银行数字金融优秀案例 | 数字赋能 精准滴灌 浙商银行“数科贷”助推小微企业行稳致远
“中国银行业创新发展典型案例集”通过广泛征集案例，从提交的案例中遴选出优秀样本，展示商业银行在落实五篇大文章、服务乡村振兴、跨境金融、公司治理等方面的实践风采，从微观角度更加生动地反映银行业服务实体经济的具体做法和成效，为助力行业高质量发展提供参考。
党中央、国务院高度重视普惠金融发展，中央金融工作会议提出要大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，旨在进一步提升金融服务实体经济能力。浙商银行一直以来重视普惠小微业务发展，秉持“善本金融”理念和“恒以善小而为之”的小微价值观，以数字化改革为引领，以场景为依托，积极推进普惠小微场景化、数字化转型，创新构建“1+1+N”数字化服务体系，加快把数科贷等数字化产品融入实体经济、制造业等场景，从而实现客户的“经营数字化、数字价值化”，助力打造普惠小微业务差异化竞争新模式，持续擦新擦亮小微“金名片”。截至2024年6月末，浙商银行已累计投放小微贷款超2万亿元，惠及小微企业超65万户；普惠小微贷款余额超3200亿元，占各项贷款比重居全国性商业银行领先地位；2020、2021、2022年连续三年荣获金融监管总局（原中国银保监会）小微企业金融服务监管评价一级行，获得监管、政府和同业的高度认可。
一
产品创新背景
自2013年确立为国家战略以来，普惠金融历经10余年的发展，逐步形成多层次、差异化金融服务体系，重点领域产品服务不断优化。目前普惠金融领域竞争日益激烈，小微企业抵押业务已成为各金融机构激烈竞争的“红海”领域。
（一）政策层面
中央金融工作会议提出的“五篇大文章”，科技金融居于首位。会议提出，要提高银行保险机构支持科技创新的适配性，推动金融机构建立单独的科技企业信用评价模型，持续更新迭代新的信贷审核模型；鼓励金融机构加快完善科创金融专营服务体系，通过直接融资和间接融资“两条腿走路”，发挥合力，不断延伸覆盖科技创新全链条、科技型企业全生命周期的资金链。
（二）企业层面
遍布城乡、数以亿计的小微企业与个体工商户是国民经济最具活力的微小单元，在吸纳就业、提高收入、改善生活、实现共富等诸多方面发挥了不可替代的作用。小微企业具有量大面广、单户贷款金额小的特点，在传统跑街模式下，客户经理亲自上门做信贷调查，获取非财务数据，一方面数据真实性难以保证，调查成本高企；另一方面受经验和精力所限，每位客户经理能服务的企业数量非常有限，远远无法满足企业的实际需求。近些年来，随着大数据、人工智能等技术蓬勃发展，各家商业银行纷纷把关注重点放到了如何批量、高效获取企业工商登记、纳税等非核心财务数据上。通过让数据多跑路，替代客户跑、客户经理跑，对于实现小微企业信贷增量扩面，特别是推动信用贷款发展方面具有重要意义。
在此背景下，浙商银行创新推出“数科贷”产品，以数字化改革战略为引领，突破传统框架，充分利用大数据、人工智能等技术发展红利，借力多维度数据资源，快速、精准洞察小微企业综合信用情况，以极简方式为小微企业提供数智化、智能化的小额分散信用贷款产品，推进细分领域、细分产业的金融服务，将金融活水精准滴灌至广大小微企业等市场主体。相较于传统银税贷产品以单一纳税核额、单一税审模型、流水贷、发票贷等产品，浙商银行数科贷产品以企业真实交易背景为基础，并融合不同产业、行业、场景特征，通过纳税信息反映企业静态经营指标、发票还原企业动态经营状态，叠加票税反欺诈模型、其他经营佐证风险指标，有效提升产品服务能力及风险防控能力。
二
创新举措
（一）深化平台合作，丰富数据维度
数科贷产品在原有行内金融交易数据、征信数据的基础上，将外部税务、发票、流水、电力、反欺诈、场景交易等信用类数据纳入大数据模型，并在通用模型基础上叠加特定场景专属模型，合计14个子模型300余个指标，有效解决了小微企业信息不对称和统一风险识别模式下风控体系精准性与及时性不足、风控成本高企等问题，进一步丰富小微企业经营情况画像，有助于更好地识别和把握客户、提升风控效率。
（二）深耕特色客群，分层分类提供服务
“数科贷”产品坚持“中风险 中收益”原则，优先投放制造、科创类优质企业，下设四款子产品，分别是：数科贷（制造）、数科贷（科企）、数科贷（普适）、数科贷（场景）。通过对上述不同客群的细分领域进行风险评估，通过基础大数原则模型，从工商、司法、涉税行为、涉税经营、征信等角度进行综合评估，同时叠加行业、产业、场景特征指标，配置差异化的策略模型，风险评估维度更加细致、行业指向性更加明确，更能满足细分客户融资需求。例如，针对科创企业，根据其初创期、成长期的不同特征，通过知识产权、发明专利及研发费用投入等科技软实力、创新力等标识，分阶段配置差异化模型，为科创企业提供更加精准融资服务。此外，针对各区域产业行业及园区类场景特征，有针对性研发子模型，精准客群定位，提升风险决策引擎识别能力，进一步拓宽金融服务半径。
（三）创新数智营销工具，实现营销闭环管理
为进一步加强断点客户后续营销跟进以及客户经理营销行为的精细化管理，浙商银行研发数智营销系统，支持线上营销获客、客户经理营销过程地图可视化及打卡成效统计等。一是线上营销获客功能。以快速对接客户资金需求为导向，通过“互联网广告精准投放、后台抓取点击客户、电话营销后确认申贷意向、企业微信实时分配并推送、客户经理完成营销情况反馈、自动生成业务落地情况报表”的完整营销链路，在合规的前提下为分支机构提供营销线索，解决批量获客的难题。二是白名单客户分配。该功能支持将导入营销地图系统的白名单客户根据规则自动分配到客户经理，实现名单营销任务分解到人，确保总分行各类优质白名单客户清单充分触达。通过系统直观展示客户经理日常营销展业活动，实现营销行为的精细化、高效化管理。
（四）简化申贷流程，打造极致体验
一是创新一键授权。打破各地税局授权、银税互动数据差异化的限制，通过API和RPA方式创新一键授权模式，相较于税智贷效率提升300%，授权成功率提高50%以上，大幅提高客户授权及申贷流程体验。二是简化业务流程。调查环节依托大数据风控模型匹配额度、利率，赋能客户经理集中注意甄别“假经营”，提高业务流程效率。审批环节对预审批通过的业务，个性化配置业务审批流程，减少审核审批用时近70%。
（五）引入智能风控，打造商业可持续
一是通过系统智能匹配客户多维数据，综合资产识别、场景应用、数字验证等手段，强化对客户还款能力调查和还款意愿约束，实现风险管理能力的数字化、智能化跃升。二是通过系统工具主动实施风险预警和智能刚控，有效前移风险关口，提高风险管理的针对性，强化信息安全、收费管理、用途管理等合规领域精细化管理能力，进一步强化普惠金融商业可持续发展模式。
三
创新成效
数科贷产品历经半年多的研发，于2024年3月全面上线运行，截至2024年6月30日，累计向1000余家小微企业发放贷款超13亿元。
（一）丰富小微信贷产品矩阵
数科贷产品的推出，很好地弥补了浙商银行在小微组织类客户纯信用经营性贷款领域的空白，提升产品市场竞争力。一是在进件渠道上，打破了传统贷款申请的时空限制，通过线上化、智能化的方式，提供了更加便捷、高效的融资申请渠道。二是在产品要素设计上，充分考虑了小微企业的实际经营情况与融资需求，灵活设置了贷款额度、期限、利率等关键要素，并针对不同行业、不同发展阶段的小微企业，提供了个性化的融资解决方案。三是在风控模型方面，构建了一套科学、高效的风险评估体系，更加准确地评估客户的还款能力与风险水平，从而有效降低了贷款风险，保障了资金安全。此外，数科贷还充分运用了大数据应用的创新成果，实现了对贷款流程的线上化灵活配置与智能化管理，大幅提高了业务处理效率与客户体验。
（二）创新内部高效协同机制
数科贷产品历经仅半年左右时间的研发，即面向市场推出，5个月内快速实现29家分行上线。项目研发阶段，业务部门与科技条线紧密合作，共同深入市场调研，准确把握客户需求与行业趋势，不断优化产品方案，确保产品既符合市场需求又具备技术可行性。此外，引入敏捷开发模式，通过不断收集用户反馈，进行产品迭代与优化，确保产品能够快速响应市场变化与客户需求，用户体验不断提升。
（三）助力科创小微企业创新发展
数科贷（科企）子产品的创设，彰显了浙商银行积极响应国家大力发展新质生产力要求、深化金融服务实体经济的决心与行动力。作为对传统信贷产品体系的一次重要补充与创新，数科贷（科企）子产品致力于解决小微科创企业在研发、创新及快速成长阶段面临的融资难题，为其铺设一条更为顺畅便捷的资金获取渠道。以数科贷产品为“小切口”，挖掘陪伴小微科创企业健康成长的“大场景”，通过持续优化服务、创新产品，构建完善全方位、多层次的金融服务生态，共创科技创新与金融深度融合的美好未来。
四
社会影响
小微企业作为产业经济的“毛细血管”和市场的“神经末梢”，在稳增长、促就业、惠民生等方面发挥了重要作用。
浙商银行始终践行“金融向善”的经营理念，以金融顾问制度为纽带，通过专业化、综合性、全方位的金融服务，服务好重点领域、重点区域小微企业，推动小微企业综合成本迭代下降，夯实稳经济的基础。
（一）助力小微企业融资可得性
在传统信贷模式中，银行往往遵循“唯抵押物”逻辑，依赖于抵押物来降低贷款风险。但小微企业经营其经营规模小、资产轻、抗风险能力相对较弱的特点，直接导致难以通过传统渠道获得银行融资支持。数科贷产品无需企业抵押担保，而是以小微企业的实际经营情况为评判标准，并通过随借随还的循环贷款模式，满足小微企业灵活便捷的资金需求，进一步提升小微企业的融资便利性和成功率，促进企业健康发展。
（二）助力提升市场信用环境
随着信用贷款市场的不断发展，不仅为小微企业提供了更加便捷、高效的融资渠道，还深刻地助力提升了整个市场的信用环境。一是小微企业等各类市场主体为了获取银行信贷资金，更加重视自身信用状况、积极维护良好的信用记录，提高生产经营活动规范性，全社会的信用保护意识不断增强。二是信用贷款市场的发展推动全社会信用评价体系的不断完善。金融机构在长期业务实践中积累了丰富的信用评估经验，逐步构建起更加科学、客观、全面的信用评价体系。该体系不仅覆盖了传统财务指标，还纳入企业经营状况、行业地位、社会责任等多维数据信息，为市场提供更加准确、可靠的信用信息。三是银行机构对于具有较好信用记录等企业给予更多的信贷支持和优惠政策，向存在失信行为的市场主体拒贷。以强化信用奖惩机制，有效遏制失信行为，推动营造良好的营商环境，助力提升市场信用环境。
（三）济南分行服务案例
某电气科技公司是济南一家专注电力设备研发和制造的高新技术产业，在谋求技术创新和市场拓展的关键时期，资金短缺成为企业发展的瓶颈，研发、生产和市场推广等多个环节急需资金支持，以推动其业务的持续发展和技术创新。浙商银行济南分行金融顾问成员在日常走访了解到企业发展困境后，结合企业实际情况为企业量身定制了金融服务方案，推荐数科贷信贷产品，“信用无抵押”“线上申贷，秒批额度”“成长型企业的助力剂”等产品特性迅速打动了该企业负责人，当天企业负责人就进行线上申贷，为该企业提供了300万元的贷款支持。该笔信贷资金不仅解决了企业燃眉之急，也为企业后续技术研发和市场拓展提供了强有力的资金保障，市场竞争力得以进一步增强。此外，济南分行利用申贷下户调查的机会，结合企业财务状况实际，向其介绍代发工资业务并成功落地130户工资代发，有效解决了客户每月工资发放不便的问题。济南分行还为企业员工普及金融反诈知识，增强反诈意识，助力提升个体消费者金融素养提升。
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编辑 | 王茜
审核丨王晗
责编丨兰银帆
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