化解小微企业首贷难

　　11月27日，中国人民银行等8部门联合印发《关于强化金融支持举措 助力民营经济发展壮大的通知》提出，银行业金融机构要积极开展首贷客户培育拓展行动，加强与发展改革和行业管理部门、工商联、商会协会对接合作，挖掘有市场、有效益、信用好、有融资需求的优质民营企业，制定针对性综合培育方案，提升民营企业的金融获得率。所谓“首贷户”，通俗地说就是没有在银行等金融机构申请过贷款的客户。在缓解小微企业融资难过程中，解决首贷难问题至关重要。
　　近年来，首贷户融资问题受到关注，金融管理部门、地方政府等都采取措施，引导金融机构加大对首贷户的支持，银行业也主动加大了对首贷户的金融支持力度。不过，首贷户融资难问题依然突出，其中的原因在于，首贷户中规模小、成立时间短、财务信息不规范不透明的小微企业更多。没有从银行融资的经历，对银行贷款产品缺少了解，在申请银行贷款过程中无法有效提供所需要的信息资料，增加了银行全面了解首贷户的难度。也有少部分小微企业因为经营不规范被列入严重失信主体名单，从而导致更难获得银行贷款支持。
　　破解小微企业首贷难，银行业需要更加积极主动。作为金融服务的供给方，银行机构对金融产品和服务更加了解，更清楚与首贷户匹配的金融产品。进而言之，银行机构可以通过加强市场调研等，根据特定类型首贷户的特点，灵活设计客户准入门槛，研发更具针对性的金融产品，从而解决特定领域或区域首贷户的融资问题。银行业需要加大金融知识宣传普及力度，增进社会公众对金融产品的了解，做好金融消费者教育，提高各类群体的金融素养，让更多群体了解银行贷款服务并愿意从银行获得金融服务。同时，银行业需要强化对首贷户支持的考核，引导从业人员主动开展市场营销。在服务首贷户过程中，银行机构在尽量简化流程的前提下，应增加服务耐心，以便于首贷户获得精准高效的融资支持。
　　首贷户也要为获得外源融资做好准备。资金是重要的生产要素，小微企业除了自身积累外，如果能够根据经营发展的实际需要，从外部获得融资支持更有利于企业发展壮大。在政策引导、银行业努力支持的情况下，首贷户需要积极主动了解政策，为获得银行融资支持做准备。在日常经营中要保障合规合法，在规范财务信息或是完善交易流水等方面，提高经营信息透明度，方便银行全面准确了解其经营状况。
　　社会各界的关注支持，有助于民营小微企业破解首贷难题。从政策方面看，要加大结构性货币政策支持力度，强化金融监管的政策引导，完善税收补贴和财政奖励，引导金融机构加大对首贷户的支持力度。政府可牵头完善信用信息建设，对首贷户贷款予以利息补贴等，便于银行业支持首贷户。从行业协会角度看，可以通过主动对接银行的方式，推动银行业围绕特定行业或领域开展针对性的金融服务。从产业链供应链角度看，在产业链供应链中处于主导地位的大企业，可以利用自身资信状况好、融资能力强的优势，在银行业提供供应链融资服务过程中予以积极配合，增强产业链供应链上小微企业首贷户的融资可得性。 （作者：娄飞鹏 来源：经济日报）