以征信助融资，“小微通”首批业务落地

　　“不需要复杂流程，足不出户，全流程线上当天完成审批并放款，这效率杠杠的！”深圳某公司负责人欣喜地表示。在“小微通”的助力下，该公司迅速通过深圳中行线上贷款产品获得300万银行贷款，这也是深圳市“小微通”企业畅通工程首批支持落地的业务。
　　日前，深圳人行围绕小微企业融资需求与银行信贷产品供给对接难、匹配难这一痛点，指导深圳地方征信平台充分发挥数据+技术优势，不断提升征信供给质效，推出“个体通”“小微通”等系列征信产品，精准助力民营小微融资，为普惠金融提质增效。
　　“个体通”1分钟获得额度
　　“小微通”3分钟完成流程　　
　　在深入调研个体工商户信贷需求和征信需求的基础上，利用深圳市市场监管局“个体户公共信用评价体系”，深圳人行指导并推动地方征信平台与辖内小微融资比较多的银行结合其它多维度政务数据，为个体工商户精准画像，形成有效的征信产品，助力银行有针对性地开发适合个体工商户的贷款产品，可实现无抵押、无担保下的纯信用贷款。个体工商户通过政府助企平台找融资专区完成注册和身份绑定后，系统自动为其优选信贷产品，最快1分钟左右即可获得借款额度，满足了个体工商户急迫的融资需求。7月12日上线以来，已服务个体工商户超2万，促成初评授信额度超3亿元。
　　“小微通”是由深圳人行会同深圳市工信局、深圳市市场监督管理局，指导地方征信平台打造的直接面向深圳市小微企业的数字化融资畅通工程。通过征信进一步优化银企对接模式，充分运用平台已归集的政务数据和商业数据，深度对接银行信贷产品，通过“画像数据+银行信贷产品规则”为有融资需求的企业匹配优选产品。
　　“小微通”主要从三个方面为小微企业融资提供支持。一是能快速收集需求。“小微通”提供统一、便捷的融资需求提出入口，依托地方征信平台数据库自动补全100+项的企业画像信息，只需要3分钟即可完成融资需求收集全流程。二是产品自动优选。系统后台将根据企业情况和偏好，匹配银行信贷产品规则，优选出符合企业需求且该企业获贷可能性高的信贷产品，按照额度、利率、期限、时效等维度排序，供企业自主比较选择，免去了解、甄别市场信贷产品的烦恼，提高企业获贷率。三是实现流程闭环。企业完成需求提交后，所对接银行将通过平台及时向企业反馈需求处理进度和结果，便于企业及时掌握银行对接情况，形成“件件有回音、事事有着落”的工作闭环机制，实现服务流程“无断点”。　　
　　50余户提出融资需求
　　最小一笔贷款15万元　　
　　10月中旬测试上线以来，50余户小微企业通过“小微通”提出融资需求，其中最小的一笔贷款为15万元。
　　“小微通”实现了小微企业快速、自主选择信贷产品，融资需求“提出-对接-跟踪-分析”全流程闭环，提高小微融资对接的便捷度和透明度，能有效解决了以往银企对接平台存在的企业填写信息多，选择产品无头绪，银行核实信息难，对接结果无分析的问题。
　　上海金融与发展实验室主任曾刚表示，伴随数字基础设施和数据资源体系的不断完善，数据要素在普惠金融领域正发挥着越来越重要的作用。完善征信平台和生态体系的建设，深圳用好征信数据资源、推动涉企信息整合共享，一方面有助于解决银企信息不对称，有效地破解中小企业融资难，另一方面也能不断增强全社会的信用意识，推动社会信用体系建设。　　
　　“科创通”“深港跨境通”
　　等系列征信产品将上线　　
　　值得关注的是，“小微通”首批已接入全市14家银行，覆盖全市小微金融市场份额超过70%。深圳多家银行与地方征信平台实现了多项创新合作。深圳农商银行联合深圳地方征信平台推出全国首个个体工商户公共信用评价规范，并推出首个运用公共信用评价体系的个体工商户信用贷款产品。宁波银行深圳分行与深圳征信就企业全息画像、企业关注报告、企业人员规模分析等标准数据产品达成合作，联合打造全线上、无抵押的贷款类产品。北京银行深圳分行的信贷产品嵌入“小微融资畅通工程服务专区”后，发挥政务数据在金融领域的有效应用，从贷款申请到合同签署、授信完成，支持全天候全线上操作，提高了效率。
　　深圳人行有关负责人表示，下一步将会同市市场监督管理局、市政务服务数据管理局等相关部门，指导推动“科创通”“绿金通”“深港跨境通”系列征信产品上线，进一步贯彻落实中央金融工作会议精神，助力金融机构针对重大战略、重点领域和薄弱环节提供优质金融服务。
　　数读
　　深圳借助征信平台 促成融资1903亿元
　　在深圳人行的推动下，截至目前，深圳地方征信平台已完成37个政府部门和公共事业单位12.4亿条涉企信用数据的归集共享，实现深圳400多万活跃商事主体全覆盖，与53家金融机构完成技术和业务对接，推出38款征信产品，累计服务企业31万余家，促成企业获得融资1903亿元。
　　点评
　　挖掘“经营数据信用”提高融资可得性
　　中国（深圳）综合开发研究院金融发展与国资国企研究所执行所长余凌曲表示，依托地方征信平台建设，金融机构可以深度挖掘小微经营主体的“经营数据信用”，利用小微企业营业资金流水、用水用电、企业纳税、员工社保等数据综合评估小微经营主体的融资需求和风险，从而为小微经营主体提供与实际经营活动相关的信用贷款。
　　招联金融首席研究员董希淼表示，人民银行深圳市分行推动建成深圳地方征信平台，搭建起银行、企业、政府、社会四方连结的“桥梁”，在此基础上，指导深圳地方征信平台联合金融机构，推出个体通、小微通等系列产品，提高了小微企业和个体工商户融资可得性，在缓解其融资难、融资贵、融资慢等问题上发挥了积极作用。这是普惠金融、数字金融在深圳又一生动的实践，值得认真总结和推广。　　
　　采写：南都·湾财社智库研究员 苏梦茹