深圳口述史 | 郑建岗：从先行者到交融纽带，南商奔跑不息创新不止
郑建岗
1962年出生于香港，现任南洋商业银行有限公司执行董事、副总裁，南洋商业银行（中国）有限公司执行董事、总裁，曾获评“2023沪上金融行业创新人物”。
口述时间：2024年2月8日
口述地点：南洋商业银行罗湖嘉宾支行
回望过去，南洋商业银行深圳分行在创始人庄世平手中呱呱落地，在六位“开荒牛”的辛勤耕耘中逐渐成形。一代又一代南商人将心血注入这片土地，使其在传承中不断创新，在挑战中茁壮成长。42载春秋，南洋商业银行深圳分行始终将自身的发展置于民族命运、国家战略的大格局中去考量，不仅积极为深圳引进资金和投资者，更为深圳金融改革发展做出了重大贡献。
壹
开业当天，南洋商业银行大楼外挂起港岛第一面五星红旗，旗帜在风中尽情飘扬，那一抹红显得格外动人。
回到香港 进入南洋商业银行
我生于香港，幼时来到广州，在那里度过了求学时光。广州多是讲粤语，饮食文化与香港也一脉相承，茶餐厅、酒楼等应有尽有，我很快就适应了当地的生活。
研究生毕业后，1989年9月1日，我回到香港加入南洋商业银行，成为一名普通银行职员。干了没几年，1992年，南洋商业银行在广州开分行，可能因为我在广州成长的经历，总部把我派去广州分行。去分行之前，我在深圳分行培训了半年，那是我第二次来深圳。
第一次来深圳是初中，那时还是宝安县，家中阿姨带着我和哥哥去玩，车子驶在这座陌生的城市里，道路时而泥泞，时而狭窄，小狗在人们身边窜来窜去，恰逢春节，鞭炮声伴随着人声，迫不及待钻进耳朵，好不热闹。“乡村”，这是我对深圳的第一印象。
再次踏上这片土地，我发现，深圳早已从当年的“乡村”模样，变成了一座工业之城。“三来一补”的工厂分布在这个城市的各个角落，厂内，工人们踩着机器，为各行各业输送产品；厂外，政府忙着修路造楼，为城市发展打下基础，一切都蓬勃向上。
受此感染，在深圳分行的半年里，我积极参加培训，熟悉内地业务的同时，也对南洋商业银行和深圳分行有了更深的了解。
聆听庄老的创业故事
南洋商业银行的故事，得从创始人庄世平开始说起，我们亲切地称呼他为“庄老”。
庄老1911年1月出生于广东普宁，年轻时，他以教师、记者的身份奔走于东南亚各地，团结组织海外多方力量抗日救国，为抗日队伍捐送大量物资、输送大批华侨学生。
他爱国坚定，爱港真诚。
1949年，新中国成立，西方国家对新中国搞经济封锁。为此，庄老用1万美元，在香港创办南洋商业银行，成为港澳地区第一家同祖国建立金融业务往来的银行，意为打破西方国家对新中国的经济封锁。开业当天，南商大楼外挂起港岛第一面五星红旗，旗帜在风中尽情飘扬，那一抹红显得格外动人。
1978年，党的十一届三中全会召开，拉开改革开放的大幕，掀起经济建设高潮。庄老与南洋商业银行同仁为此欢欣鼓舞，迅速成立中国投资咨询部，为港商到珠三角投资提供便利，申请到深圳设立分行，同时开展惠州、东莞、佛山、江门等珠江三角洲的业务经营，以服务国家经济建设为目标，为内地引进港澳和海外投资者。
贰
“国家现在需要发展经济，作为一家外资银行，我们应该支持国家。”
为赶到深圳上班与猪牛羊“共处一室”
南洋商业银行深圳分行的“创业”故事，是分行的早期建设者之一温国光讲给我们听的。
1981年，尚在南洋商业银行香港总行营业部当办事员的温国光突然接到通知：南洋商业银行要组建一个6人小组，负责筹备深圳分行开业，他便是6人小组的其中一位。
温国光是土生土长的香港人，当时对深圳了解甚少，庄老语重心长地跟他解释：“国家现在需要发展经济，作为一家外资银行，我们应该支持国家。深圳是改革开放前沿之地，离香港很近，我们去那开分行，一方面让南洋商业银行通过深圳走进内地，一方面也为当地引入资金。”
庄老的这番话，温国光听进去了，既然干，就要干好。
首次去深圳，温国光是为南洋商业银行深圳分行考察行址。当时的和平路一眼就能望到头，坑坑洼洼的道路旁，华侨大厦（下称“侨社”，现为富临大酒店）伫立于此，那是当时深圳离罗湖口岸最近的落脚点。从罗湖口岸过关，已近中午，温国光马不停蹄赶往侨社，拿着饭票吃过饭，他就蹲守在侨社里的小卖部旁，“一个、两个、三个……”温国光一边数着数，一边观察来往人群：不少华侨、港澳同胞和外国人士在这里换人民币，他们有些留宿，有些则在这转乘大巴去中山、惠州、东莞等周边城市。放眼附近，就属这里最热闹。
一番调查后，温国光和同事们将信息带回，很快，南洋商业银行深圳分行就租用侨社附设的这间小卖部作临时行址。1982年，在庄老的奔波和不懈努力下，南洋商业银行深圳分行开业，成为新中国成立后进入内地市场的首家外资银行。
1982年1月9日，我国第一家外资银行分行——南洋商业银行深圳分行开业。
开业当日，深圳市政府相关领导、香港方面领导、南洋商业银行的员工、客户等纷纷出席，温国光和同事们忙前忙后，接待了近300人。仪式后，庄老还在侨社包了30多桌酒席，款待大家。饭桌上，大家好奇又兴奋地讨论着这家“首吃螃蟹”的银行，希望能从中一窥深港未来之路。
活动结束，热闹散去。留给温国光和同事们的，是前方一道又一道的难关。
南洋商业银行深圳分行刚开业时，深圳水、电、通讯、道路等基础设施不够完善，一些政府部门也还在组建中。当时食品按户口供应，筹办深圳分行的员工多是香港人，没有深圳户口。温国光和同事们只能背着米和油，跨过罗湖桥，自己在银行里煮饭吃。侨社领导得知后，便因地制宜安排两位职工在银行后面院子开辟一片菜园，解决了吃菜的问题。
因为住在香港，温国光和同事们每天都要从罗湖口岸来深圳。但香港九龙往罗湖口岸的交通工具只有绿皮柴油火车，一小时一班。碰上春节、中秋节等节假日前后，客流量激增，火车票也抢不到。
没有车票，温国光和同事们不能从月台直接上车，只能另辟蹊径。他们“悄悄”走到铁轨一侧，等火车缓慢驶进车站时，便开始奔跑。年近70的深圳分行行长吴国华跑在前头，温国光和同事们紧跟其后，6个人，一个接一个，找准时机，迅速攀爬上绿皮火车。上了车，温国光不禁松一口气，缓过神才发现，自己后背已湿了一大片，吴国华则瘫坐在旁边，大口喘着气。
在接下来的日子里，温国光一遍又一遍地重复这样的场景。随着管控变严格，温国光不能再扒火车过罗湖口岸了。当时香港中旅承担着“三趟快车”香港段的接运交货任务，这三趟快车每天运输猪牛羊等鲜活商品到香港，再开回来。辗转之下，温国光找到中旅社在罗湖口岸的接待人员，希望对方能让他们搭乘这趟货车。
得到许可后，温国光和同事们就蜷缩在那曾运载过活牲畜猪、牛、鸡的车厢里，跟着货车前往深圳。当时，九广铁路局为了保证猪牛的成活率，铁路部门专门在四周设计了缝隙，牲畜在里面可以透气。火车启动后，风钻进缝隙，卷起猪牛羊遗留的臭味，落在温国光的头上、肩上、衣服上，他和同事们没办法，只能掩鼻，强忍着臭气熏天的不适感，从上水到罗湖，不过半小时，却仿佛过了半个世纪。
到了后来，连运载活牲畜的货车也不让坐了。温国光只得跑去求开火车的司机，请对方帮帮忙，让他们站在驾驶室里。那是最艰苦的日子，温国光和同事们每天都提心吊胆蹭火车，生怕出什么问题。这样的日子持续了两三年，直到交通工具逐渐变多，才解决了“上班难”的问题。
叁
当时许多香港人来南洋商业银行深圳分行做按揭贷款，一趟趟满载香港人的巴士停在银行门口，贷款办妥后，巴士又一趟趟载着他们去现场办理收楼手续，这成为当时一种独特的现象。
发行第一张通行内地的信用卡
南洋商业银行曾在深圳这片热土创下过多个“第一”，比如在深圳独家发行“第一张”通行内地的信用卡——“发达卡”；在深圳发放内地“第一笔”商品房按揭贷款；安装“第一台”外币ATM自动取款机……
发达卡的起源，要追溯到改革开放初期。彼时内地信用卡业务尚未起步，深圳所有的消费必须使用人民币现金或旅行支票，对于来内地营商的外商而言，金融便利性显著不足。面对这一情况，庄老决定在香港率先发行第一张可在内地签账的信用卡，适时配合投资经商、旅游人士的金融便利。
南洋商业银行当时是中银香港集团成员，庄老首先向中银集团提出发行信用卡的倡议，但遭到集团内部的反对。庄老并未就此放弃，他直接找到中国银行总行的领导，一番沟通下来，1981年1月，中国银行总行和南洋商业银行达成协议：中国银行总行接受南洋商业银行委托，在国内指定地区的分支行或单位办理信用卡兑现手续。
这张信用卡在名称、设计等方面经过了多次讨论。最终，庄老决定采用“发达卡”这一名称，英文译名为“FEDERALCARD”（即“联合”），意为希望兄弟行能一起加入发行发达卡的行列，联合扩大内地信用卡的发展规模。
1982年3月，发达卡正式发行。在“三来一补”和中外科技合作等经济模式下，大量外商涌入内地，对发达卡需求旺盛。许多客户反馈积极，认为“发达卡”极大地便利了其在内地的活动。
发放内地“第一笔”商品房按揭贷款
除了在商贸上提供便捷，南洋商业银行在深圳房地产发展上也出过不少力。
1979年，改革开放后，深圳百废待兴，深圳市委市政府对庄老表示，希望从南洋商业银行借钱建设深圳。庄老说，其实深圳有“大把钱”，比银行还要“富”。深圳的土地，贵比黄金，是否可以让土地流通？
这个提议得到了深圳市委市政府的支持。在庄老的牵线下，1980年的元旦，香港妙丽集团董事长刘天就迫不及待从罗湖桥过关，骑着一辆自行车来到市政府临时办事处。深圳市委市政府、房管局相关领导接待了他。
刘天就表达了来意：“深圳划出一块合适的地皮，我出钱盖房，在香港出售，赚得的钱深圳得大头，我得小头。”市领导提出，在东湖公园附近可以划出一块地，盖一个小区。
刘天就早就看过那块地，觉得不错，便开始商讨分钱比例：“所得利润，你们拿七，我拿三。”市领导摇摇头：“你应该知道市里经济困难，应该帮一帮。”
刘天笑道：“那就八二开，如何？”对方沉思半晌：“我拿8.5，余下的是你的。”刘天爽快地答应了。
就在当天下午，双方签订了第一份中港合作经营房产的合同书。当时还不敢说是房地产，就说是“补偿贸易”。
刘天就拿到合同后，马上来南洋商业银行深圳分行，用香港的物业做抵押申请贷款。贷款申请批下来后，他忙不迭返回香港，请人将东湖丽苑的108套新房图纸设计出来。
东湖丽苑项目还没动工，那年春节期间，刘天就在香港打广告卖房，一次性付款优惠9.5折，买房每户可以送三个户口。
广告一打出，立刻引起香港人的兴趣。当时香港的两室一厅已涨到20万港元，而一河之隔的东湖丽苑还不到10万港元，价格便宜一半。不过刘天就也考虑到另一种可能，如果不能一次性付款，南洋商业银行深圳分行可提供按揭贷款，市民只需拿房价的两成金额，就能先行买下这房子。
1982年，南洋商业银行深圳分行为深圳东湖丽苑购房者发放商品房按揭贷款，开创了我国银行业发放个人消费贷款的新纪元。
当时许多香港人来深圳分行做按揭贷款。听温国光说，买家在港方发展商（香港妙丽集团）开设的“深圳东湖丽苑售楼处”签订房产买卖合同后，该项目的中方（深圳市房地产公司）及港方发展商分别为买家向银行提供担保，相关手续完备后，港方发展商就组织安排这些买家从香港坐大巴来，通常到深圳已是午饭过后，为了当日赶回去，他们在银行办理完贷款手续，又赶紧坐着大巴去东湖丽苑收楼。
为了鼓励更多人购房，深圳还出台相关优惠政策：凡是购买本市商品楼的华侨、港澳同胞、外籍华人，可迁入内地直系亲属2—4人户口，免税购买一套进口家用电器。此外，海关还给购房业主发放了特区通道卡，可从“特区通道”方便入境。
有了资金和政策的双加持，东湖丽苑108套房出来后，很快就被港人买完，后来出了第二期108套，没多久，又一售而空。
深圳首次尝试“土地有偿使用”
补偿贸易的模式开启后，深圳房地产行业逐渐苏醒，翠竹园、湖滨楼等小区相继建起。
但很快，深圳市委市政府意识到，补偿贸易的房地产利润要等盖成了楼才能拿到，还得过三年。眼下，开发经济特区，急需用钱。
庄老见状提出“土地使用权有偿使用”的观点，即将土地使用权卖出去，根据20年、50年、80年等不同使用年限定价不同，期限越长，资金越多。使用权经合法审批拍卖程序后，资金马上就能到位。
起初深圳市委市政府的领导不同意，庄老解释，土地的所有权和使用权不一样，要将这两个权利分割开来。经过一番商讨后，领导们同意了。
基于此，深圳很快出了一个方案：低层建筑每平方米土地使用费收4500港元，高层建筑每平方米土地使用费收5000港元。当时香港地租每平方英尺已达15000港元（一平方英尺相当于0.09平方米），深圳的低价吸引了许多港人来深圳做房地产生意。正是那几年里，深圳房地产迅速发展，深圳政府的“钱袋子”也逐渐充盈了起来。
肆
我们高度重视，迅速成立了粤港澳大湾区办公室，并制定“粤港澳大湾区一体化经营实施方案”，将深圳和广州分行纳入与香港一体化的战略中。
从创新先行者到深港交融的纽带
2006年，在南洋商业银行广州分行工作14年后，我调回深圳分行当行长。
我调过来那一年，内地金融业全面开放。我们抓准时机，在2007年转制为法人银行，获准经营全面人民币业务。同时，我们进一步巩固南商作为香港与深圳经济特区桥梁的作用。南洋商业银行自进入内地始，“跨境金融”就一直是它的特色。基于此，我们推出一系列综合跨境金融服务产品，包括跨境投融资、国际贸易融资和国内贸易融资的综合跨境金融服务产品。
2019年2月，《粤港澳大湾区发展规划纲要》发布，其中强调了跨境金融加速互联互通的重要性。我们高度重视，迅速成立了粤港澳大湾区办公室，并制定“粤港澳大湾区一体化经营实施方案”，将深圳和广州分行纳入与香港一体化的战略中。
那几年，我们开拓了许多新的业务：2020年，南洋商业银行深圳分行通过“深港通注册易”渠道成功为港商投资者获准工商及税务登记，取得了前海自贸区营业执照；2022年，南洋商业银行深圳分行成为跨境理财通业务首批试点银行之一等等。
从改革开放初期的创新先行者，到如今成为深港交融纽带，南洋商业银行将持续奔跑，始终保持着与时俱进的姿态，用这份热忱和专业，为深港乃至粤港澳大湾区发展写下生动的注脚。
采写 | 深圳晚报记者 成功 唐文隽
编辑 | 张裕麟
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