2024年法国人如何选择储蓄产品？财经专家支招
通胀高企，储蓄产品受到民众欢迎。2024年哪些储蓄产品应该作为优选？BFMTV做出了总结。▲ 储蓄产品如何选择，要看储蓄目的。（法新社图）
监管储蓄（épargne réglementée）有优势
BFMTV商业部负责人柯雷维尔（Philippe Crevel）表示：“哪种储蓄产品好，要看储蓄目的：是短期的还是长期或中期的。如果是存钱保值、没有风险，而且是涉及现金，最有竞争力的还要数A种储蓄账户（Livret A）。”
有550多万法国人拥有A种储蓄账户，这是最有吸引力的储蓄账户，到2025年1月，利息规定为3%。这个储蓄账户没有风险，需要急用时也可以取钱。此外，这个储蓄账户还可以免交所得税和社会分摊金。
另一种监管储蓄大众储蓄账户（LEP）更有吸引力，因为利息为6%。随着通胀趋缓，柯雷维尔认为“从2月1日起利息可能会下调，但此前应该利用6%的优势”。
不过，只有收入不超过一定水平的家庭才能拥有大众储蓄账户。另外，它的储蓄上限低于A种储蓄账户，只有1万欧元（A种储蓄账户的上限是22950欧元）。
定期储蓄越来越有吸引力
定期储蓄因为利息上调，又有了吸引力。目前，短期储蓄的利息在3.5%左右。不过，定期储蓄存钱后在一定时间内（6个月、一年、三年等等）不能取出，这是个缺点。此外，定期储蓄还要缴纳所得税和社会分摊金。不过，柯雷维尔也指出了定期存款的优点：“没有风险，没有储蓄金额上限，所以这是个有吸引力的储蓄产品。”
他还说，如果各国央行下调指导利率，定期储蓄未来几个月可能会下调利息，所以趁着开年利息未变，有余钱的话可以开设定期储蓄账户。
人寿保险始终是“价值标杆”
尽管几个月前受到A种储蓄账户的竞争，但人寿保险（assurance vie）的总储蓄金额在法国各种储蓄产品中始终是最高的，柯雷维尔认为这个是“价值标杆”、“有吸引力的储蓄产品”，而且本金没有风险。此前人寿保险的利息曾下降，但最近几个月利息又开始上升，重新变得有吸引力。
此外人寿保险还有各种“记账单位”（unités de compte），尽管本金没有保障，但收益较高：这些记账单位由多种资产组成，会随着金融市场的变化出现起伏。柯雷维尔认为，“2023年各种股票涨价，这对人寿保险的记账单位起了助推作用“，2024年的收益应该不错。
柯雷维尔建议对人寿保险做出“混合”：用记账单位来增加收益，用欧元基金（fonds euros）来确保本金。此外，人寿保险的税收较低，这可以为馈赠子女或孙子、孙女做准备。他称人寿保险是法国储蓄产品中的“瑞士军刀”，具有多种功能。
超级储蓄账户（super livret）短期有利
银行普通的储蓄账户没什么吸引力，利息在1-2%之间。但各种超级储蓄账户或“高利息账户”（livretàtaux boosté）短期储存比较有利，利息能超过3.5-4%。但储存时间超过几个月后，利息会低于A种储蓄账户，而且要交税。
住房储蓄计划（PEL）吸引力不大
从2024年1月1日起，新开设住房储蓄计划账户的人的利息从2%上调至2.25%。柯雷维尔认为，这个利息还是不高，“特别是住房储蓄计划需要缴纳30%的单一统包分摊金（PFU），这样算下来收益实际只有1.6%左右。相比其他储蓄产品，这个产品吸引力不大”。
柯雷维尔指出，住房储蓄计划的唯一吸引人的地方是，能够为购房或翻修房屋储存资金。“但如果未来几年利息下调，它的吸引力会越来越小，因为利息是开户时的利息，在整个储存期内固定不变”。
（欧洲时报/ 来米编译报道）
编辑：一然
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