新能源车保费更贵？特斯拉车主：“省的油钱全变成保险了”

来源：中国经济周刊
“省的油钱全变成保险了”。
近日，一位特斯拉车主在社交媒体上晒出一张车险保单。该车主称，与此前相比保费暴涨了80%。这种改变指向最新上线的新能源汽车专属保险产品。
近年来，新能源汽车由于自身车辆构造不同，在使用过程中除了传统交通意外风险外，还有可能出现动力电池起火、爆燃等重大事故，这都构成了新的风险因素。
12月27日，上海保险交易所正式上线新能源车险交易平台，首批挂牌12家财险公司的新能源汽车专属保险产品。自此，所有新能源汽车将采用专属商业保险条款进行投保，新能源汽车正式进入专属保险时代。
相较于以往，过去不在保障范围内的“三电”系统均被纳入保障，同时，部分新能源车型的保险费用出现了一定幅度的调整。
据中国汽车工业协会的统计数据显示，今年前三季度，我国新能源(4.270, 0.04, 0.95%)汽车保有量达到678万辆。

保险费用有涨有降，大部分车型调整不大
为了探究新能源车保费的价格变动，记者致电多家新能源汽车4S店和相关保险公司，发现新能源车险交易平台上线后的新能源汽车保费有涨有跌，很多车型保费变化不大。网传保费暴涨的特斯拉，也并非所有车型都大幅提升。相比之下，高端车型涨幅普遍较高。
根据网友特斯拉车主晒出的保单可见，参保车型为特斯拉Model Y。据悉，该车主在新政后更新了保险方案，发现保费由原来的8278.62元上涨至14902.52元。官网显示，该车型有三种配置，最高配置为高性能版，售价为38.79万元。

网友晒出的车险保单
据一位特斯拉门店的销售人员介绍，若该车型，即Model Y购买“全面款保险”，即包含车损险、300万元的三者险、司机座位险、乘客座位险、交强险共计5个险种，总金额约为10827元。该员工称，此前同款车型保险的保费大约在8000元左右。具体金额需交付车辆时，提供车主信息才能算出最准确报价。
记者查阅此前网友晒出的同款车型，在不同地区缴纳保险的情况，发现商业保险部分的保费大多在9500元左右。

网友晒出的新能源汽车保险价格
针对网友提出的保费上涨问题，特斯拉官方客服表示，这是新政后车辆商业险中的车损险上调所致。
此前，中国精算师协会发布《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》。业内专家分析认为，总体来看，新能源车的三者险和车损险基准保费，较现行传统车险的基准保费，整体下降约0.8%。其中，三者险基准保费下降0.1%，车损险基准保费下降1.2%。据估算，将近80%的新能源汽车在使用专属条款投保车损险和三者险后，同等条件下，保费持平或下降。
新政后，新能源汽车保障范围更广
12月14日，中国保险行业协会官网发布了《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》（以下简称《条款》）。
在保险责任上，《条款》既为新能源车的“三电”（即电池、电机和电控）系统提供保障，又进一步明确了新能源车的使用过程，全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景，如自助充电、电网故障等外部风险导致的意外事故。除了车身外，新能源汽车的电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统以及其他所有出厂时的设备都被纳入承保范围，且三大主险均明确意外事故包含车辆起火燃烧。
在条款开发上，既考虑当前的主流技术路线，又对新能源汽车产业的新业态留有创新空间。
同时，《条款》对保障车型也进行了定义：采用新型动力系统，完全或者主要依靠新型能源驱动的汽车，包括插电式混合动力（含增程式）汽车、纯电动汽车和燃料电池汽车等均能投保。
对于已经投保传统车险的新能源车主，保障内容不会自动升级成新的保障方案。也就是说，车主要等到上一份车险保障期满后，再来投保新能源车车险，也可以选择退保后重新购买新能源车车险，但车主需要避免让车辆“脱保”上路。
对此，不少消费者对记者表示，保险费用整体浮动范围在千元之内是可以接受的，对于保障范围的扩大表示欢迎。
北京居民王女士近期打算购入新能源汽车，她向记者表示，如果某种车型的保险费用上涨幅度过大，在购买时会充分考虑性价比，“毕竟很多买新能源汽车的人，图的就是可以节省用车成本”。
赔付率高或成保费上涨主因之一
对于新政后保费的调整，有业内人士认为，涨价的主要原因是赔付率高以及针对新能源车的保障范围扩大所致。
“像网传涨价最厉害的特斯拉，它的电子元件比较多，发生事故后，零配件都是需要总部发货过来，运输成本高，保险公司赔付的钱也多。”一位车险代理人对《中国经济周刊》说。同时，他也表示，目前公司还没有对此给出统一的解释。
赔付率高一直是困扰新能源汽车行业的问题。赔付率是指特定期间内赔款支出与保费收入的百分比，可以用公式简单表示为：赔付率=（赔款支出/保费收入）×100%。
该代理人说，调整后保障范围扩大，“三电”系统都被保障，也是涨价的原因之一。简单来说，“保费虽然贵了些，但是保障范围更大了”。
人保财险总裁于泽曾在2021年中期业绩发布会上表示，新能源汽车赔付率要高于传统燃油车，很大原因在于，新能源车出险频率要高于传统燃油车。
该代理人还指出电动车电池价格的问题。“很多车型的电池都在车辆底盘上，开车时很容易磕到，一旦发生碰撞，出于安全的考虑，一般就要废掉换新的，价格贵的就要上万元了。”
记者在某汽车论坛获悉，以特斯拉Model 3为例，其更换电池的费用十分昂贵，费用大约在10.6万元左右，而特斯拉Model 3的售价为26.574万-41.98万元，花费的金额超过整车的三分之一。
此前，电池磕碰等新能源车特有的事故常遭到保险公司拒保。进入新能源车专属保险时代后，新能源汽车车主在电池等核心零部件的理赔上将有据可依。

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