1996老保单，收益率高达8%，复利不为赢通胀，锁住现在才重要？

德先生最近在整理自己的各类保单，夫人在旁边提醒，你那张1996年老保单呢？？说的是哦，1995年我国保险法颁布，从此开启了我国的寿险时代，也出现了第1批个人保险从业人员，德先生那时候正好在银行工作，你就第1次接触到了保险售单，有幸成为第1批的买寿险的客户。

先给大家展示一下这份保险合同，他的全称叫做平安长寿保险寿单，保障期限是终身的。保险金额是15万，需要缴费20年，每年缴费11,430元。得到的保险保障内容是：从投保日开始，每5年只要存活就可以返回一笔钱，叫做生存金，而且不断在增加。也就意味着缴费期到20年，还可以领到4笔钱，一边交保险费一边领生存金。
在返回金额方面, 在当时看来还是比较复杂的。第1个5年返回20%的保险金额，也就是3万元。到了第2个5年返回25%的保险金额，也就是3.75万元。以后每年都以递增5%的比例向上递增返回额。大家都知道保险的最高演示期也就是105岁，但是当时是没有规定的，所以假如活到120岁，还可以继续返回生存金额。


当然还不仅仅这一点喽，投保人不论是什么原因身故，包括疾病死亡或者意外出事，家属都可以领到一笔身故保险金，金额就是自己的保险金额15万元。概括总结，这份保单给活着的人以保障，还能给遗产继承人一笔钱。粗粗算了一下，IRR，也就是内部报酬率，或者说复合的收益率最高可以达到8%以上。
这份保单是一个顺人性的设计，也就是说活得越长，得到的回报越高，收益率越高。这也符合我们设计寿险保单的良好意图。如果不算利率的话，其实在缴费期20年， 投保人因为一边交钱，一边领钱，其实20年间一共才缴纳了6.36万元，但是假如投保人足够长寿的话，例如长命百岁，那么一共可以领取到138万元，保险的杠杆作用显露无疑。


可能有不少粉丝就会好奇，当初为什么想起来投一份人寿保单呢？在上世纪90年代，我们的经济发展不稳定，动荡性也很大，当时银行的存款利率非常高。而类似于人身寿险的保单，它是按照当时的利率进行定价的，利率越高，那么买保单付出的成本就越小。德先生总觉得高利率不会持久，买一份保单锁定利率不是一件好事吗？
当时也曾犹豫过，要交20年会不会太漫长了，而且在这过程中如果出现了意外、疾病，或者工作变动导致收入不济怎么办？但是想想，上世纪90年代，我国寿命的平均年龄已经在70岁以上了，那么也就决定着大多数人都能长寿吧。自己为什么没有信心活到那么久呢？另外只要自己努力工作，不偷懒，即使换工作也能养活自己吧。


目前德先生开始从事养老筹划的工作，又一次系统的学习了保险知识，其实从中悟出了一个简单的逻辑。买保单的目标并不是要跑赢通胀，通胀也不是我们可以决定的，我们也不可能掌控。更多的是我们要锁住现在，德先生成功的将上个世纪90年代的利率锁定到了现在和未来。这对于大家有没有任何启迪呢？
我们近些年来的银行，存款利率也在不断的下滑。2019年时，一些小银行还打出了年化6%的存款利率，但是现在能得到3%的年化利率，已经是存到就算赚到了。而且按照世界成熟经济体发展的趋势，未来经济发展越平稳，利率有可能越要下调。那么现在是不是要为自己的未来早早做打算呢？锁定现在的利率，假如未来年老时，透过时间长河再回看，会不会也庆幸给自己早早准备好了呢？
现在保险的产品种类多样，那么什么样的产品能够让我们锁住现在，而且未来更加灵活自主呢？当然德先生有着专业的分析了。