商业银行如何做好养老金融大文章丨银行与保险

文/东北财经大学青岛金融研究院首席研究员李建军
要做好养老金融这篇大文章，商业银行应不断完善机制、培养生态，匹配相应的资源投入，有效满足政府、企业、个人等市场主体的养老金融需求。人口老龄化是社会发展的重要趋势。养老金融必须立足长远，久久为功。商业银行也需要加强与相关各方的协同合作，更好凝聚合力，共建养老金融服务生态，实现自身的创新发展。要紧跟国家政策，加强前瞻性研究。
2023年10月，中央金融工作会议提出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。养老金融成为国家金融工作的一项重点任务。截至2022年末，我国60岁以上的老年人口已达到2.8亿人，约占全国人口的五分之一。按照联合国关于老龄化的划分标准，我国目前基本处于中度老龄化阶段。发展养老金融是在我国人口老龄化背景下经济转型的必然要求，也是实现养老便捷性和高效性的有效手段。做好养老金融这篇大文章，应从国家发展战略出发，以金融服务为切入点，积极创新金融模式和金融产品，促进我国经济健康和可持续发展。
2022年末，我国养老金资产积累规模为14.5万亿元，占国内生产总值比例为12%，预计2030年中国养老金积累规模将达到30万亿元，在国内生产总值中占比将接近20%。同时，养老地产、养老医疗、老年文旅等养老产业发展正在提速，商业银行发展养老金融业务恰逢其时。
要做好养老金融这篇大文章，商业银行应不断完善机制、培养生态，匹配相应的资源投入，有效满足政府、企业、个人等市场主体的养老金融需求。商业银行也需要加强与相关各方的协同合作，更好凝聚合力，共建养老金融服务生态，实现自身的创新发展。那么怎么做？
加强战略引领和系统筹划


人口老龄化是社会发展的重要趋势。养老金融必须立足长远，久久为功。商业银行要紧跟国家政策，加强前瞻性研究。在总行层面成立养老金融战略委员会或领导专班，统筹负责养老金融战略的推进。同时，成立跨条线、跨区域、跨层级的专家团队，积极参与政府部门、监管机构、养老金融相关行业协会等组织有关养老金融的顶层设计、政策研究等工作，以系统思维完善养老金融整体布局，落实养老金融业务的规划、产品创新、营销推广等，提供综合金融解决方案。
根据养老金融覆盖期限相对较长，涉及多种类业务资源的特点，商业银行要设立专业的养老金融业务部门，加大资源支持力度。建立统一谋划、分步实施、协同多元的长效工作机制，加强前中后台、业务条线之间信息共享、统筹协调和资源整合，明确工作目标和路径，引入利益共享和联动的长期考核机制，实现体系内各条线和多部门协同推进养老金融业务。
提供综合化和精准化的养老金融产品和服务
养老金融客户群体覆盖面十分广泛，对应了10亿参加三支柱养老保障体系的人口，基本实现了对政府、机构、个人客户的全覆盖，并贯穿了客户全生命周期的经济活动。庞大的客户群体和多样的金融需求，要求商业银行构建综合化的养老金融服务生态，提供广泛普惠的养老金融服务。通过提供个性化、专业化的专属产品，形成差异化的养老金融服务体系来满足不同客群在养老财富积累与财富管理方面的需求。特别是要结合老年客群特点和服务需求，为年长客户提供更便捷、更友好的适老金融服务。构建起养老金融的服务标准和服务规范，无论是网点适老化的改造、社区服务的拓展，还是线上渠道的优化，都要致力于为年长客户提供更加便捷、友好的体验，不断升级养老客群服务模式，让老年人享受到有温度的养老金融服务。
商业银行要加大养老产业金融支持力度，应充分考虑养老产业的特点，创新融资方式，在有效控制风险的前提下，将更多资金活水引向养老领域。比如，探索开发包括养老社区建设、改造贷款、养老机构建设改造贷款、智能化养老基地项目贷款等在内的产品，打开和拓宽养老产业的投融资渠道。围绕健康养老产业链上下游、医保医药供应链上下游、高科技养老产品研发产业集群，开展养老产业链和产业集群综合金融服务，促进“养老+金融”深度融合。
打造养老金融生态圈建设
养老金融具有跨行业、跨领域、参与主体多等特点，商业银行要秉持开放共享和合作共建的理念，加强与养老服务机构、金融同业机构的合作，搭建业务平台，共建养老金融生态。
一方面，商业银行可依托自身在金融体系中的优势地位，与保险、基金等金融机构合作，整合客户资源，打通养老金融服务渠道，围绕养老产业相关领域的资金流、信息流整合业务流程，共同研发金融产品，形成全新服务模式。同时，加强在养老规划、法律咨询、税收筹划等金融增值服务领域的合作，打造一体化、一站式的养老服务平台，构建养老金融综合服务体系。
另一方面，商业银行要积极与非金融类养老机构开展跨界合作，将养老服务与金融服务进行统筹规划，通过养老产业的实体服务搭建金融服务场景，利用金融为养老产业和养老服务提供多元化投融资支撑，形成闭环服务的养老金融生态圈。
构建养老金融数字化发展格局
商业银行要在数字化转型中探索养老金融全新理念和路径，提高养老金融战略科技化管理水平，将智慧银行建设与养老金融服务相结合，探索大数据、人工智能、“互联网+”等数字技术在养老金融业务领域的落地应用，探索构建包括客户营销平台、服务集合平台、业务运营平台、管理统计平台等在内的养老金融智慧化服务管理系统体系，加快各业务板块系统间互联互通设计、数据共享运用，为客户提供一体化养老金融生态服务保障，实现数据集中管理和实时监测分析，提升业务运营智慧化程度，提升养老金融服务自动化水平，有效提升养老金融的服务质量。
加强风险防控和养老金融知识宣传教育
商业银行在发展养老金融业务发展过程中必须守住风险底线，将养老资金管理纳入全面风险管理体系。实现对各类业务、各类机构、各类风险、各类人员的管理全覆盖，提升风险主动预警和处置能力。结合养老金融业务链条长、外部合作多的特点，在加强各类传统风险防控的同时，重点关注交叉风险和输入性风险，确保养老金融可持续发展。
商业银行应通过进行线上线下宣传、开办金融知识讲座等方式开展养老金融科普，着重为客户讲解养老金政策法规、投资策略和产品情况等，提供合规稳健的养老金融咨询服务，让各类市场主体切实了解发展养老金融的目的和意义，增强居民的养老金融素养，引领客户积极参与养老规划。商业银行应以有温度、负责任、高效率的服务，帮助客户管好“钱袋子”，为广大客户有品质的养老生活保驾护航。
养老是国之大计，金融是国之重器。发展养老金融是商业银行支持国家战略的重要责任，也是提升服务水平、优化自身经营的必然要求。商业银行应在实践中不断总结经验，强化顶层设计、加强产品服务创新、增强协同、构建养老金融生态圈，做好宣传普及和风险防控，持续发力，不断提升服务实体经济的能力，为加快建设金融强国、服务经济社会高质量发展和做好养老金融大文章作出应有贡献。
本文编辑丨周茗一
责编丨丁开艳、兰银帆
初审丨徐兰英
终审丨张伟
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