全国人大代表、央行辽宁省分行行长付喜国：建议完善已故存款提取制度，让群众“少跑腿”

作 者丨张欣,杨希,边万莉
编 辑丨李玉敏
“老人去世了，子女很难把钱取出来该怎么办？”针对群众关心的这一问题，2024年全国“两会”即将召开之际，十四届全国人大代表，人民银行辽宁省分行党委书记、行长，国家外汇局辽宁省分局局长付喜国提出了《关于优化已故存款人存款提取制度的建议》。他强调，要加强部门协同，协调各类金融机构完善信息共享机制等，通过统一平台向社会公众开放查询，让数据“多跑路”，让群众“少跑腿”。
3月3日，21世纪经济报道记者获悉，付喜国聚焦此次共提交了三份建议，除上述建议外，还包括《关于破解大型重整工业企业融资难问题的建议》、《关于在立法中完善存款保险制度的建议》。
据了解，2021年，原银保监会、人民银行共同印发了《关于简化提取已故存款人小额存款相关事宜的通知》，部分取消了小额存款提取的公证和诉讼要求，极大提升了小额存款提取的便捷性，切实减轻了人民群众负担。但由于简化流程仅适用于特定身份的提取人提取小额存款，适用范围有限，且对于简化流程适用范围外的情况，办理流程仍较复杂，仍有部分群众的存款因各种原因无法提取。
付喜国认为，现行政策越来越无法满足社会公众需求，有必要探索优化相关制度设计，提升人民群众在金融服务中的获得感。为此，他提出四点建议：
一、区分不同情形，逐步解决已故存款人存款提取困境。
一是适当提高简化提取限额，满足绝大多数需求。
统计数据显示，2022年，我国22个省份的人均住户存款超过5万元。通过调研，单笔金额5万元以下的已故存款人存款提取业务量占比达94.2%。考虑到制度优化是一个循序渐进的过程，短期内可采取上调额度的方式，对单笔5万元以内的存款统一适用简化提取程序，以覆盖绝大多数群众需求，并鼓励银行结合地区实际和风险情况，在10万元以内自行上调简化提取的金额上限，在存款安全和取款便利之间达到平衡。
二是条件成熟时，取消免公证、免诉讼提取限额。
对于法定继承或者持有经公证的遗嘱、遗赠扶养协议、遗产分割协议的情况，不再设置限额，提取人提供存款人死亡证明、本人身份证明以及身份关系证明或公证遗嘱、遗赠扶养协议、分割协议等证明文件，银行在完成尽职审查后即可支付存款并免除后续责任。如发现伪造材料、冒领存款等情形，按照司法程序追究民事、刑事责任。根据业务实际，可进一步扩大免公证、免诉讼提取范围。
三是配套实施“承诺+公示”提取模式。
根据制度优化进度，对于暂不满足免公证、免诉讼提取条件的情形，或者因客观原因无法取得相关证明材料等情形，在提交前述证明材料的基础上，要求出具承诺书并依托相关财产公示系统予以公示，如公示期内无其他继承人提出异议，即可办理取款。如后续产生继承纠纷，在继承人之间依法解决。
二、推进各方共识，合理界定银行审查义务和责任边界。
一是明确银行的审查义务边界，统一审查标准。
监管部门会同司法机关研究细化银行合理审慎审查的方式和路径，统一审查标准，按照统筹风险防范和服务便民的原则，提升业务规范化程度。推动本地银行间加强同业沟通协调，对同一提取人的证明材料审查进行信息共享，减轻提取人证明负担和银行审查压力。
二是推动监管与司法形成共识，明确银行法律责任。
探索以司法解释或指导案例等形式，厘清银行法律责任，划定免责范围，明确银行在按照规定履行审查义务、向合法继承人支付已故存款人存款后，不承担因继承人之间遗产纠纷造成的风险与赔偿责任，为解决取款困境、减少后续纠纷提供充分制度保障。
三是建立信息共享机制，打破信息壁垒。
探索建立信息共享平台，推动银行与公安部门、民政部门、公证机构加强协作，建立健全信息联网核查机制，推动社会公共信息共享，逐步实现身份、户籍、婚姻家庭关系、公证等信息的在线核查及调取，丰富银行的在线核实手段，降低提取人的证明难度和银行审查压力。
三、完善配套制度设计，从源头上降低取款难度。
一是探索建立联名账户或提名人制度。
尝试推行联名账户，或在储蓄存款等财产性合同中增加相关条款，由客户自愿选定提名人。在存款人丧失行为能力或者去世后，银行可将存款支付给其他联名账户持有人，或要求提名人仅提供存款人死亡证明、本人身份证明和取款申请表，即可向其支付存款，并免除银行责任。
二是建立失信联合惩戒机制。
依法建立提取人诚信档案和虚假承诺黑名单制度，对故意隐瞒真实情况、提供虚假承诺、伪造证明材料办理已故存款人存款提取的，依法上报征信系统，强化制度威慑。
四、畅通已故人员金融资产查询路径，提升查询便利度。
一是逐步推广已故人员银行卡线上查询业务。
在部分地区试点开展“已故人员银行卡账户线索查询”的基础上，通过“银行网点线下受理审核+银联云闪付APP线上查询”的业务模式，扎口查询已故人员的银行卡账户，试点经验成熟后逐步推广至全国，切实提高银行卡账户查询的便利程度。
二是统一生前记录查询口径。
查询已故存款人生前账户交易记录涉及个人隐私和信息保护，但实践中常因为遗产或债务纠纷而产生查询交易记录的现实需要。建议监管部门主动回应制度执行中的疑难问题，从便民和保护个人信息的角度优化制度设计，明确答复口径，并指导银行做好相关工作。
三是扩大已故人员资产查询的种类和机构范围。
加强部门协同，协调各类金融机构完善信息共享机制，汇聚存款、理财、保险、证券基金账户等各类财产权益信息，通过统一平台向社会公众开放查询，让数据“多跑路”，让群众“少跑腿”。
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本期编辑 刘雪莹 实习生 谭雅涵
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