切换到宽版
开启辅助访问
登录
立即注册
搜索
搜索
搜索
首页
Portal
论坛
同城
人才网
工具
菲龙网工具
个人中心
关于我们
每日签到
本地新闻
时事评论
华人世界
中国新闻
新闻视频
国际新闻
娱乐新闻
科技新闻
菲龙广场
房产网
菲龙速聘
二手交易
便民电话
美食餐厅
旅游签证
物流速运
商品买卖
二手车市场
严选
话费充值
便民电话
贺词页面
瀑布流页
汇率查询
APP下载
每日签到
我的任务
道具商店
每日签到
我的任务
道具商店
更改用户名
关于菲龙网
About US
联系菲龙网
活动回顾
加入我们
本版
用户
菲龙网
»
论坛
›
新闻频道
›
中国新闻
›
为啥最近银行总是给你塞钱?
菲龙网编辑部7
有 744 人收听 TA
147321
主题
147338
回复
173438
积分
收听TA
发消息
加好友
本文来自
中国新闻
订阅
|
收藏
(
2955
)
菲龙网编辑部7发布过的帖子
0/64
人福医药控股子公司三款产品纳入国家医保目录
0/53
融侨集团:子公司债务违约遭农行蜀山支行诉讼,涉及本金约1.53亿元
0/57
四部门:支持各地建立农业保险预赔付机制
0/58
支持资本市场两项新工具落实不佳?中行:客观看待,稳定器功能是本质
0/62
以“微实事”托举起“大民生” 招商银行适老化服务水平再升级
0/49
银行存款利率,进入1时代!息差再创新低
0/57
今日辟谣(2024年11月28日)
0/47
王国军:保险行业如何向以价值和效益为中心转变?
0/49
中行报告:大行资本补充,注资规模、方式、节奏有哪些可能?
查看TA的全部帖子>>
为啥最近银行总是给你塞钱?
时间:2023-12-14 12:07
0
345
|
复制链接
|
互动交流
显示全部楼层
阅读模式
直达楼层
马上注册,结交更多好友
您需要
登录
才可以下载或查看,没有账号?
立即注册
x
近日,浏览各大银行微信公众号,很多金融机构开始加码消费贷款业务。身边不少朋友讨论起来,也都在比拼哪家银行的消费贷利率更划算。
据《中国经济网》,当前头部银行消费贷最低利率已普遍降至4%以下。考察银行网点、App查询可知,工行个人信用消费贷款“融e借”额度最高可贷100万元,年化利率最低3.7%,年限最长为5年,可在租房、家装、教育、购买家电、汽车等合理消费方面提供服务。
中行“随心智贷”额度最高达到30万元,年限最长为3年,年利率最低可至3.65%。此外,农行、建行消费贷产品利率也普遍在4%以下。有些银行甚至低至3%左右。比如,广发银行推出的一些特定贷款产品,利率优惠后在3.2%。
《证券日报》指出,有些银行通过发放优惠券、折扣券等活动把利率打到更低,例如,“多重好礼限时掉落,有机会享1.1%(单利)年化利率券”、“(单利)年化利率最低2.8%固定利率券,限时秒杀”。
不过,这些利率营销活动,并非所有消费者都能申请到,每家银行有各自的审核标准和限定条件。
为何发力消费贷
自去年以来,《金融时报》对银行金融消费贷款的情况就进行了调研,发现从去年年中至今年年初,消费贷产品利率早已经有持续走低的迹象,各家银行对消费金融贷款业务的创新也层出不穷。今年1月以来,不少银行加力布局消费复苏,加大了消费贷产品的推广和优惠力度。
至于银行为何调低消费贷款的利率,机构和行业人士的观点大致可以归为三类。
首先,政策上面,贷款市场报价利率(LPR)1年期和5年期走势近两年在特定时期都有所下滑。
背景是为了响应国家出台的金融支持实体的政策方针,各地政府也不断出台文件,加强金融机构支持消费的力度和广度。
图片来源:央行官网
比如,近期国家金融监督管理总局下发《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》,要求引导各类金融机构深耕消费金融细分市场,开发多元消费场景,满足居民合理消费信贷需求,通过差异化的金融服务更好地为实体经济服务,涵盖扩大汽车消费、加大新型消费等方面。这样的政策还有很多。
其次,银行角度看,发力消费贷款也是银行综合考量的结果。
净息差持续收窄对于银行的经营压力持续造成影响。随着居民热衷储蓄的热情高涨,使得银行负债端的压力越来越大。
根据国家金融监管总局的数据,2023年上半年,我国商业银行净息差已经跌至1.74%,比2022年底降低17个基点,比2021年末降低34个基点。为了缓解这种现象,存款准备金出现下调。
今年9月14日,央行就曾下调金融机构存款准备金率25个基点。这是自2021年7月以来的第六次降准,累计降准200个基点。
人民网江苏频道援引惠誉评级的点评,预计此次降准叠加近期的存款利率调整,将降低银行的融资成本并缓解银行业普遍面临的净息差压力。积极推行消费贷款也是为了保证资产端业务顺利开展。
最后,除上述两大因素外,年末银行冲击业绩指标也是一个常见的季节性考量。
《证券日报》援引中央财经大学证券期货研究所研究员的观点,部分商业银行消费贷目标尚未完成,因而积极冲刺投放目标。
贷款资格如何界定
虽说银行为了拉动消费贷款给出了很多优惠活动,但从其设定的条件来看,也不是谁想贷就能贷的。且贷款利率优惠力度需要结合每个人的资质做出相应评估。
《金融时报》在采访招商银行信用卡部门相关工作人员时得知,由于闪电贷属于消费信用贷款,无需抵押,所以审核的标准比较高,均由系统审核。系统会设置一个可以审核通过的参数,然后综合评估客户的个人征信、资金流水、贷款频率以及负债比率等方面。
据笔者了解,不少国有大行针对消费贷款有个专属“白名单”,比如世界500强企业员工、国有企业员工、与银行签订代发的企业等,有的还会参考公积金、社保等是否正常在缴。这样做是为了确保贷款人的还款能力,从而保障银行自身资金的安全。
据《中国证券报》,针对消费贷,部分银行也推出很多在最低利率基础上的“打折”举措,但都需要满足一定的前提条件。
比如,工商银行北京某支行贷款经理表示,如果客户在工商银行开立了个人养老金账户,经过特殊申请,利率还可以从3.7%优惠至3.65%。建设银行北京某支行贷款经理表示,如果客户有建设银行信用卡,就可以申请“分期通”,1个月利率0.25%;若无信用卡,则只能办理快贷产品。
事实上,除了上述贷款前的审核流程需要制定相应标准以外,贷后资金去向也是银行不应该忽视的问题。早年前,不少消费贷款最终流向了楼市、股市。而一旦这些资产出现缩水,正常还款可能会受到影响。
《北京商报》援引诸葛数据研究中心高级分析师的观点,指出从监管层面来看,应加大消费贷资金去向的监控,对违规操作不仅要追回资金还需给与一定的惩罚,对违规放贷的机构也制定相应的处罚措施。对银行而言,内部严禁违规放贷,制定明确的管控措施,对违规人员追究相应的责任,加强抽查监控体系。
针对后续趋势而言,光大银行金融市场部宏观研究员认为,预计后续消费贷利率下行空间有限。
其一,目前部分机构消费贷产品利率存在过度定价问题,机构需要平衡收益与成本;其二,随着国内线下场景持续恢复,居民和企业消费信心回暖都可能刺激消费贷需求的增加,市场供需博弈也对消费贷利率下行空间构成抑制。
结语
不可否认,消费贷利率降低会吸引一批居民的关注和行动。在国新办举行的2022年上半年金融统计数据情况新闻发布会上,央行调查统计司司长表示:“上半年住户贷款增加2.18万亿元,其中消费贷款增加6468亿元。”
不过,对于居民本身而言,贷款也许结合自身的财务状况、还款能力量力而为。借钱消费一时爽,还不上的时候变酸爽。
【免责声明】本文仅代表作者本人观点,不构成任何投资建议。
回复
举报
高级模式
B
Color
Image
Link
Quote
Code
Smilies
您需要登录后才可以回帖
登录
|
立即注册
点我进行验证
本版积分规则
发表回复
回帖后跳转到最后一页
关闭
站长推荐
/1
【点击免费下载】菲龙网移动APP客户端
【点击免费下载】菲龙网移动APP客户端,新闻/娱乐/生活资讯生活通,带你了解菲律宾多一点!
查看 »
扫码添加微信客服
快速回复
返回列表
返回顶部