关于最近你会看见的一波时代红利

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作者 | 林默
1
当我们身边越来越多人开始沉迷攒钱后，果不其然，存款利率又双叒下调了。
7月25日，六大行相继公布最新存款利率表，再次对各品种存款利率进行了下调。此轮调整后，国有大行5年期定存挂牌利率击穿2%整数关口，降至1.8%，存款利率全面进入“1时代”。


按照过往经验，每一次存款利率下调，势必伴随着一波“存款搬家”。
问题是，纵览眼下市场上清一色的低利率，存款还有搬的意义么？还能往哪儿搬呢？
买理财？银行业理财登记托管中心7月份发布的银行理财半年报显示，今年上半年，理财产品平均收益率为2.80%。
买债券？银行降息后的债市也迎来了意料之中的收益率下跌。截至8月2日，10年期国债买价收益率下跌3.4个基点至2.090%，30年期国债收益率也跌至2.2950%。
这还只是截至目前的数据，而新一轮的利率“下调周期”才刚刚开启。
8月2日发布的《关于健全人身保险产品定价机制的通知》规定，“9月1日起，新备案的普通型保险产品利率上限为2.5%、利率超过上限的普通型保险产品停止销售”。



眼瞅着，从理财到债券到保险，都迎来了利率下调的无差别攻击，你是不是觉得，悬着的心终于死了？
其实还能救一下。
浅浅做个阅读理解。这条保险新规说的是“9月1日起”，那么，从今天起到8月31日为止，利率在2.5%以上的产品还能销售。
这不就是最后的窗口期？
为了印证我的想法，我看了下，支付宝上最热卖的一个叫「安稳盈2.0（升级版）」的增额终身寿险，利率3.0%，果然，目前依然是在售状态。


我又问了下，早前就买了增额终身寿险的朋友，他给我看了他的保单，依然按照当初3.5%的利率，按部就班地进行中。
我想起来，当初利率3.5%的时候，我俩都准备拿一笔资金去做配置，区别在于，他买了保险，我买了理财。
于是我也给他看了，我理财里的那不足3%的收益，本着想寻求一点安慰的心态问他，有什么感受？
他并没有安慰我，只是说，唯一感受就是有点后悔。
我问，是后悔当初没力劝我跟你一起买么？
他答，不是，我只是后悔自己当初买少了。


2
关于后悔买少了的心理，这位朋友是这样跟我解释的：
其实利率下跌的趋势，只是让我在抢占先机的窃喜中生出了一丝悔意。真正让我后悔到拍大腿的，是即将到来的延迟退休。
如果当初多买点，再过几年，躺在增额寿的保单上就能实现提前退休了，也无需担忧延迟退休和人老后的经济问题。
我承认我酸了。
当我还把60岁上班日常作为喜剧段子看时，人家已经未雨绸缪地构建起60岁无需工作的规划了。
一个不得不正视的现实情况是，我们必须要为60岁以后的生活做准备了。
尤其是在未来老龄化加剧，叠加低利率乃至负利率的时代，延迟退休和老后工作已经是大势所趋，也是普通人必将面对的现实困境。
比如隔壁的日本。
自1970年起，日本65岁及以上人口占比已达7.1%，正式进入老龄化社会。2005年，日本65岁及以上人口占比达到20%，进入超级老龄化社会。
自1986年至2021年，日本陆续在《老年人就业稳定法》《老年人就业稳定对策基本方针》《安定法》中，逐渐从鼓励60岁退休，到法定60岁退休，到法定65岁退休，再到鼓励延迟到70岁退休。
老龄化越是加剧，延迟退休越是加码。
一方面是领取养老金的年龄门槛越来越高，另一方面是即使在法定年龄退休后，仅依靠社会养老金，也无法实现体面养老。
2022年劳动力调查结果显示，日本65岁以上仍在工作的老年人有912万，调查受访者回答“经济原因”的占比高达76.4%。
同样步入老龄化的中国，延迟退休也是大势所趋。
截至2023年底，中国65岁及以上老年人口已达到2.17亿，占比15.4%，已经进入中度老龄化社会。
今年7月21日，正式发布的《中共中央关于进一步全面深化改革 推进中国式现代化的决定》中，首次将“自愿、弹性”列为延迟法定退休年龄的基本原则。
当我们和日本一样，老龄化社会已成未来定局，那普通人为日后养老所打算的投资出路还有哪些？
需要明确的是，当老龄化社会叠加低利率时代，许多投资选择已不再适合普通人。
日本央行自1999年起进入零利率后，政策利率从未突破过0.5%。同时，市场上各类债权类资产收益率也持续下降，10年国债、企业债、银行长期贷款利率均降至2%及以下，甚至一度为负。我们眼下其实也面临这种情况，即便手里有钱，也不知道该投哪。
不过也并非完全没有应对方法，比如在2001年日本险企进入存量竞争阶段后，寿险成为主要险种，且在后续二十多年的低利率时期依然保持平稳发展，在日本家庭资产中的占比也越来越高。
与日本同样有着较高储蓄率的我们，在资产规划中为自己配置一份寿险，或许是应对财富贬值和加强财务保障一个不错的办法。
论方式，通过配置商业保险来储蓄养老金，可以作为养老手段的补充，对抗未来老龄化社会所面临的养老风险。
通过提前锁定利率来增强资产韧性，对抗未来利率下行，稳健且刚性兑付的特点，可以在稳妥前提下实现增长。
这两者结合的答案，就是增额寿这种储蓄型保险。
进阶的答案，是在利率更高的时代买入增额寿险。
以支付宝的「安稳盈·增额终身寿2.0（升级版）」为例。
在8月31日前买入，利率依然享受3%，8月31日后买入，则根据保险新规，利率上限将调整为2.5%。
一位30岁男性同样一次性投入100w，3.0%和2.5%的利率之间，持有20年收益相差15.5万、30年收益相差30.6万、40年收益相差高达53.4万。


能不能吃到这波时代红利，就看你能不能把握住这个窗口期了。
3
很多人会告诉你，没有收益的钱，就像一盘沙，走两步就散了。但很少有人告诉你，没有提前预定的收益，也像一盘沙，过两年就没影了。
在这个利率不断走低、收益飘忽不定的时代里，增额寿险的三大优势，不声不响就体现得淋漓尽致。
一是安全性。‌在银保监会的严格监管下，增额寿和存款、国债一样安全‌，不仅能保障资金安全，‌确保投保人的保单权益不受损失，还能作为资产隔离和资产传承的工具，‌有助于实现安全传承。‌
二是价值确定性。增额寿为刚性兑付，利率写入合同，终身锁定一个较高价值，价值按照合同约定的数字一直增长，不受外部市场利率变化的影响，可以很好地抵抗未来利率下调可能性。
三是复利性。增额寿的保单价值会随着时间的推移像滚雪球一样不断长大，可以实现“利滚利”，相对存款等单利模式的价值更高，长期看甚至可以本金double。
那么问题来了，市面上的增额寿险产品那么多，应该怎么选？
既符合增额寿险特性，又具备了个性化特色的产品，可以提名支付宝上的「安稳盈·增额终身寿2.0（升级版）」，其具备的三大特点每一点都出类拔萃：
一是收益。安稳盈是经过专业精算师对比出来的“全网不怕比”产品，无论是现金价值还是IRR都在市场同类产品中名列前茅，实打实到手的价值非常清晰。


举个例子。一位30岁男士投保，每年交保险费10万元，交5年共交50万元，60岁本金翻1倍有106万；80岁本金翻3.8倍，直接有将近200万元。这是目前市场上为数不多的能够实现本金增长的储蓄产品。
二是大平台。安稳盈在支付宝上销售，安全有保障，投保方式、减保提现操作非常灵活，还支持保单贷款。
具体来说，就是依托支付宝这种互联网平台，可以做更多自主的选择。你既可以自行在支付宝上调整“投保方案”，选择按月交、按年交，或者一次性投入，也可以在支付宝上随时看见直接明确的收益状况，投保后，中途如果需要用钱，还可以通过减少保额或减少现金价值，灵活取出部分用于家庭开支、旅行、教育、养老等多场景。
三是大保司。安稳盈背后承保保司是“寿险老七家”的太平洋保险，是连续13年上榜《财富》世界500强的大保司，安全稳定性足够高。
除此之外，在高端康养社区一位难求的当下，只要同一位投保人名下买安稳盈升级版的总应交保费达到150万，并年交交费期满5年，就可以获得太保旗下高品质养老社区的入住资格。


另外提醒一下，安稳盈8月31日就要下架了，且额度有限，售完即止，所以想买的话建议趁早。


要知道今年这一次政策调降，和往年有一个区别，以往一般是监管明确一个下架时间，然后几乎所有产品都会统一赶在这个时间下架，会给大家将近一个月时间去了解和准备，想清楚到底要不要买。
但这一次，很多产品冷不丁就下架了，也不赶最后节点，比如月底要求下架，某些产品月中就下架了，而且从通知下架到实际下架中间的速度非常快，一般一到两天，甚至半天不到，根本不给人考虑的时间。
所以如果你现在暂时还没想好，也建议用3年期缴的方式先上车。
一是提前锁定最后这波3.0%利率，以防自己错过后悔；二是有精算师算过，3年期缴是几种期缴方式中回本更快的；三是首年先交几万块，3年就能攒下十几万，还可以利用时间发挥增额寿的复利价值，静候本金的成长空间。
当你的资产配置足以保障体面舒适的老后生活，你还何惧延迟退休？当你的资产收益足以抵御利率下行的风浪，你还何惧岁月侵蚀？
对于普通人而言，资产配置不是为当下年轻气盛的自己求一夜暴富，而是为将来垂垂老矣的自己求余生安稳。
毕竟，拥有和年龄一同增长的财富，就是最有底气的老有可依。
即日起至8月31日，上支付宝搜【增额寿】找到安稳盈，抓住时代红利的窗口期，锁定最后一波3%利率。


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