为啥最近银行总是给你塞钱？
近日，浏览各大银行微信公众号，很多金融机构开始加码消费贷款业务。身边不少朋友讨论起来，也都在比拼哪家银行的消费贷利率更划算。
据《中国经济网》，当前头部银行消费贷最低利率已普遍降至4%以下。考察银行网点、App查询可知，工行个人信用消费贷款“融e借”额度最高可贷100万元，年化利率最低3.7％，年限最长为5年，可在租房、家装、教育、购买家电、汽车等合理消费方面提供服务。
中行“随心智贷”额度最高达到30万元，年限最长为3年，年利率最低可至3.65％。此外，农行、建行消费贷产品利率也普遍在4%以下。有些银行甚至低至3%左右。比如，广发银行推出的一些特定贷款产品，利率优惠后在3.2%。
《证券日报》指出，有些银行通过发放优惠券、折扣券等活动把利率打到更低，例如，“多重好礼限时掉落，有机会享1.1%（单利）年化利率券”、“（单利）年化利率最低2.8%固定利率券，限时秒杀”。
不过，这些利率营销活动，并非所有消费者都能申请到，每家银行有各自的审核标准和限定条件。
为何发力消费贷
自去年以来，《金融时报》对银行金融消费贷款的情况就进行了调研，发现从去年年中至今年年初，消费贷产品利率早已经有持续走低的迹象，各家银行对消费金融贷款业务的创新也层出不穷。今年1月以来，不少银行加力布局消费复苏，加大了消费贷产品的推广和优惠力度。
至于银行为何调低消费贷款的利率，机构和行业人士的观点大致可以归为三类。
首先，政策上面，贷款市场报价利率（LPR）1年期和5年期走势近两年在特定时期都有所下滑。 背景是为了响应国家出台的金融支持实体的政策方针，各地政府也不断出台文件，加强金融机构支持消费的力度和广度。
图片来源：央行官网
比如，近期国家金融监督管理总局下发《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》，要求引导各类金融机构深耕消费金融细分市场，开发多元消费场景，满足居民合理消费信贷需求，通过差异化的金融服务更好地为实体经济服务，涵盖扩大汽车消费、加大新型消费等方面。这样的政策还有很多。
其次，银行角度看，发力消费贷款也是银行综合考量的结果。 净息差持续收窄对于银行的经营压力持续造成影响。随着居民热衷储蓄的热情高涨，使得银行负债端的压力越来越大。
根据国家金融监管总局的数据，2023年上半年，我国商业银行净息差已经跌至1.74%，比2022年底降低17个基点，比2021年末降低34个基点。为了缓解这种现象，存款准备金出现下调。
今年9月14日，央行就曾下调金融机构存款准备金率25个基点。这是自2021年7月以来的第六次降准，累计降准200个基点。
人民网江苏频道援引惠誉评级的点评，预计此次降准叠加近期的存款利率调整，将降低银行的融资成本并缓解银行业普遍面临的净息差压力。积极推行消费贷款也是为了保证资产端业务顺利开展。
最后，除上述两大因素外，年末银行冲击业绩指标也是一个常见的季节性考量。《证券日报》援引中央财经大学证券期货研究所研究员的观点，部分商业银行消费贷目标尚未完成，因而积极冲刺投放目标。
贷款资格如何界定
虽说银行为了拉动消费贷款给出了很多优惠活动，但从其设定的条件来看，也不是谁想贷就能贷的。且贷款利率优惠力度需要结合每个人的资质做出相应评估。
《金融时报》在采访招商银行信用卡部门相关工作人员时得知，由于闪电贷属于消费信用贷款，无需抵押，所以审核的标准比较高，均由系统审核。系统会设置一个可以审核通过的参数，然后综合评估客户的个人征信、资金流水、贷款频率以及负债比率等方面。
据笔者了解，不少国有大行针对消费贷款有个专属“白名单”，比如世界500强企业员工、国有企业员工、与银行签订代发的企业等，有的还会参考公积金、社保等是否正常在缴。这样做是为了确保贷款人的还款能力，从而保障银行自身资金的安全。
据《中国证券报》，针对消费贷，部分银行也推出很多在最低利率基础上的“打折”举措，但都需要满足一定的前提条件。
比如，工商银行北京某支行贷款经理表示，如果客户在工商银行开立了个人养老金账户，经过特殊申请，利率还可以从3.7%优惠至3.65%。建设银行北京某支行贷款经理表示，如果客户有建设银行信用卡，就可以申请“分期通”，1个月利率0.25%；若无信用卡，则只能办理快贷产品。
事实上，除了上述贷款前的审核流程需要制定相应标准以外，贷后资金去向也是银行不应该忽视的问题。早年前，不少消费贷款最终流向了楼市、股市。而一旦这些资产出现缩水，正常还款可能会受到影响。
《北京商报》援引诸葛数据研究中心高级分析师的观点，指出从监管层面来看，应加大消费贷资金去向的监控，对违规操作不仅要追回资金还需给与一定的惩罚，对违规放贷的机构也制定相应的处罚措施。对银行而言，内部严禁违规放贷，制定明确的管控措施，对违规人员追究相应的责任，加强抽查监控体系。
针对后续趋势而言，光大银行金融市场部宏观研究员认为，预计后续消费贷利率下行空间有限。 其一，目前部分机构消费贷产品利率存在过度定价问题，机构需要平衡收益与成本；其二，随着国内线下场景持续恢复，居民和企业消费信心回暖都可能刺激消费贷需求的增加，市场供需博弈也对消费贷利率下行空间构成抑制。
结语
不可否认，消费贷利率降低会吸引一批居民的关注和行动。在国新办举行的2022年上半年金融统计数据情况新闻发布会上，央行调查统计司司长表示：“上半年住户贷款增加2.18万亿元，其中消费贷款增加6468亿元。”
不过，对于居民本身而言，贷款也许结合自身的财务状况、还款能力量力而为。借钱消费一时爽，还不上的时候变酸爽。
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