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遭逢收益、汇率“双杀”,赴港投保热情“降温”
时间:2024-10-22 12:21
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21世纪经济报道 记者 叶麦穗 广州报道
内地居民赴港投保热情有所降温。
香港保监局最新披露的数据显示,今年上半年,源自内地访客的新增保费较去年同期下跌6.9%至297亿港元,占个人业务总新增保费的份额由31%降至25.7%。
分季度来看,主要是由于二季度表现不佳,源自内地访客的新增保费为141亿港元,同比大幅减少36.77%。
香港保险自疫情开关以来,一直都呈现爆发式增长,一度被誉为香港“土特产”,对于新增保费减少的原因,市场认为主要还是美联储降息背景下,香港保险也面临收益和汇率“双杀”,吸引力减弱。
二季度新造保单保费开关之后首次下滑
中国香港保险业监管局公布的最新数据显示,源自内地访客的新增保费较去年同期下跌6.9%至297亿港元;从季度数据来看,主要是二季度出现比较明显的下滑,当季源自内地访客的新增保费为141亿港元,同比减少36.77%。 这一数字打破了之前内地赴港投保持续增长的火热局面。
今年一季度,内地访客购买香港保险的热情还十分强劲, 根据香港保监局的数据,今年前三个月,内地访客赴港购买保险保费达156亿港元,同比大增62.6%。
而2023年,中国内地访客在香港新增业务保费更是同比飙涨27倍,达590亿港元。
因香港保险具有产品设计灵活、保障全面、收益较高等特点,近年以来一直是部分内地旅客赴港第一站便是直奔保险公司,香港保险也一度被称为金融“土特产”。
从赴港投保较受欢迎的险种来看,终身寿险依旧当仁不让。据了解,上述新增保单中,终身寿险、重疾及储蓄寿险分别占这些保单数量的59%、29%和3%。
回溯来看,2016年是内地访客赴港投保的巅峰时刻,新单保费达727亿港元,占全港新单保费的39.3%,此后三年分别回落至508亿港元、476亿港元和434亿港元。
2020年到2022年,由于疫情影响,内地与香港跨境人流受到限制,内地访客新单保费持续下降,一度让香港保险销售遭遇较大的滑坡。2023年2月,内地与香港恢复全面通关,香港保险市场迎来强劲反弹,内地居民赴港投保热潮再起。
“通关之后,我们销售队伍扩容一倍不止。我们主要是做内地访客的生意,本地单占比相对较少,当时封关之后,一开始大家还信心十足,但是随着时间推移,不少业务员迟迟开不了新单,最后不得不离开,最少的时候,我们团队只有9个人,其中还有一半是兼职。但是通关之后,团队已经增至30个人,现在整体业务都很稳定。虽然下半年内地访客新造保单量有所放缓,但是香港保险具有高的性价比和服务水平等优势,预计内地访客赴港投保的需求仍然存在,但会更趋于理性消费。内地访客会更加注重产品的实际价值和服务质量,而不仅仅是跟风购买。”香港一家大型险企的销售代理人刘明表示。
四个原因导致保费下滑
对于二季度内地访客新造保单下滑的情况,暨南大学医学硕士、北美高级寿险管理师孙晓四在接受记者采访时表示,不外乎四个原因。一是也是最重要的原因在于美联储降息,保险资产的收益率也出现了波动,收益可能下降的同时,汇率也开始见顶,这让香港保险在收益和汇率方面“双杀”;其次是香港保险的分红不及预期,极大地打击了内地居民的购买热情;第三是香港保险的流动性比较弱,前几年的现金价值非常低;第四则是近期香港和内地监管趋严,这让一些违规销售大幅减少。
“去年同期基数较大,叠加今年以来香港监管层对行业销售违规行为展开整顿,导致了数据下滑。”华泰证券保险行业首席分析师李健指出。
北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆也认为,首先,全球经济不确定性的加大,影响了内地访客的投资信心;其次,我国加强了对跨境资金流动的监管,无疑对赴港投保产生了一定程度的制约;最后,随着市场竞争加剧,内地保险市场的产品和服务也在不断优化,部分内地访客更倾向于在内地购买保险。
“目前监管确实较严格,之前我们的客户都是广深把产品的情况介绍好,然后去香港签约即可,但是现在这个路径也不行了,介绍产品也要去香港,整个销售行为从起点到终点全部都是在香港产生。所以除非是比较大的单子,要不然我们也不想做。”一家第三方保险中介的业务人员告诉记者。
展望下半年,杨帆认为,市场可能会回归理性。他表示,随着消费者对保险产品的认知越来越成熟,他们会更加注重产品本身的价值和适合自己的需求,而不仅仅是追赶赴港投保的潮流。
刘明也认为,美联储进入降息通道肯定会对香港保险形成一定影响,特别是四季度降息的密度和力度可能都会增强, 对香港保险的影响逐渐显现,预计下半年内地访客新造保单数据仍会下降,但是下降幅度应该不会太多。
信达证券研报分析称,随着大湾区保险业“互联互通”进一步发展,香港保险售后服务中心有望加速落地,从而进一步提升内地居民赴香港购买保险的体验感,更好地解决理赔等后顾之忧,为香港保险业带来更多增量。
需要注意的是,香港保险虽然优点多多,但内地访客赴港投保仍然面临诸多风险。
孙晓四表示,相比内地保险,香港投保的门槛较高,投保人要亲自去香港才能购买;其次,汇率是把双刃剑,一旦未来美元或者港元汇率走低,就相当于资产贬值;再次,法律差异方面,香港保险在内地没有办法受到法律保护,投保人和险企一旦发生纠纷,未来的诉讼成本会较高。
孙晓四认为,比较适合购买香港保险的人群有留学生,长期旅居等人群。“更多是一种配置,而不能将其作为单一的投资品”。
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