香港保险vs新加坡保险，该选哪个？

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基于大多数人在海外资产配置需求上的共同点，我们设想以下场景：

你有意购买一份美元保单，期望在保持本金无风险的前提下，追求尽可能高的收益，并考虑搭配一份全球可用的高端医疗保险。
你在香港和新加坡都有银行账户，还进行了一些定存和保本理财等产品的投资。初衷是将部分香港资金转移到新加坡购买保单。

相信在了解了你的需求后，大多数保险专家在比较香港和新加坡市场上的主流储蓄型保单后，都会建议你继续在香港进行配置。原因如下：
1、预期收益方面，从历年分红实现率来看，香港明显更高；
2、流动性方面，以年金为例，每年可提取的金额在香港要远高于新加坡；
3、风险规避方面，香港的保单支持9种货币转换更有利于规避汇率风险；
4、投保门槛方面，如高端医疗险，香港无门槛，内地客户可以正常在香港购买高端医疗，而在新加坡则需要取得长期签证。
实际上，类似的案例很多，总的来说就是有着境外资产配置需求的客户在比较香港和新加坡，看哪个更适合他们。


沿着这个话题，今天我们就来探讨一下香港和新加坡这两个备受关注的金融中心——为何香港更适合有上述投保需求的人？
香港vs新加坡
不可否认，在过去几年中，新加坡似乎吃到了香港的红利，而香港则看起来受到了一些冲击。在各个社交媒体平台上，有不少人将香港戏称为“三线城市”、“国际金融中心遗址”等。
这种观点的持有者要么是在调侃，要么是对香港和新加坡并不太了解。如果对这两个地方都有深入了解，就会发现它们之间存在许多不同之处。
1、资产体量及侧重不同
香港是亚洲最大的资产管理中心、亚洲第二大的股票市场（仅次于上海）、亚洲最大的保险市场、全球最大的离岸人民币业务中心、全球重要的债券市场。由于流动性良好和营商环境友好，香港吸引着全球投资者。
以股市为例，截至去年，港股总市值约为31万亿港币，而新加坡股市不到5万亿港币，即使在此消彼长的情况下。市场流动性越好，投资机会越多。


新加坡的优势在于私人财富管理。从2022年初开始，新加坡大幅提高了单一家族办公室的门槛，达到了2000万新币。到2022年为止，预计有大约1500家家办。
高净值客户为什么青睐新加坡呢？除了低税率等友好的营商环境外，最主要的原因是安全性。由于对政策风险的担忧，客户更倾向于将大额资金放在一个资产能够得到保全的地方。
总的来说，香港金融市场的体量和流动性远远优于新加坡，提供更多投资机会；而新加坡更专注于私人财富保全。
2、地缘政治不同
香港之所以能够成为金融中心，关键在于其依托中国内地和一国两制的制度。作为中国的特别行政区，香港天然成为中国内地与全球沟通交流的窗口。
内地企业在香港股市上市的数量占据总数的77%，去年香港保险新单业务中近三分之一来自内地客户。香港之所以能够吸引如此多的资金，一个重要原因就是其属于中国。


来源：香港保险业监管局
新加坡则不同，作为位于马六甲海峡的一个独立小国（用李显龙的表述），与周边东南亚国家是独立政治实体。一个独立的国家不太可能允许本国资金源源不断地流向另一个国家。
新加坡在政治上保持中立，左右逢源，但似乎更加亲近美国。新加坡有美国驻军，标志性的金沙酒店及赌场是美国拉斯维加斯金沙公司所有的。根据两国签署的自由贸易协议，美国公民在新加坡购买公寓享受与新加坡公民同等税率的待遇。这意味着总价值100万新币的公寓，美国人只需支付3万新币的印花税，而中国人则需支付60万新币的印花税。


去年发生的瑞信银行和硅谷银行的破产事件严重影响了海外银行的投资者，并引发了内地投资者对地缘政治的思考。
总体而言，香港和新加坡都有各自的优势，能够在一定程度上隔离一些风险。一个主要是隔离西方的风险，另一个则主要是隔离东方的风险。
3、发展潜力不同
香港与中国内地是一家人，只要中国内地持续进步，香港的政治环境越来越稳定，香港就具备巨大的发展潜力。


新加坡在上个世纪从马来西亚独立出来后，凭借马六甲海峡得天独厚的地理位置和两任杰出领导人的引领，取得了今天的成就。
不同于香港，新加坡缺乏一个广阔的市场作为自身的经济基础，其发展依赖于与邻国的利益交换和博弈。国际形势变幻莫测，一个突发事件可能导致已经取得的成就付之东流。新加坡是否能持续保持过去几年的快速发展以及其上限有多高，目前仍然存在不确定性。


回归到保险这一主题，保单本身是一种极为安全的金融资产，而购买保险的大多数客户关心的正是保险所带来的安全感和确定的现金流。
因此，在配置保单时，无需过于担心香港和新加坡之间的差异，更应关注哪里的产品更符合个人需求。不过相对而言，综上所述，香港的确是更适合买保险的地方。
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