手握业绩底牌，头顶屡次违规阴云，泰隆银行发展喜忧参半
11月30日，工业和信息化部网站发布的《关于侵害用户权益行为的APP（SDK）通报（2023年第8批，总第34批）》显示，共有22款移动互联网应用程序（App）及**软件开发工具包（SDK）存在侵害用户权益行为。其中，浙江泰隆商业银行股份有限公司（下称“泰隆银行”）旗下App“泰惠收（1.9.7”）”存在违规收集个人信息，App强制、频繁、过度索取权限等问题，应用来源为三星应用商店。
根据公开信息，“泰惠收”是泰隆银行自主研发的APP，主要向用户提供泰隆银行的收款服务、金融服务及其他增值服务，2022年全年交易额超1100亿元，触客3000万户。
此次通报，无疑敲响了泰隆银行数字化发展历程中的警钟。需要指出的是，这并非泰隆银行今年首次因违规而被监管机构点名。
今年9月，泰隆银行因办理经常项目资金收付，未对交易单证的真实性及其与外汇收支的一致性进行合理审查、违反规定办理贸易结汇业务，被外汇局浙江省分局没收违法所得约18.05万元，并处以100万元罚款。
据贝多财经了解，泰隆银行是亚马逊支付服务商计划（PSPP）名单中的成员,并与全球跨境贸易服务商PingPong达成合作，共同推进跨境电商和外贸B2B领域的跨境收款服务，实现跨境卖家的海外交易。
继续向前追溯，7月19日，泰隆银行丽水分行因贷后管控不到位，导致流动资金贷款违规流入房地产领域、个人经营性贷款违规流入股市、信贷资金由他人使用，被中国银保监会丽水监管分局处以80万元罚款。
贷后管控问题，称得上是泰隆银行的“老大难”。2022年5月，浙江泰隆商业银行股份有限公司因个人贷款资金未按约定用途使用、信贷资金挪用于银行承兑汇票保证金等7项违法违规事实，被罚款210万元。
此外，泰隆银行宁波分行、绍兴分行也曾因贷款“三查”不尽职、员工管理不到位等问题接连收到罚单。据不完全统计，仅在2022年3月至5月，泰隆银行被罚累计金额就超过了500万元，堪称“天价罚单”。
贝多财经了解到，泰隆银行的前身是成立于1993年的黄岩市泰隆城市信用社。泰隆银行董事长王钧曾公开表示，“只要有劳动意愿，有劳动能力，没有不良嗜好，都是泰隆银行的客户”。
截至2022年末，泰隆银行500万元以下贷款的客户数占比99.62%，100万元以下贷款的客户数占比91.1%；户均贷款41.7万元，信用保证类贷款占比88.05%，落实围绕社区和小微用户完善“愿贷、能贷、敢贷”机制的战略。
坚持“三品三表”和“两有一无”无疑能够泰隆银行的普惠金融商业模式添砖加瓦，但也正是因为小微服务的定位，使得该行的贷款客户数量多且分散，贷后管理的难度更大。
近年来，泰隆银行的贷款增速也一直处于高位水平。截至2020年、2021年和2022年末，该行分别发放贷款和垫款1618.75亿元、1978.32亿元和2340.13亿元，分别同比增长约19.35%、22.21%和18.29%。
截至2022年末，泰隆银行的不良贷款率为0.94%，拨备覆盖率为303.32%，而该行2020年末和2021年末的不良贷款率分别为0.95%和0.93%，拨备覆盖率分别为293.6%和279.29%。
截至2022年末，泰隆银行的不良贷款额度为22.08亿元，同比增长18.21%。其中，次级类贷款10.14亿元，同比增长21.29%；可疑类贷款5.28亿元，同比增长34.85%；损失类贷款6.67亿元，同比增长4.04%，资产质量隐忧仍存。
2023年上半年，泰隆银行实现收入78.53亿元，同比增长6.30%；净利润25.88亿元，同比增长15.19%。截至2023年6月末，泰隆银行未经审计合并口径下资产总额为4075.09亿元，负债总额为3775.11亿元。
再看与泰隆银行同为小微金融服务“台州模式”代表的台州银行，其于2023年上半年实现收入59.83亿元，同比增长6.38%；实现净利润23.80亿元，同比增长5.88%。
值得一提的是，泰隆银行的资产规模在此前一直落后于台州银行，但在2022年年“弯道超车”，实现3769.53亿元的资产总额，同比增长20.56%。而同期，台州银行的资产总额为3718.55亿元，增速虽亦达到了17.62%，但不及泰隆银行。
据悉，泰隆银行的资产规模扩张得益于其域外业务的扩展。泰隆银行2022年发放的贷款和垫款总额中，来自上海市与江苏省的贷款和垫款额度为413.53亿元，占总额的17.19%，而台州银行的分支行集中于浙江省内，尚未涉及其他省份。
截至2023年6月末，泰隆银行的资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率分别为14.79%、10.70%和9.85%，三项指标虽均较2022年末分别增长0.46、0.17、0.28个百分点，但均不及台州银行的15.84%、13.25%和12.04%。
正如巴菲特所言，用户对于以“便宜”的价格购买一家“糟糕”的银行毫无兴趣，相反，用户仅仅对于以合理的价格购买管理优良的银行感兴趣。完善的内控不仅能够保障银行资金安全、提高经营效率，也能够增强用户的信心与底气。
对泰隆银行来说，“人海战术”下吸收贷款存量，拓宽用户数量固然重要，但还需在数字化时代继续加强内控管理，筑牢合规防线，才能够继续树立小微金融的标杆。
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