3年期利率4.13%！养老金太低，退休人员要学会科学存款，六种钱可存，六种钱不存！

2023年以来，无论大银行还是小银行，历史上首次出现五年以下定期利率跌破3%的现象。如何在保证安全的前提下尽量多收一点利息，现在成为一项难度系数很高的技术活。
尤其是对退休人员而言，唯一的经济来源就是每月发放的养老金和继续存款的利息。但是，养老金的全国平均水平只有3000元左右，满足不了高质量的养老生活，还是要靠科学合理储蓄存款吃利息的。
一般存款，利率都在持续下降，目前，已经没有3%及以上的利率了。但是，存款还是有技巧的。比如，交通银行就有3年期利率4.13%的大额存单，但是门槛比较高，起存额高达100万。4.13%，交通银行的这个利息在众多大银行中是最高的。
现在的形势越来越严重，奉劝退休老人要抓紧安全储蓄，千万不要相信理财专家让你投资的蛊惑。无论如何，退休老人要保护好自己的“老本”，坚持“六存六不存”的原则：


【1】能存大额存单不存短活。
大额存单的利息高一点，缺点是流动性差，提前支取损失利息。而且，大额存单的门槛较高，一般都是20万起存，能有20万现金的退休老人并不多。如果你有条件且有闲钱，也是可以存大额存单的。比如，邮储银行曾放出的大额存单3年期利率为3.5%、5年期为4%，远高于国有六大行的定期利率。存20万的5年期大额订单，可多得一两万的利息。
【2】能存国债不存定期储蓄。
国债是保本且信用度、安全性极高的储蓄，如果期间急用钱，储蓄国债类似靠档计息，能够较好地保住利息。但储蓄国债的发行额度有限，僧多粥少，十分难抢。今年10月10日，新一轮电子式储蓄国债3年期的票面年利率为2.85%、5年期2.97%，比一般定期存款要高一点利息。
【3】能存短期的不存长期的。
现在的银行出现存款与贷款“倒挂”现象，银行不欢迎长期存款，甚至出现五年期利率低于三年期利率的“反常”现象，在这一轮次降息中，长期利率跌幅高于短期利率跌幅。再说，未来的失业、看病、事故、养老等风险不断增大，长期存款难以应对未来风险。


【4】能滚动存款的不存一次性定期的。
有些退休老人为了方便管理自己的养老钱，喜欢攒一笔大钱一次存个长期的。虽然方便管理，但也有三点风险：一是锁定周期太长，难以应对未来的不确定风险；二是万一有急事用钱会损失较大的利息；三年是儿女会打这笔大钱的主意。所以，可以把一笔大钱分成1年、2年3年期的进行滚动存储，形成年年有到期的循环滚存的良性机制。
【5】能存在大银行就不要存在小银行。
国家对中小银行不再兜底，小银行发生倒闭事件也不是什么新鲜事了。房地产、信托、理财、投资等行业的爆雷可能还会牵扯更多的银行，把小银行拖垮也是有一定概率的。六大国有银行（工农交建中邮）是绝对不能出问题的，且有50万元的赔付兜底政策，对普通人来说，安全性是最高的。


【6】能在高息揽储时存款就不要在平时去存。
不论是大银行还是小银行，总有高息揽储的季节，抓住机会存款，不但能收获一个比较高的利率，还能领取米面油等礼物，这对退休人员还是蛮有吸引力的，尽管这些礼物不值钱，但退休老人就喜欢这样的“小确幸”。
PS：家家都有一本难念的经，人人都有自己不同的情况，理财不可能有固定的模式。此文只是抛砖引玉，供大家讨论技巧。