在德国存入定期存款的五个步骤
目前将存款从活期转为定期存款可能仍然具有吸引力。传统储蓄产品的利息似乎已达到暂时的高点。想要现在投资存款的人，还可以从有吸引力的定期存款中获益。我们来展示如何操作。
最近几年，消费者将存款存放在何处几乎无关紧要。安全的储蓄产品几乎没有可观的利息。那么为什么要将资金从支票账户转移呢？自从欧洲中央银行（ECB）去年夏天调整利率，以重新控制飞速上涨的通胀率以来，情况有所改变。活期和定期存款再次提供了有吸引力的利率。
但由于过去几个月欧元区的通胀率大幅下降，且ECB在最近两次会议上已经放弃了进一步提高基准利率，越来越多的迹象显示，银行对传统储蓄产品的利率报价可能很快又会降低。原因是银行必须预计，他们自己在ECB存放的存款在中期内也将获得较低的利息。
比较平台Verivox发现，定期存款的平均利率，也就是有固定期限和固定利率的投资产品，自一年半前以来首次在12月中旬有所下降——尽管只是略有降低。因为定期存款的利息仍然有4%甚至更高。对于1万欧元的投资，这可能意味着每年大约400欧元的利息收入。
以下是欧盟定期储蓄比价计算器，可以让您快速找到利息最高的定期储蓄。
对于那些希望在支票账户或活期存款账户上存放额外资金的安全型储蓄者来说，现在将这些资金转入定期存款可能仍然是值得的。我们将向您展示如何操作：
1. 考虑金额和期限(Betrag und Laufzeiten überlegen)
我能在多长时间内不用多少钱？这是决定性问题之一。消费者保护者一再建议在活期存款账户上保留相当于两到三个月净收入的资金。这样一来，它至少可以产生一些利息，另一方面，一旦需要进行意外支出，比如洗衣机或汽车出问题时，它随时可以使用。
如果还有剩余资金不需要在短期内用于特定购买，那么可以转入定期存款账户。
消费者中心和财务测试基金会建议不要一次性将所有资金存入单一期限的投资产品。他们建议采用所谓的阶梯策略。也就是说，可用的存款均匀地分配到例如一到五年不等的各种期限。随着时间的推移，到期的金额可以按照当时的利率重新投资。
2. 比较不同的报价(Angebote vergleichen)
获取首个报价的最简单方式：询问你的主要银行。这很方便，但很可能不会带来最高的利息。因此，与其他银行进行比较是有意义的。
财务测试基金会提供了一个定期更新的利率比较服务，可以通过其网站收费获取。其优点是：这里仅列出了那些测试人员认为其存款保障稳定到足以在
大型银行破产时及时赔偿储户的欧洲银行的报价。背景是：根据欧盟法律，每个投资者和银行的存款高达10万欧元必须得到保护。
德国银行联合会的迪尔克·施泰因建议不要选择欧盟以外的报价。有了欧盟的存款保障，定期存款基本上是无风险的。仅仅因为选择银行而冒险是不明智的。
在互联网上的相关比较网站或日报的经济版面上进行比较也可能有帮助。但是，投资者不应该盲目选择最佳报价，而应该自行筛选出例如来自西班牙、意大利、希腊、葡萄牙或马耳他等财务测试基金会不建议的报价。这可能是有道理的。财务测试基金会的乌韦·德勒说：“在我们推荐的银行，投资者从未在存款上损失过一欧元。”
在比较报价时，投资者还应该注意利息的类型，德勒建议。一些少数银行会将多年定期存款的年度利息加到投资金额上并一起计算利息——这是理想情况，因为它提高了回报率。但更常见的是，投资者每年一次性获得利息。那样他们至少可以自行支配。
如果到期时才将累积的利息加到投资金额上并支付，则不利。这样，投资者既无法从复利效应中受益，也无法在期限内支配他们的利息收入。财务测试基金会也排除了这类报价。
3. 签订合同（并开设清算账户）(Vertrag schließen (und Verrechnungskonto eröffnen))
一旦决定选择一个或多个报价，就需要与所选银行签订相应合同——无论是在线还是在分行。
如果选择了主要银行，后续程序可能会稍微简单一些。然后，顾问可能会承担大部分工作，并指示从已有的支票账户中划拨存款。
如果选择了以前没有业务往来的金融机构，有时需要开设一个所谓的清算账户，与定期存款账户相对应。这应该是免费的。如果需要，储户必须证明他们的身份——据乌韦·德勒说，这通常可以通过计算机、平板电脑或智能手机上的视频识别程序来完成。有时，还可以通过最近的邮局进行邮政识别程序进行身份认证。
如果执行银行或提供商不要求这样的清算账户，则提供现有的支票账户信息即可。
重要的是：在申请过程中，检查产品是否需要在期限结束时取消，并相应地保持警惕。此外，你应该反对任何预设的再投资。如果不这样做，就有可能在投资期限结束后，资金会直接再次以相同期限和当时的条件重新投资。迪尔克·施泰因说：“这是有风险的，因为我不知道那时的利率。”
4. 准备资金(Geld bereitstellen)
无论是新设立的往来账户还是现有的活期账户：请确保希望投资的金额在存期开始时可用。通常定期存款会从这里划拨，但在某些情况下可能需要您自己转账。如果您不确定，请咨询。
顺便一提：在约定的中间账户上，您的利息和存期结束时的投资金额也会入账。
5. 创建免税申请(Freistellungsauftrag anlegen)
每年每位单独的投资者在1000欧元以内的资本收益或每对共同申报的夫妇在2000欧元以内的资本收益不需要缴纳税款。如果您想避免税收扣除，请在您的定期存款银行设置所需金额的免税申请。如果您在不同的机构获得利息或股息，您可以设置多个免税申请，但总额不得超过各自的储蓄者减税额。
注意：如果您选择的银行不在德国，您无法创建免税申请。金融专家多勒指出这一点。相反，所获得的利息收入必须在税务申报中声明。然后，税务局将确定您是否在一年内的总和低于储蓄者减税额，从而不需要缴纳资本收益税。
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