一年竟有23家银行解散！银行破产后，储户的钱还能取出来吗？

银行业，在公众心目中，历来是稳定且利润丰厚的行业象征。然而，这一观念却并非全然准确,实际上，除了国有六大银行及数十家股份制银行外，众多中小银行的日子过得并不轻松。
近年来，破产、解散的中小银行案例屡见不鲜，据资料显示，仅2023年一年，全国便有23家银行宣布解散，涉及的存款金额更是高达上百亿,有分析认为，随着市场环境的变化和监管政策的调整，预计2024年中小银行破产倒闭、解散的情况还将进一步增多。
那么，导致国内众多中小银行破产倒闭的原因是什么？如果碰到银行破产或解散，我们普通老百姓的钱还取得出来吗？


01 中小银行破产倒闭的原因
导致国内众多中小银行破产倒闭的原因，是一个复杂而多维的问题，其中涉及到经营策略、金融监管、内部治理等多个层面。在深入分析后，我们可以将主要原因归结为以下三种情况。
一、中小银行揽存策略的风险
中小银行为了吸引储户存款，常常采取高息揽存的策略。这种策略在短期内确实能够吸引大量资金，但长期来看，却给银行带来了沉重的利息负担。
为了支付高额的存款利息，一些中小银行不得不将贷款投向高收益且风险较高的项目，这些项目往往存在较大的不确定性，一旦发生风险，贷款很可能无法按期收回，这种情况一旦发生，中小银行将面临巨大的流动性压力，甚至可能因资金链断裂而陷入破产的境地。


二、中小银行在业务发展上受到金融监管的制约
金融监管旨在确保银行业的稳健运行，保护金融消费者的合法权益。然而，对于一些中小银行来说，这些监管措施可能限制了其业务发展的空间和灵活性。
为了突破这一束缚，一些中小银行开始寻求将表内业务表外化的途径，以此避开金融监管的限制，然而，这种做法往往伴随着较高的风险，表外业务通常缺乏透明的信息披露和有效的风险控制机制，容易导致金融违规现象的发生，一旦投出去的资金无法及时收回，中小银行的不良率将大幅上升，进而引发破产风险。


三、银行大股东的违规行
一些中小银行的大股东可能为了牟取个人利益，违规挪用储户存款用于其他项目的投资，这种行为不仅违反了相关法律法规，也严重损害了储户的利益。
一旦投资失败，投出去的资金无法收回，中小银行的流动性将受到严重影响，在缺乏足够资金支持的情况下，中小银行很可能无法维持正常的运营，最终走向破产。
针对以上三个问题，我们也可以考虑一些防范措施，来避免中小银行破产倒闭的风险。一方面，中小银行应该树立稳健的经营理念，避免盲目追求高收益而忽视风险。在贷款投放方面，应该加强风险评估和风险管理，确保贷款资金的安全性和流动性。
另一方面，金融监管机构应该加强对中小银行的监管力度，确保其业务发展符合法律法规的要求。同时，也应该为中小银行提供更多的政策支持和引导，帮助其提高风险防控能力和市场竞争力。此外，还应该加强对银行大股东的监管和约束，防止其违规挪用储户存款等行为的发生。


02 银行破产或解散，老百姓的钱还能取出来吗？
如果银行遭遇破产或解散，储户的钱能否安全取出，一直是广大储户关心的问题，在探讨这一问题时，我们需要区分两种不同的情境：
一、对于存款与利息金额总和在50万以内的储户
对于这类储户，如果他们选择的中小银行参加了存款保险，那么他们的存款和利息将得到全额保障，这是因为存款保险制度是一种由地方设立的保障机制，旨在保护储户在银行破产或解散时不受损失。
当银行出现破产风险时，存款保险机构会介入，确保储户的存款安全。因此，对于这部分储户来说，他们的存款和利息是安全的，即使银行破产或解散，他们也能一分不少地取回自己的钱。


二、对于存款与利息金额总合超过50万的储户
对于这类储户来说，情况就有些不同了，虽然他们的存款也在一定程度上得到了保障，但超出50万的部分，就需要根据接管银行对破产银行债权债务的清算结果来确定赔偿比例。
这意味着，如果银行破产清算后的资产，不足以全额赔付所有储户的存款，那么超出50万的部分可能会面临损失的风险。因此，对于这部分储户来说，他们需要更加谨慎地选择银行，并关注银行的经营状况和风险水平。


三、其他可能的情况
值得注意的是，虽然存款保险制度为储户提供了一定的保障，但并不是所有银行都参加了存款保险。因此，在选择银行时，储户应该了解银行是否参加了存款保险，以确保自己的存款安全，同时，各地也应该加强监管，推动更多银行参加存款保险，提高整个银行业的风险抵御能力。
在实际操作中，虽然银行破产或解散的情况并不常见，但一旦发生，对储户的影响将是巨大的。因此，储户应该保持警惕，及时了解银行的经营状况和风险水平，以便在必要时采取措施保护自己的权益。同时，地方和监管部门也应该加强监管力度，完善相关法律法规，提高银行业的风险抵御能力，确保储户的存款安全。
回顾历史案例，如2020年包商银行破产清算过程中，虽然银行出现了破产风险，但由于存款保险制度的存在和地方上的及时介入，473万储户的存款都得到了全额赔付。
这一案例充分说明了存款保险制度在保护储户权益方面的重要作用，然而，我们也不能忽视其他可能的风险因素，如银行经营不善、监管不力等，这些因素都可能对储户的存款安全构成威胁。


03 储户在存钱时需要注意的3个事项
未来中小银行破产或解散的风险确实日益加大，对于广大储户而言，如何妥善安排存款，确保资金安全就显得尤为重要。以下是三个关键的建议，供储户们参考。
一、优先选择国有银行或股份制银行
国有银行和股份制银行由于其雄厚的资本实力、广泛的业务网络以及严格的监管机制，使得它们相比中小银行具有更高的稳健性和抗风险能力，因此，储户在选择存款银行时，应优先考虑这些大型银行。
当然，我们也必须认识到，国有大型银行的存款利率相对较低，这是由于其资金成本较低、风险控制要求较高等因素决定的，储户在选择存款银行时，需要权衡资金安全和收益之间的关系，做好思想准备，不要一味追求高收益而忽视风险。


二、审慎选择中小银行，分散存款风险
如果储户因某些原因确实需要将资金存入中小银行，那么就需要格外谨慎。一方面，要查看该银行是否有“存款保险”标识，存款保险制度是一种金融保障制度，指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金。
当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。
这意味着，一旦银行出现经营危机或破产，存款保险制度可以为储户提供一定的保障，然而，这并不意味着存款保险可以覆盖所有风险，因此储户仍需谨慎选择银行。
另一方面，储户应将资金分散存入几家不同的中小银行，避免将所有鸡蛋放在一个篮子里，这样做的好处是，即使其中一家银行出现问题，储户的其他存款仍然安全。同时，通过分散存款，储户还可以在不同银行之间进行比较，选择利率较高且风险较小的银行进行存款。


三、控制单家银行存款上限，防范潜在损失
根据相关规定，一家银行的存款+利息如果超出50万，那么超出部分在银行破产清算时只能按一定比例赔偿。这意味着，储户在单家银行的存款金额不宜过高，以免在极端情况下遭受损失。因此，储户应合理规划自己的存款结构，确保每家银行的存款金额都不超过50万。
当然，我们也需要认识到，目前中小银行破产或解散的情况还没有发生，但这并不意味着我们可以掉以轻心。储户应时刻保持警惕，关注银行经营状况和风险情况，及时调整自己的存款策略。


除了以上三个建议外，储户还可以通过其他方式增强自己的风险防控能力。例如，定期查看自己的银行账户和交易记录，及时发现异常情况并采取措施；关注国家金融政策和监管动态，了解行业发展趋势和风险点；加强金融知识的学习和积累，提高自己的风险识别和防范能力。
总的来说，面对未来中小银行破产或解散的风险，储户应采取积极的措施来保障自己的资金安全。通过选择稳健的银行、分散存款风险以及控制单家银行存款上限等方式，储户可以有效地降低风险并保护自己的利益。同时，储户还应保持警惕和谨慎的态度，时刻关注银行经营状况和风险情况，做好风险防范和应对工作。