银行金条有了新玩法，黄金理财产品，可以大胆买入吗？

例如银行投资金条价格是每克495元，如果参加银行活动，有可能每克还能减掉5元，也就是说购买整个金条，每克只有490元。而目前金店的黄金牌价普遍都在每克600元以上，之间的差价高达110元到150元之间。当然这中间的差价主要在于加工的费用、仓储保管的费用、缴纳的税费、以及商家的利润等等。
其实在过去，这种差价一般应该在70元之内是比较合理的。但是不知为何，可能因为黄金销售非常旺盛，导致价格差价越来越大，让从事黄金收购以及加工的商家赚的盆满钵满。这才促生了新的玩法。
银行的投资金价，基本上就是按照国际金价加上一点储藏和加工费用，所以整条购买投资金条单价就很低。年轻人的实操过程是这样的，例如打一个古法的金镯子，因为式样相对固定，加工费用也比较低。有可能每克的加工费用只有30元，这样算下来50克的古法金镯子，相对于直接到金店购买，不就省下来近5000元吗？而且在银行买投资金条，应该买不到假的，黄金品质也一样可以保证。


不过现在各个银行趁着黄金销售旺季，此时又推出了新的玩法，那就是不断的推出各种黄金理财产品，例如积存金产品。然后掺杂在一起推销给客户。到期之后客户可以选择是直接用现金结算盈亏，也可以选择拿回实物黄金，可能还能拿回多一点。这种理财产品目前很盛行，但到底划算吗？
对于银行金条的新玩法，德先生做了一个经济方面的分析，如果仅仅是从金饰角度，那么买投资金条之后，再去金饰店出加工费，做成黄金饰品，那确实是划算的，最少可以节省很多中间费用。但是如果从投资理财角度，那么其实是要商榷的，主要是要根据自己的投资目的，以及对于黄金价格的未来看法而最终决策。
只要不是自用，而变成了投资和理财，那么必须去算一算细账。这种黄金理财产品的价格，是根据国际金价浮动，到期可选择赎回或者置换实物黄金。那么其中要注意哪几点呢？


一、客户到期之后即使置换成实物黄金，不考虑国际金价涨跌的价格风险，但是必须要记住，在未来如果进行变现时，回收商家也是按照当时的金价来计算的，所以也是一样需要客户承担国际黄金价格变动风险的。
二、很多银行此类黄金理财产品，会给予客户一定的黄金利息。例如民生银行条款中，如持有积存金产品满182天，每10克还送0.07克。那其实我们仔细算一算，年化收益率也仅仅只有1.4%，还没有现在一年期基准定存利率高呢！
三、黄金理财产品到期之后，如果选择到期赎回，那么就回收的是现金。但是如果想置换成实物黄金，那银行一般都会收取手续费。一般每克都会收取2~5元之间的手续费，是不是降低了盈利，或者又加大了成本呢？
最终来看，黄金价格的浮动风险，确实是由客户自己来承担，银行没有承担任何风险，在一定程度上讲，银行仅仅是做了一次吸收储蓄的营销。因为银行在收到客户的理财，产品认购后，马上会在国际黄金市场进行价格风险的对冲。最终将风险还是转移给客户，假如未来国际黄金价格下跌，客户有可能会产生亏损。
如果客户对于未来黄金价格持续上涨看好，那这类理财产品可以考虑。如果自己不太懂或者不看好，那么就不要参与。假如自己又是极端保守型的，那么有可能亏本金的理财，也不要介入了。大家觉得呢？