推广数字人民币 农商银行如何做？
张炜
日前，江苏省联社召开“全省农商银行系统数字人民币试点推广工作启动会”，提出要争当“数字人民币2.5层”机构省内第一、全国标杆。
这是农商银行积极参与数字人民币试点推广的一个缩影。推广数字人民币是服务数字经济时代、建设数字中国的重要举措，农商银行正在积极加入推进数字人民币业务发展和场景应用的行列，开展形式多样的宣传推广工作。
据悉，数字人民币试点推广被纳入江苏省联社年度28项重点工作之一，其出台了《江苏省农村商业银行2023年数字人民币试点工作方案》，指导基层农商银行聚焦个人钱包绑卡、对公钱包开立、数字人民币代发及贷款发放、普惠金融服务点改造升级、数字人民币特色网点打造等重点任务。
江苏省内农商银行接连传来落地数字人民币应用场景的消息。例如，4月26日，仪征农商银行完成了员工薪资数字人民币代发业务，代发工资直接以数字人民币形式发放至员工的个人钱包。5月18日，高邮农商银行实现数字人民币缴纳税费业务。5月19日，扬州农商银行携手扬州市慈善总会开通数字人民币捐赠新通道。6月12日，盱眙农商银行在“中国盱眙国际龙虾节”举办之际，向客户发放数字人民币消费红包。7月6日，南通农商银行通过数字人民币钱包发放“交运易贷”贷款30万元，实现融资服务模式的创新突破。
自从2017年央行开始组织商业机构共同开展数字人民币研发试验以来，数字人民币的应用场景不断增多，逐渐覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。央行在今年4月初召开的2023年货币金银和安全保卫工作电视会议提出，稳妥推进数字人民币研发试点，持续完善顶层设计，积极探索应用创新。
对百姓来说，数字人民币已不再陌生，正在实现从“尝鲜”到“常用”、从“支付”到“智付”的跳跃。统计显示，截至6月末，江苏全省农商银行共开立个人钱包57.07万户、对公钱包3.95万户，拓展支持数字人民币收单功能商户0.91万户。
“数字人民币2.5层”通常指数字人民币2层运营机构之外的商业银行、非银行支付机构以及其他合作参与方，由非运营机构的股份制银行、城商行、农商银行等中小银行、非银支付机构组成。业内人士称，“2.5层”是数字人民币生态的“枢纽”，农商银行作为“2.5层”的参与方，共同承担着将数字人民币推向大众的责任。
无锡数字经济研究院执行院长吴琦在接受中国经济时报采访时表示，数字人民币具有便捷、安全、高效等特点，以及“支付即结算”的优势，有利于扩大普惠金融的覆盖面和可得性，提升金融服务中小企业、民营企业的能力。以贷款为例，相对于传统贷款来说，以数字人民币发放的贷款流程少、到账快、成本低，更契合小微客户的融资需求。
“越来越多的中小银行参与数字人民币试点推广，这是大趋势。中小银行可以通过推广数字人民币，提升数字化发展水平，充分发挥数字人民币便利、天然普惠特性等优势，提升银行服务实体经济能力。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华在接受中国经济时报采访时说。
周茂华认为，江苏的中小银行积极参与推广数字人民币，有助于拓展数字人民币应用场景，加快数字人民币推广使用。江苏等区域民营经济活跃，中小银行是服务小微民营企业的主力军，可以充分发挥数字人民币天然普惠特性及底层数字技术，扩大小微民营企业服务范围，降低融资成本，提升银行业务效率和风控能力。
“数字人民币和支付宝、微信支付等原理不同，但以支付宝和微信支付为代表的电子支付目前市场占有率很高，数字人民币的推广恐怕不能一蹴而就。”上海国家会计学院数字金融研究中心主任马长峰在接受中国经济时报采访时说，数字人民币可视作货币金融基础设施数字化的具体体现。现有的电子支付和场景结合紧密，使用方便，成本低廉，而数字人民币要替代现有支付方式尚需时日。数字人民币的优势在于地位法定，可离线支付。农商银行要在数字人民币方面有所作为，需要创造出更多富有竞争力的支付场景。这需要农商银行加强研发，单靠简单市场推广的效果需要进一步验证。
吴琦还表示，农商银行可以重点从中小微企业数字人民币贷款产品、拓宽数字人民币支付渠道、数字人民币代发入手，推动数字人民币场景创新。
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