广发行“抽贷”？民生国际子公司陷资金困境，一审后企业上诉

2024年7月，成渝金融法院一审判决，根据双方《贷款合同》，同意广发银行重庆分行提前收回民生国际全资附属公司重庆皇石置地有限公司（以下简称“重庆皇石”）的未偿还本金约12.11亿元及相关利息、罚息等。
重庆皇石相关负责人向南都·湾财社记者表示，2023年2月，广发银行重庆分行在知悉重庆皇石企业信用报告因系统故障无故出现逾期贷款后，因内部管理要求下调重庆皇石贷款评级。这致使重庆皇石征信受损，资金链陷入困境，自2023年6月23日起对广发银行重庆分行造成实质性违约。重庆皇石认为，广发银行重庆分行行为属于违约“抽贷”。
成渝金融法院认为，重庆皇石不能证明广发银行重庆分行调整贷款分类与其逾期支付贷款利息之间有直接因果关系，故其抗辩广发银行重庆分行宣布《贷款合同》提前到期行为无效的理由不能成立。
8月7日，重庆皇石针对成渝金融法院一审判决已向重庆市高级人民法院提起上诉。
银行称企业违约要提前还款
企业称征信事故引发资金链困境
6月5日，民生国际发布公告称，其间接全资附属公司重庆皇石、重庆皇石之若干全资附属公司，及民生国际控股股东兼执行董事胡兴荣接获重庆市成渝金融法院的正式聆讯通知，庭审内容有关收回应收重庆皇石贷款的未偿还本金额、相关利息及其他相关开支等。
据了解，2020年3月31日，重庆皇石与广发银行重庆分行签订贷款协议，重庆皇石向广发银行重庆分行贷款12.5亿元，贷款期限为2020年3月31日至2035年3月30日。贷款专项用于重庆市万豪行政公寓改造项目的日常物业运营以及偿还股东及关联公司借款。
重庆皇石称，2023年年初，因中国人民银行征信中心系统故障，重庆皇石企业信用报告中无故出现八笔涉及交通银行的逾期贷款，虽然重庆皇石将此告知广发银行重庆分行，但广发银行重庆分行根据内部管理规定，还是将上述贷款五级分类下调为“关注”。
据原银保监会发布的《商业银行金融资产风险分类办法》规定，“关注类”金融资产被认定为存在一些可能对履行合同产生不利影响的因素，但债务人目前有能力偿付本金、利息或收益，且资产未发生信用减值。
重庆皇石称，在贷款被下调评级后，重庆皇石征信受损，无法通过其他金融机构的贷款审核，因短期资金压力导致2023年6月23日无法正常还款；至今2024年6月，重庆皇石依旧未按贷款协议偿还利息。
由于造成实质性违约，广发银行重庆分行向成渝金融法院提出诉讼请求，判令提前终止上述贷款协议，要求重庆皇石提前偿还贷款本金约12.11亿及相关利息、罚息等。
重庆皇石相关负责人向南都·湾财社记者表示，若上述判决生效，那将是第一张“多米诺骨牌”倒下。即使判决生效，重庆皇石或难一次偿还超12亿贷款。
银行是否提前“抽贷”成争议焦点
成渝金融法院结合广发银行重庆分行、重庆皇石双方的意见，认为上述借款合同纠纷争议焦点主要包括：贷款是否提前到期，应付贷款本金、利息、罚息、复利的金额，担保责任的承担三个方面。
经法院查明，2023年2月17日，中国人民银行征信系统显示重庆有涉交通银行股份有限公司的8笔逾期贷款。据重庆皇石向记者介绍，这8笔预期贷款就是触发后续一系列争议的症结所在。
经重庆皇石查证，这8笔逾期贷款是重庆皇石重组前，重庆奥克国际大酒店有限公司(重庆皇石曾用名)等四方与交通银行重庆渝中支行8个借款合同纠纷案件所致。经法院裁定，这8个案件已处理终结，重庆皇石无需再承担任何债务。
2023年3月29日，重庆皇石已发澄清函向广发银行重庆分行澄清，并督促交通行尽快消除这8笔逾期贷款。南都·湾财社记者从一审判决书了解到，2023年5月31日，广发银行重庆分行曾回应，虽经核实由于人民银行一、二代征信系统切换，形成重庆皇石征信显示逾期；但按照内部管理要求，广发银行重庆分行据此将案涉贷款五级分类调整为关注。
为此，重庆皇石称，广发银行重庆分行在得知征信系统故障后，依旧坚持调整重庆皇石贷款分类, 导致公司征信受损，无法通过其他金融机构的贷款审核，因短期资金压力导致2023年6月23日无法对广发银行重庆分行正常还款。
但广发银行重庆分行并不认可重庆皇石说法，在《贷款合同》履行过程中，重庆皇石未按约履行还息义务。广发银行重庆分行认为，重庆皇石于2023年6月21日未履行还息义务。2023年8月31日，广发银行重庆分行已向重庆皇石、胡兴荣发送《贷款提前到期通知书》,要求其在2023年9月3日前偿还贷款本金约12.11亿及相关利息、罚息等。
法院认为，重庆皇石辩称广发银行重庆分行将案涉贷款五级分类为“关注”,致使其无法通过其他金融机构的贷款审核而导致贷款违约，重庆皇石提供的证据不能证明两者有直接因果关系，故抗辩理由不能成立。
2024年7月24日，经综合审查，成渝金融法院判决重庆皇石向广发银行重庆分行偿还借款本金约12.11亿元，截止2024年5月31日的利息约2548万元、罚息6959万元、复利310万元；重庆皇石向广发银行重庆分行支付自2024年6月1日起至实际支付之日止的罚息；广发银行重庆分行有权在上述债权范围内，对抵押房产折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；胡兴荣对重庆皇石上述债务，向广发银行重庆分行承担连带清偿责任。
8月7日，据民生国际公告，重庆皇石已向重庆市高级人民法院就上述判决提起上诉。
采写：南都·湾财社见习记者 黄顺威