伪造伤残材料删除不良征信？“征信修复”黑灰产浮出水面

一纸信用报告，牵系着我们的生活百态。当过去的不良逾期行为将被记录在个人信用报告，影响着日后的银行贷款、个人名誉乃至就业前景，对生活的方方面面都产生了负面作用。近年来，受经济环境下行影响，个别借款人还款能力普遍削弱，投诉和纠纷激增，部分信息主体急于消除不良征信记录，一些不法分子趁机以“征信修复、洗白、铲单”为名招揽生意，“征信修复”这条黑色产业链已悄然形成，逐渐呈规模化、产业化运作，这无疑对金融机构的消保工作提出了更高要求。
今年9月，在国家金融监督管理总局的指导下，一场以“金融为民谱新篇，守护权益防风险”为主旋律的“金融教育宣传月”在全国各地开启，帮助市民增强风险“免疫力”，筑牢安全屏障，传递金融温度。
呼应监管精神，作为头部信用卡发卡机构，平安银行信用卡中心启动“关爱信用记录，共筑平安生活——信用生活美好计划”，开展征信主题宣传活动。通过线上线下多措并举向社会公众宣传普及征信知识，同时介绍了部分打击“征信修复”黑灰产案例。其中2024年4月中旬，平安银行信用卡中心再次协助警方成功处理一起非法“征信修复”刑事案件，“反黑”“治黑”进程迈出重要一步。
跨地作案：
“征信修复”黑产团伙案被立案
据平安银行信用卡透露，事发在今年初。平安银行信用卡杭州分中心的客户林先生（化名）以火灾失去民事行为能力为由，要求更新个人征信。在审核客户提供的材料时，工作人员注意到客户用药清单有异常，与其自述情况不符。后经与医院及消防部门核实后，证明该客户的材料系造假。
掌握事实后，在分中心与警方的持续沟通与密切配合下，为该客户提供“征信修复”服务的黑产从业者在外地被抓获，至此警方正式立案侦查。后续侦讯过程中，警方破解了黑产机构所使用的电脑，一系列使用假材料投诉的事件曝光。调查结果显示，该黑产团伙涉案嫌疑人大于3人，涉及伪造材料等。
据观察，随着当今互联网金融业的发展，黑产机构的活动范围越来越不再局限于本地。机构团伙通过线上线下相结合的方式，产业链条蔓延至全国，形成了跨地域的犯罪网络，社会影响极其恶劣。目前，当地警方已正式签发立案告知书。随着大批涉案客户和潜在客户浮出水面，案件调查还在不断深化中。值得一提的是，这已经不是今年以来平安银行信用卡中心协助警方破获的第一起案件，也让“征信修复”这个黑产链条浮出水面。
何谓“征信修复黑产”？业内人士表示，金融黑产机构披着合法的外衣，立案难、取证难、移送难，迷惑性高，犯罪成本低。但需要注意的是，尽管黑产分子信誓旦旦表示可以消除不良信用记录，事实上，征信领域并不存在所谓征信修复的概念。据中国人民银行武汉分行征信管理处副处长唐德鑫介绍，正确无误的不良征信记录是不会删除或更改的；如有贷款逾期等不良记录，在用户已经还清其本息及违约金后，该记录会从还清之日起在征信中保留5年，5年后系统自动删除该条逾期记录。即除了还清预期贷款，没有其他方法能修复征信。
然而，民众缺乏法律意识，同时黑产从业者往往具备较高的技术和知识。他们利用双方信息差，故意隐瞒和篡改征信政策的内容，对消费者进行欺骗和误导，制造能够通过其他途径“洗白”不良记录的假象，以达到其非法牟利的目的，最终造成了当今“征信修复”服务的泛滥。任何打着合法旗号、高额收费的“征信修复”都是骗局，这种行为不仅破坏了以事实为基础、以人为本的金融秩序，还触犯了法律，对消费金融行业安全和社会公平构成了严峻挑战。
火眼金睛：
持续打击黑产产业链，净化消费金融生态
信用卡成为“征信类黑产”的重灾区。据业内人士举例介绍，这些非法代理维权机构种种花招齐下，有的声称花钱就能修复征信报告，然后在收取高额服务费后停机失联；有的通过多来源、多渠道伪造材料，教唆客户用“非恶意逾期”等理由进行申诉；有的以投诉工作人员态度等方式向银行施压，加大了银行工作处理量，占用了正常客户维权通道。
行业乱象也倒逼信用卡机构的重拳出击。自2022年开展打黑工作以来，平安银行信用卡中心积极响应监管机构政策号召，成立打黑专项工作组，以深圳总部和全国分中心联动模式，联动公安司法机关对违规黑产机构进行网格化、属地化的精准打击，目前已经依法处置了上百起涉黑案件，挽回数十万元的经济损失。
如何火眼金睛穿透黑产的伎俩？2023年12月，平安银行信用卡杭州分中心的业务员接到一通来自客户的电话，提出要求维护征信。分中心注意到，该客户投诉的手机号码和声音存疑，可能存在代理投诉现象。为了切实解决客户的实际问题、防止黑灰产中介风险扩散，分中心邀约客户上门面谈，并希望客户提供相关材料进行真实性评估。客户后续提交材料后，银行流水部分无法自证真实。此后，该客户开始进行报复性投诉。后来警方介入调查后，证实事件中有黑产机构参与。
无独有偶。去年8月，平安银行信用卡无锡分中心收到客户投诉，要求维护征信。但是客户提供不了相关证明，且材料落款章涉嫌伪造。客户后来主动承认材料为网上购买，对此，平安银行信用卡中心告知客户涉及黑产代投伪造资料，其维护征信无法受理，并向客户普及金融黑灰产可能会给客户带来的潜在危害。
“我们希望帮助真正遇到困难的客户，而不是把删除不良征信变成一种金钱交易，污染金融环境，扰乱金融秩序。”平安银行相关人士如是坦言。
这些个案对金融黑产具有震慑和警示意义，背后也折射出平安银行信用卡中心打击黑产产业链、维护消费者权益、净化消费金融生态、维护金融市场安全的更多思考和探索。实际上，不只是在征信领域，去年平安银行信用卡刚协助警方破获首例敲诈勒索金融“黑灰产”刑事案件，彰显了打击整个黑产链的坚决姿态和保护消费者权益的坚定信心。
有章可循：
正确维护征信，释放人文关怀
业内人士提醒，疫情防控期间，一些企业和个人在还款、贷款等方面遇到了困难，针对这部分客观导致的困难情况，中国人民银行出台《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，其中声明，因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员和参加疫情防控工作人员，因疫情影响未能及时还款的，经接入机构认定，相关逾期贷款可以不作逾期记录报送；对受疫情影响暂时失去收入来源的个人和企业，可依调整后的还款安排，报送信用记录。在业界看来，因时变通的征信政策，凸显了我国金融业的人文关怀。
特别观察
治理黑产乱象久久为功，金融行业任重道远
不过，展望未来，黑产乱象的治理之路依然任重道远。面对黑灰毒瘤对消费金融行业的侵蚀，平安银行信用卡中心相关负责人表示，将积极承担社会责任，贯彻“专业守护 共筑平安”精神，依托法治、科技与教育的力量，构建起坚实的防御体系，持续为切实维护金融消费者合法权益、保障客户信息安全、构筑和谐健康的金融生态发展保驾护航。除此以外，面对客户与普通消费者，平安银行信用卡中心开展普法宣传教育活动，建立“反黑训练营”，传授“反黑防身术”，帮助消费者辨明真伪、识别黑产，加入到打击金融黑产的行动中来。
采写：南都·湾财社记者 卢亮 实习生 李梓怡