三年青岛银行资产增速大幅下滑。2020-2022年青岛银行资产总额分别为:4598.28亿元、5222.50亿元、5296.14亿元;同比增速分别为23.07%、13.58%、1.41%。2022年青岛银行资产总额仅实现微增。
其营收增速也呈现下滑的态势。财报显示,2020-2022年青岛银行营业收入分别为105.41亿元、111.36亿元、116.44亿元;同比增加分别为9.61%、5.65%、4.56%。同期净利润分别为24.53亿元、29.93亿元、31.68亿元;同比增加分别为24.53%、22.01%、31.68%。
近年来,青岛银行营收增速逐年放缓,2020年以来,降至个位数。连续三年营收增速为个位数,市场难免担忧其营收增长乏力。
从营收结构来看,其利息净收入82.88亿元、非利息收入33.56亿元。其中非利息收入同比下降3.86%。营收增速依靠利息收入支撑。
青岛银行在年报中指出,公司积极应对净息差下行的形势,扩大生息资产规模,并提高贷款占比,利息净收入实现增长。
青岛银行虽然生息资产规模在增加,但其生息资产收益率下降。2021年-2022年,该行生息资产规模为4282亿元、4696亿元。2022年青岛银行净息差1.76%,同比下降0.03%;净利差1.85%,同比下降0.02%。而据银保监会披露,2022年末,商业银行整体净息差为1.91%。这也意味着青岛银行生息资产收益能力低于行业平均水平。
最新财报显示,截至2023年3月末,该行资产总额5,522.87亿元,比上年末增加226.73亿元,增长4.28%;营业收入30.89亿元,同比增长15.32%;归母净利润9.1亿元,同比增长15.83%。
2023年第一季度,其利息净收入21.98亿元,同比增加2.81亿元,增长14.67%。非利息净收入8.92亿元,同比增加1.29亿元,增长16.95%。
02、互联网贷款违规被罚,理财业务也频收罚单
青岛银行本次的罚单是因其互联网贷款信息披露不规范、夸大营销”。
财报显示,2022年,青岛银行共发放互联网贷款97.01万笔,累计放款金额131.74亿元,累计放款户数76.30万户。互联网贷款余额104.32亿元,其中,消费类贷款40.02 亿元,经营类贷款 64.30 亿元。从地域看,省内贷款余额占比85.63%,占比较上年末提升25.29个百分点。
财报指出,该行大力发展自营互联网贷款“海融易贷”。报告期内,“海融易贷”累计发放贷款近6000笔,发放金额5.31 亿元,报告期末“海融易贷”余额2.47亿元。
本次罚单是年内青岛银行第三次被处罚。
2023年3月1日,青岛银行因理财产品相互交易调节收益等案由,一名相关负责人被警告;今年1月份,青岛银保监局披露的罚单显示,青岛银行因多项违规事实被处以605万元罚款,其中一项也是“理财产品相互交易调节收益”。
“理财产品相互交易调节收益”,业内人士表示,就是用其他理财产品的收益来填补某个理财产品的收益,使得该产品对外的展示收益率或兑付收益率高于实际数值。
值得一提的是,青岛银行因理财产品违规被罚之前,还曾宣布“在股债大幅波动的2022年,我行代销青银理财(全资理财子公司)管理的产品,实现了理财产品净值‘0破净’,是Wind统计2022年末唯一管理产品‘0破净’的银行理财子公司”。
公开资料显示,青银理财是由青岛银行出资10亿元设立的全资理财子公司,于2020年2月获得银保监会批筹,2020年9月正式开业。去年11月,青银理财微信公众号发文称,其管理产品规模突破2000亿元。
03、不良率下降,关注类贷款迁徙率明显上升
从资产质量看,青岛银行不良率上升,但其关注类贷款迁徙率明显上升,未来资产质量承压。
截至2022年末,青岛银行发放贷款和垫款 2625.19亿元,比上年末增加 239.10 亿元,增长 10.02%。
2022年,其不良贷款余额为 32.47 亿元,比上年末减少0.14 亿元;不良贷款率 1.21%,比上年末下降 0.13 个百分点。
截至2023年3月末,该行客户贷款总额2831.87亿元,比上年末增加141.58亿元,增幅5.26%;占资产总额比例为51.28%,比上年末提高0.48个百分点。
从资产质量来看,截至2023年3月末,该行不良贷款率1.14%,比上年末下降0.07个百分点;拨备覆盖率232.79%,比上年末提高13.02个百分点。
不过,值得注意的是,青岛银行关注类贷款迁徙率较上年末有所上升,且上升幅度较大。截至2023年3月末,该行关注类贷款迁徙率为80.9%,较上年末上升37.36个百分点。在2020年末时,青岛银行的关注类贷款迁徙率为31.07%,次级类贷款迁徙率为74.64%,可疑类贷款迁徙率为21.91%。
《贷款风险分类指引》要求中国商业银行将信贷资产分为正常、关注、次级、可疑、损失五类,其中后三类贷款被视为不良贷款。其中,关注是指尽管借款人目前有能力偿还贷款本息,但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。迁徙率在一定程度上能反应未来银行不良贷款率的变化。
高管层面,2022年7月,青岛银行新任董事长景在伦任职资格获批,2023年3月,行长吴显明的任职资格获批。这是2022年青岛银行董事长“交棒”后的首份年报。从目前的业绩来看,青岛银行业绩承压,仍有经营压力。(WEMONEY研究室 姜林燕/文)
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