银行代销，合规风险暴露

中国基金报记者 张燕北
云南证监局日前发布的一则罚单显示，某股份制商业银行昆明分行因多项基金代销业务“踩红线”，被采取责令改正措施。事实上，今年以来银行机构因基金代销违规已领到超10张罚单。除宣传推介材料合规问题外，基金销售人员的资质和管理问题、渠道对于基金销售的考核评价制度均是违规重灾区。
业内表示，近几年银行机构加码基金代销，代销基金收入也成为银行中间业务收入的重要支撑。但伴随着银行基金业务同业竞争压力的上升，叠加市场波动下基金销售遇冷，银行在激进展业过程中违规问题频出，面临着严峻的合规考验。
银行频因基金代销违规被罚
据记者不完全统计，2023年以来已有超十家银行机构因代理销售产品违规受到监管问责，其中风控不到位、业务人员资质、顶层制度缺失问题等都是违规重灾区。
记者梳理罚单发现，多家银行存在基金销售相关业务人员“无证上岗”的问题。5月19日，云南证监局发布的罚单显示，中信银行昆明分行部分分支机构基金销售业务负责人未取得基金从业资格，零售银行部（负责基金销售）部门负责人、合规管理人员也未取得基金从业资格。
此前公布的处罚信息显示，工商银行江西省分行在开展基金销售业务中，省分行及部分下辖分、支行存在基金销售业务部门负责人未取得基金从业资格、负责基金销售业务的部门取得基金从业资格的人员低于该部门员工人数的1/2等问题。大连银行因存在分支机构基金销售业务负责人未取得基金从业资格的情况，被当地证监局责令改正。4月份，渤海银行基金销售业务部门负责人、部分分支行基金销售业务负责人未取得基金从业资格，被天津证监局处罚。
按照相关规定，基金销售机构应当强化人员资质管理，从事基金宣传推介、销售信息管理平台运营维护等基金销售业务的人员以 及基金销售相关部门管理人员、合规风控人员应当取得基金从业资格。
此外，内部制度建立和执行不到位也是银行基金代销存在的重要问题。例如，昆仑银行基金销售业务内部制度建立和执行不到位。包括未建立基金销售业务负责人离任审计或离任审查机制；年度监察稽核报告有效性不足；尚未将基金销售保有规模、投资人长期投资收益等纳入考核评价指标体系等问题。
在投资者适当性管理方面，银行销售人员同样经常“踩雷”，例如向普通投资者主动推介风险等级高于其风险承受能力的产品或服务、向个别投资者就不确定事项提供确定性的判断、部分客户在购买基金产品时未对其进行风险测评等等。
逐鹿基金销售仍要拧紧合规“发条”
相较于去年，今年监管对基金代销银行开出的罚单数量显著上升，相较于2021年及以前，这一趋势更加明显。
分析人士看来，银行频繁被罚，背后反映的是部分银行内部管理不够规范、部分业务员综合素质有待提升等问题，在持续波动的市场环境下违规问题增多。另一方面，伴随着处于基金代销市场C位的银行渠道话语权的上升，其面临的合规风险非同小可，相应监管同步加强。
长期以来，代销基金收入都是银行手续及佣金收入中的主力军。但近两年资本市场的波动不断，基金销售出现冰封期，作为销售渠道方的银行手续费普遍下降。
“在此背景下，”深圳一位中小型公募电商负责人称，卖力推荐基金成为银行理财经理的常态。近几年伴随着公募行业的大发展，银行也在基金销售业务方面加大布局力度。基金代销已成为目前银行零售转型重要阵地，以助力银行提升中间业务收入，带动非息收入。但去年以来客户购买基金规模大幅下降，压力之下部分银行销售行为开始变形。
另一方面，作为基金销售曾经的“王者”，银行的市场份额正逐渐被分食。中国证券投资基金业协会公布了一季度公募基金保有量规模100强榜单。银行、三方、券商代销占比已从过去6：2：2变为接近5：3：2，尤其以蚂蚁、天天为代表的互联网渠道对银行渠道争夺明显。毕马威发布的《2023公募基金高质量发展趋势及战略洞察》亦指出，目前代销市场份额逐渐被蚕食，**渠道强势入局，抢占传统渠道市场份额。
面对券商系销售机构、基金公司直销以及**代销基金机构等多元化渠道的激烈竞争，部分银行及业务人员也可能铤而走险，违规销售基金产品。
“尽管部分银行代销基金规模下降，”上述电商负责人表示，但并未影响银行对代销基金的热情，代销基金依然是银行中间业务收入的重要组成部分。当前，不少银行加速推进基金展业升级，主动推动基金代销业务转型，通过采取基金申赎手续费率优惠、扩大代销基金数量与合作机构范围等方式提高竞争力。未来，银行基金销售领域需从考核、投资者适当性管理、合规管理等方面进一步优化和完善。
他进一步介绍，“未来银行需要切实加强合规风控建设，严守底线。一方面建立多层次的合规管理体系，明确董事会、高级管理层、业务部门、合规管理部门和内审部门的合规管理职责，强化合规管理三道防线体系建设，建立相互衔接、有效制衡的运行机制。另一方面，将合规要求覆盖各业务领域、各部门、各分支机构和全体员工，贯穿决策、执行、监督各个方面。”
毋庸置疑，对于银行而言，只有不断强化内控内管、持续稳健经营发展，才能取得较好的经营效益和监管评价。
编辑：小茉
审核：许闻
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