当父亲得癌，这个年轻人再无选择

当一场大病降临的时候，省多少钱都是不够的。
没生过病的时候，人总会有“幸存者偏差”。但近几年，这种心态正在逐渐发生转变。
近期上海交大的一项数据调查结果显示，中产们奢侈品消费下跌了一半，35.4%的受访者不再投资房产，反而是将重大疾病开支设为财富管理目标的人群占比上升至37.1%。
刚刚结束的618，美妆、服装类产品的销售额同比下滑，与之相对应的健康医疗仪器和养生产品的销量却在飞涨。
投资健康正在从“说说而已”，走向“知行合一”。
此外，受经济情况影响，靠利息生活成为当下年轻人保守前行的流行心态。
他们储蓄基数各异，从十万级到百万级不等，但都有一个共同的目标，即靠存在银行或者余额宝的财富“自我复制”，覆盖自己的部分日常开支，实现35岁前“局部退休”。
但生活的真相会告诉我们，即使想方设法量入为出，意外也总是见缝插针地出现。
疾病，对于一个普通人的影响有多大？它不一定是与死神之间的决战，但一定是一场关乎经济、人力和精力的较量。
文 | 李慧颖
编辑 | 卓然


2023年底，32岁的陈麦在网上发布“存款100万能不能躺平”的问题，炸出来一大堆想要提前退休的年轻人，大家展开激烈讨论。
热评第一这样说道：“如果你不结婚、不生孩子、没房贷、不生病，那你有可能拿着100万躺平。”
细数这四个假设，陈麦觉得前三条他都可以符合，可是第四条，谁能不生病呢？
作为一个00后，表弟也曾是“退休一族”中的一员。
他刚毕业不久就进了一家深圳的世界500强，前途可期，心心念念存一笔钱，就回老家过小日子。然而一切在接到母亲电话时发生了改变。
老父亲突发胃出血昏迷，被紧急送往医院抢救，ICU的花费几乎按分钟算，短短五天时间，治疗费用就数十万，好在父亲病情稳定下来。
刚以为尘埃落定，医生的检查结果却更是晴天霹雳，老父亲竟是得了胃癌。
仅仅一年，即便扣除医保能够报销的部分，自费部分仍高达30万。表弟的积蓄也早已花光，还向亲戚朋友借了10万元，可即便是这些，对上父亲的病依旧是杯水车薪。
他怕失去工作，断了收入来源，白天上班，晚上就赶回医院陪床，生活最窘迫的时候房租都拿不出。
整个人都濒临崩溃，他哭着说：“从没想到过会有这么无助的一天。”
最让他心痛的是老父亲数次提出想要放弃治疗，每每想起他就心如刀绞。
明明是网上说的“最容易治愈的癌症”，却成了表弟承受不起的生命之重。回想当年的豪言壮志，“35岁退休”仿佛成了一个笑话。


事实上，一场大病绝不仅仅是个人不可预测的风险，更是可以摧毁一个家庭的劫难。时至今日，不少老百姓仍旧是“小病靠抗大病靠天”，一旦一人得病，全家就都陷入贫困状态。
此前，看到过一则新闻，武汉刘女士对媒体爆料其67岁的父亲因心梗引发并发症到武汉大学中南医院治疗，没想到住院75天花费竟将近170万元。
巨额的医疗费引起网友热议，很多人质疑怎么会这么贵？
对此医院方面也给出回应，表示刘女士父亲整个住院所需治疗，不存在违规，各项费用也全部是由物价部门核定定价，只是患者病情严重，170万的花费还已经是医院努力为家属节省费用的结果。
像刘女士这样的中产家庭尚且感到艰难，动辄就要考虑卖房治病，更别提那些偏远地区的贫困家庭。
大病侵袭，一边是难以承受的亲人生命垂危之痛，一边是难以承受的费用之痛。





如今，我国的医疗保障网络其实已经是全世界最大的医疗保障网络，覆盖超过13亿人，参保率达到95%以上，基本实现了医保全覆盖。
也就是说基本上大家都有医保，但是为何我们还总能看到各种众筹治病，难道看不起病的人是因为没有医保吗？
近几年来，国人慢性病、重病发病率连连走高。
有数据显示，截至2020年，全球癌症确诊病例达1930万，其中死于癌症的人数达1000万，全球将近 1/5的人在其一生中都会罹患癌症，甚至每年约有40万儿童确诊癌症。乳腺癌也已成为如今全球最常见的病症，其次是肺癌、结直肠癌。
要知道恶性肿瘤等疾病的治疗费用动辄就要几十万，重大疾病支出也基本10万起步。这样来说，部分重病患者面对的经济压力就更大。
例如号称“一针清除癌细胞”的CAR-T疗法，要120万一针，就是纯自费的。
说起自费药的高昂价格，在北京工作的小廖大吐苦水，小廖去年中突发重症肺部感染住院了，为了保证治疗效果，最后还是选用了一种效果比较好的自费药，而这个药一颗就要500元。
按照剂量，小廖需要每天服用两次，光是药费一天就要1000元，即便是找网上的医药销售公司直接买药，也要支付780元。
小廖的情况并不在少数，只要是希望效果更好，用好点药，很大概率上就会超出医保的保障范畴，而越是大病自费的比例就越高。


事实上，医保很好，我国在医保的覆盖范围上已经做到了世界领先。但近年来我国医保基金的收入赶不上支出，缺口越来越大。
针对这一问题，“2023年医改重点任务”也在政策中给我们指明了方向：发展商业医疗保险，覆盖医保不予支付的费用。


说白了就是基本医保不管的，商业医疗险管，商业医疗保险给基本医保做补充报销。比如很多年轻人已经自发在支付宝上给自己买好医保，就是为了尽早防范大病风险。
未雨绸缪，未渴先掘，这句老话用在健康保障上是最恰当不过的。人在健康的时候总是会有侥幸心理，认为风险兑现只是概率事件，可是要知道这个概率普通人赌不起。
人生无常，不生病当然是最好，要是生了病，必须保证小病医保能封顶，大病医疗险能兜底。
那么对于一个家庭来说，保险的配置逻辑应该是怎么样的？
首先，按需购买是肯定的。
不过就被保险人的优先级问题，其实很多人会有个误区，觉得父母年龄大了，容易生病所以应该优先保父母。
事实上，考虑到风险发生时的主要承担人，应该优先给获得家庭主要收入的成员投保，其次是孩子和父母。
然后是保险种类的选择。普通人买商业保险，一般就4种选择：重疾险、寿险、意外险和百万医疗险。
重疾相当于确诊特定疾病立即赔付一笔费用，但是保费高；寿险针对身故和全残赔给家人；意外险主要用来转移意外事故导致的风险。
预算充足的话，这四种配齐了当然最好，预算不足或者对保险了解不多的普通人来说：医保+百万医疗是刚需。
选百万医疗主要看保费、免赔额、保证续保时间以及增值服务，并且投保之前一定要优先选择保证续保时间长的。
需要注意的是，市面上很多百万医疗险其实是不保证续保的。一般百万医疗的保单有效期都是一年，过了一年需要再续，一旦罹患大病，申请赔付之后，就容易触发所谓的风控，再想续保就难了。
所以要认准合同条款中明确写了保证续保的产品。
目前，市面上保证续保的百万产品最长的续保时间是20年，很多只有6年。有数据显示，癌症发病率35岁后开始显著增加，到60岁左右时发病率就已经是30岁时候的7倍。
基于群众的广泛担忧，好医保在今年对产品进行了升级，推出了好医保·长期医疗（旗舰版）。不仅把一般疾病保证续保20年写进了条款，还新引入了“保终身”的服务。


对比好医保旗舰版和好医保之前其他产品最大的不同，就是在一般疾病保证续保20年的基础上，叠加了老年高发的癌症和11种心血管疾病保证终身续保。
保障范围也更加全面，光是癌症可报的院外特药就达到202种，其中上百万一针的癌症特效药3种CAR-T全覆盖在内，市场上一般的产品也只包含两种。


事实上，仅是癌症和11种心血管疾病的终身保障就能免很多家庭于苦难。
再有就是很多人关注的免赔额问题。
通常情况下，很多保险产品都会设置一定的免赔额，市面上很多都是有1万的免赔额，意思是医保报完自费部分不到这个免赔额，是不赔的。而好医保旗舰版它的免赔额足够低，0免赔额，住院1元起赔。
其中针对不同的疾病也有些许差异，但都是0免赔额：医保报完的自费部分，针对癌症和11种心血管疾病的报销比例直接是100%；针对一般其他疾病住院，1万以下部分报销比例30%，1万以上部分报销比例100%。
也就意味着，即使是肺炎住院、切除结石息肉这样的小灾小病，即使没有花到1万元，也可以按照一定的比例报销，多少能挽回一些损失，实用性也高了许多。
除此之外，选择医疗险时还需要看是否能满足投保条件，像好医保旗舰版的年龄要求是28天到55周岁，如果父母还满足这个年龄范围，也可以赶紧为他们保上。
与此同时，好医保旗舰版的健康告知也较为清晰，即使已经有情节比较轻微的肺结节、甲状腺结节、乳腺结节等，根据具体的情况，也有机会除外承保。
具体可以上支付宝搜“好医保终身版”做健康告知和智能核保，有具体问题还可以在线咨询支小宝。
总的来说，每月几十块钱，就可以撬动高达400万的保费，还有很多增值服务诸如住院垫付、肿瘤特药、重疾绿道……全部包含在内。与基本医保配合，真正做到不怕花钱，安心治病。
身边的这些案例，让人不免去想，潜在的开支和隐性的风险在医疗危机降临的前一刻都未可知，面对风险，我们准备的是否够多。
诚然，运动、早睡早起、三餐规律应该提上日程，但不管上班与否、结婚与否，丁克与否，给自己、给父母乃至给孩子的百万医疗也该备齐了。
修好安全网，建好护城河，相信也许早些退休不是梦。
真心祝愿疾病远离大家。
（应采访者要求，文中均采用化名）