保费一夜之间涨1万？新能源车保费大涨，怎么回事

日前，新能源专属车险上线，随即有网友在社交媒体上爆出，特斯拉保费一夜大涨，网友表示以特斯拉Model Y 为例，2021年12月23日保费为8278元，2021年12月27日保费暴涨到1.4万元。

来源：微博
还有网友晒出特斯拉Model 3的官网保费高达1.7万元，该网友表示：“晚提车一天，保费涨了1万，喜欢不起来了。”

来源：微博
不只特斯拉，据多位网友反映，蔚来、小鹏汽车等多家“新势力”车型也出现了不同程度的保费上涨。
但也有不少车型出现了保费下降的情况。如比亚迪秦保费从4538元降到4304元，荣威E50从4902元降到4548元。
不少网友表示：“不同保险公司、不同业务员、不同途径报价差别较大。”
某网友表示，某车险于2021年12月28日、12月30日、2022年1月10日通过不同渠道向其报出7161.61元、6016元、5548.49元三个不同的价格。
网友表示： “保费一天一个价，买车险堪比炒股。”
部分车型保费上涨
1月13日，记者实地探访了北京一家特斯拉销售门店。销售人员表示，新能源车险保费有升有降，个别高端车型保费有所上涨。以特斯拉Model Y长续航版为例，新车全险9000元左右，但各家报价不同。
对于个别高端车型保费有所上涨的原因，上述销售人员表示，特斯拉某些车型的保费确实有所增加，但是并不是像网友说的“天价”保费。一些高端车型车身采用整体压铸技术，如果发生碰撞导致车身受损，通常只能一体更换，赔付金额明显比其他车型高。另外高端车型价格上涨，保费也势必会涨。
特斯拉此前表示，不同保司、不同地区、不同车型涨幅略有差异。从2021年12月30日统计来看，特斯拉车辆保费上涨幅度全国平均在10%左右，比较受关注的高性能版车型保费涨幅在20%以内，具体金额以当地保司的报价为准。
2021年12月29日晚间，小鹏汽车发布《关于新能源车险产品上线对于小鹏品牌车型商业车险的保费变化的说明》表示，据 28 日各保司反馈的全国保费情况，小鹏汽车全线车型平均涨幅为 2.9%~18.2% ( 不同保司、不同地区、不同车型涨幅略有差异)，具体金额以当地保司的报价为准。

来源：《关于新能源车险产品上线对于小鹏品牌车型商业车险的保费变化的说明》
小鹏汽车表示，上表数据仅为2021年12月28 日收集统计的各车型全国主要城市头部保险公司的商业车险的平均报价，具体金额以当地保司的实际报价为准。
蔚来在其官方APP上发布说明称，计划在2022年3月推出服务无忧2022版。对于车主关心的保费问题，蔚来回应，保险无忧的定价依然为保险费用+1680元蔚来专属服务，其中1680元蔚来专属服务不变，整体保费的变化与用户所在地区、违章记录、过往出险情况等因素有关。目前各地情况不同，蔚来车型的保费调整幅度不大。
一家财险公司相关负责人表示：“目前，一是保险公司缺乏对新能源车的原始定价数据，出于经营效益的考量，初始阶段定价可能偏高。二是新能源车技术不成熟，事故发生率高，赔付率高，多数车险公司出于成本考虑，会提高定价。三是新能源车的配套设备费用高，一定程度上增加赔付成本。”
业内人士分析表示，新能源车的核心技术是电池，根据电池材料不同，三元锂电池的保费要高于磷酸铁锂。“同样是特斯拉汽车，用磷酸铁锂电池的车型保费涨幅其实不大。不是特斯拉的汽车，如果用三元锂电池，保费涨幅也会比较大。”
80%车主享受基准保费下降福利
此前，中国精算师协会下发了《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》。《说明》提到，相较传统车险现行的基准保费，新能源车的三者险和车损险基准保费整体下降约0.8%。在车损险费率平滑方面，25万元以下车价的新能源汽车，基准保费一律不上浮；25万元以上车价的新能源汽车，基准保费可以上下浮动。
一家大型保险公司山东分公司负责人介绍，总体来看，新能源车的三者险和车损险基准保费，较现行传统车险的基准保费，整体下降约0.8%；其中，三者险基准保费下降0.1%，车损险基准保费下降1.2%。“最值得注意的是，大约80%的车主，可以享受到降费的好处。”
不过，基础保费下降并不代表最终的整体保费下降。对于部分新能源车险涨幅较为明显的情况，一位财险公司相关负责人称，影响车险保费定价的三大要素是：基础保费、出险系数和自主系数。这当中前两者是行业通用的，而险企自主系数则是较为关键的决定因素。车险定价还取决于所属车型，近一年的出险情况、违章次数，以及险企对所属车型的自主定价系数。而针对特斯拉等维修成本较高、售价较高的车型，险企多会选择增加自主定价系数，进而拉升了保费。
业内人士表示，按照风险与保费匹配的原则，新能源车险的保障范围明显扩大了，保障责任也增加了，保费有一定的上涨也属正常。
未来保费定价将进一步优化
“新能源车险未来的保险定价会不断优化。”记者从北京一家4S店的销售人员了解到，目前所有新能源车保费需要通过全新的系数来计算，保费由原来的统一定价变为一车一价、一人一价，最终的报价与车型、出险情况、车主交通违法记录等多个因素相关。
业内人士指出，对于多次出险索赔及维修成本畸的高新能源车型的车主，保费会有一定程度上涨；对于拥有良好驾驶习惯和安全记录、车辆维修成本合理的车主来说，保费将得到优惠。
“随着各大保险公司对于新能源汽车数据的不断累积，未来对新能源汽车风险概率的测算也就越来越准确，”上述财险公司相关人士表示，随着新能源车技术的进步以及新能源车保费定价的逐渐成熟，保费会进一步合理化、科学化，新能源专属保险的优势大于车主承担保费的成本。
中国保险行业协会相关人士对中国证券报记者表示，未来要持续升级理赔服务。依托行业专业的风险管理服务能力，行业车险理赔服务根据新能源汽车特有风险场景，已对理赔相关环节可能涉及的风险点、服务标准和操作规范进行了全面梳理。但以消费者视角，在理赔流程上，与现行的《机动车商业保险示范条款》并不会有明显差异。并且保险业还将针对新能源汽车的风险特性和使用特点，不断优化理赔服务流程，依托科技赋能，推出更多线上化、个性化、差异化的新能源专属理赔服务举措，更好地满足不同消费群体的保险理赔服务需求。
编辑：曹帅

---