金融细雨润肥“清新桂花鱼”
——广东清新农商银行助力打造地方特色产业纪实一县一品
徐春培 阚琨 成奕羽
诗人笔下“桃花流水鳜鱼肥”“鳜鱼吹起桃花浪”“买得钓船双鳜鱼”等名句，反映了自古以来人们就对鳜鱼情有独钟。鳜鱼又名桂鱼、桂花鱼，是我国淡水名鱼之一，刺少肉多，鲜嫩美味。近年来，位于珠江三角洲和粤北山区过渡地带的清远市清新区充分利用得天独厚的水土环境，将桂花鱼养殖业打造成当地的特色产业，“清新桂花鱼”还成为了国家地理标志农产品。
桂花鱼养殖专家的“心里话”
周伟华，清远市清新区渔业加工流通协会会长、清远联兴农业投资有限公司总经理，是一位桂花鱼养殖专家，参与了“清新桂花鱼”从地标申请到质量数字化品控建设、品牌打造的全过程。谈起“清新桂花鱼”，他兴致勃勃、滔滔不绝地说道：“清新桂花鱼作为国家地理标志农产品，是区域性公共品牌，以政府与协会为主导，打造地理标志农产品的品牌IP，具有典型性、稀缺性和普惠性，将成为区域产业高质量发展和带富一方的工具。”
据周伟华介绍，作为清新区重点发展产业，清新桂花鱼产业在今年迎来了发展最重要的关键期。继2021年4月，清新桂花鱼被农业农村部评为“国家农产品地理标志”后，2022年，以清新区政府和协会为主导，构建了清新桂花鱼质量数字化品控体系，实现了从源头到餐桌的全链条关键环节质量数字化，旨在打通供给侧与需求侧的堵点，实现清新桂花鱼全链条、全体系多方质量信息对称。2023年一开年，清新区政府就紧锣密鼓地为清新桂花鱼高质量发展构筑组织基础。结合前期探索的经验，在以高质量发展推进中国式现代化思想的指导下，清新区政府在辖内三坑镇成立了区域新型农村集体经济主体——清远联兴农业投资有限公司（以下简称“联兴公司”）。
“联兴公司集产业运行环境治理（政府+协会）、市场执行（联兴+产业执行）和数字化基础支撑（农产品质量数字化品控基座）‘三位一体’，是对区域乡村产业高质量发展新模式的创新探索。”周伟华一边展示真空包装的清新桂花鱼预制菜产品，一边这样介绍联兴公司，公司具有集体所有制企业的特质，通过“公司+农户”的发展模式，肩负区域产业发展经济运营主体的重任。
“公司初创，最需要的就是金融的支持。清新农商银行在此关键时刻主动联系我们，了解信贷需求，并结合实际情况，为企业和农户开发新的信贷产品，给予大力支持。目前，由清新区市场监督管理局贴息、清新农商银行发放的知识产权质押贷款手续正在办理中。相信通过清新桂花鱼产业链的不断完善和延伸，一定能达到银企合作共赢、良性发展的目标。”周伟华表示。
农商行普惠金融服务特色产业“成气候”
清新农商银行始终坚守支农支小，扎实推进“农村金融（普惠）户户通”工程，以普惠金融服务实体经济和乡村振兴，切实为当地农业发展、农民增收、农村建设提供资金保障。在支持桂花鱼产业发展上，清新农商银行不仅对联兴这样的产业化发展的公司给予大力支持，对规模小的桂花鱼养殖户同样不遗余力地扶持，客户贷款金额再小，前期洽谈、现场调查、资料收集、信息录入、审核审批、贷后管理等每一个环节都会跟进到位和服务周到，不少小养殖户都在清新农商银行得到了及时融资。在桂花鱼养殖业相对集中的清新区三坑镇和山塘镇，清新农商银行已累计发放桂花鱼养殖业贷款近740笔约2.43亿元，当前存量的桂花鱼养殖业贷款有180多笔，授信额度近8000万元。
为了减轻养殖户的融资压力，清新农商银行还推出随借随还的桂花鱼养殖业信贷产品—“桂花鱼E贷”，让养殖户可以更灵活运用资金并最大限度节省融资成本。以前述8000万元授信额度贷款为例，其中在用借款余额约为6100万元，这意味着养殖户无需为暂未投入生产的1900万元授信额度支付任何利息，但一旦需要投入则随时可以提取使用。同时，清新农商银行对桂花鱼养殖户申请贷款实行个性化的额度测算、担保设定和利率定价，为优质养殖户提供了更充裕的资金支持、更大众化的融资门槛和更优惠的融资成本。养殖户获得融资后得以扩大养殖规模和运用新技术提升效益，良好的示范效应又带动更多人投身桂花鱼养殖业，从而使清新桂花鱼产业规模不断壮大，技术和品质持续优化，知名度和美誉度也随之攀升，桂花鱼养殖业逐步成长为清新区的特色产业。
政银保合力助推桂花鱼养殖技术转型升级
2023年，清新桂花鱼养殖业又迎来了一次新的发展机遇，传统桂花鱼养殖向饲料桂花鱼养殖的转型正在如火如荼地推广铺开。传统桂花鱼养殖主要以小鱼虾等为食物，经驯化后可以转变为主要以饲料为食物，即饲料桂花鱼。从喂养小鱼虾转变为喂养饲料的桂花鱼可以更好地防范病虫害，养殖成本也由过去的约30元/斤降至约18元/斤，而两者的成鱼市场价格并无差异。可以说，传统桂花鱼养殖向饲料桂花鱼养殖转型是行业的大趋势。
然而，推广中最大的难题是养殖户对转型的信心和动力不足。为了让养殖户有足够的底气转型，清新区政府协调保险公司出台了专门的保险产品，并由区财政为自愿购买保险的养殖户补贴75%的保费，养殖户只需支付小额保费就能为桂花鱼上保险，同时清新农商银行迅速出台了专门的信贷产品“饲料桂易贷”，该产品是专门为饲料桂花鱼养殖户量身定制的，凡是已买保险的饲料桂花鱼养殖户仅凭保单作担保就可以申请，贷款额度按每条桂花鱼13元测算，覆盖了相当大部分的养殖成本，最高可达50万元，年利率最低4.5%，同时养殖户可以在线上申请该贷款产品，为繁忙的养殖户提供了服务便捷。
对于有特殊需求例如规模较大、资金需求较多的养殖户，在“饲料桂易贷”之外还配套了“小微易”等信贷产品作为有效补充，让不同类别桂花鱼养殖户的资金需求都有适合的融资途径。这一套“组合拳”下来，全方位解决了养殖户的后顾之忧。
有政府的引导和金融的支持，“清新桂花鱼”产业发展势头良好，正在带动越来越多养殖户走上致富路。
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