医疗险市场观察：众民保中高端产品热销，发力“非标体”或可破局同质化竞争

南方财经全媒体记者　孙诗卉　上海报道
近日，一款中高端医疗险横空出世，引发了一场意料之外的销售热潮。
多位保险经纪人对21世纪经济报道记者表示，“现在最好卖的产品就是众安保险的众民保中高端医疗险”。虽然，此前众民保系列就以免健康告知、普惠性质等差异化特征备受市场关注，但这款中高端医疗险却在此基础上取得了更好的效果。“卖得动”是保险经纪人们对这款产品最多的评价。
“卖得动”背后有何逻辑？
梳理众民保的发展路径，2022年底，众安保险推出了第一款众民保普惠百万医疗险，其主要特征在于免健康告知，既往症可赔，并首次将免赔额降到1万元。
彼时，这种针对非标体可投的百万医疗险产品并不多见，业内甚至认为这款产品的部分特性有着惠民保的影子。这款产品一经推出，就成为非标体人群的首选，填补了“无保可投”人群在惠民保之外的商业医疗险选择空白。
2024年6月，众安保险对众民保产品进行了迭代，推出了众民保百万医疗险。在普惠版的基础上，将赔付比例上升到100%，投保年龄范围也放宽至30天到105周岁。
2025年，众安保险开始规划打造众民保产品的IP矩阵，打造了众民保中高端医疗险产品，与众民保百万医疗形成产品错位发展。
那么，众民保中高端医疗险为什么能够受到市场热捧呢？一位近日刚刚购买众民保中高端医疗险的消费者对21世纪经济报道记者表示，“我的父亲此前因为体检报告有异常项，被一款百万医疗险拒保，此后一直处于保障空白，此次众民保中高端医疗险可以免健告，而且能够享有比百万医疗更好的保障的同时价格也并没有贵很多，我就没有过多犹豫就购买了。”
显然，“免健康告知”“价格合适”“保障更好”是消费者选择这款产品最直接的原因。
值得注意的是，2024年7月，国家医保局发布《关于印发按病组（DRG）和病种分值（DIP）付费2.0版分组方案并深入推进相关工作的通知》，随着DRG/DIP 2.0版本的出台，DRG/DIP改革进一步深入。DRG，即按疾病诊断相关分组付费，将病人分入临床病症与资源消耗相似的诊断相关组，以组为单位确定医保支付标准。DIP，即按病种分值付费，利用大数据将疾病按照“疾病诊断+治疗方式”组合作为付费单位，根据每年应支付的医保基金总额确定每个病种的付费标准。
在医保“保基本”的定位上，业内认为，DRG/DIP改革或催生特需医疗、康复等新市场需求。由于DRG/DIP对医院的费用有一定约束，有经济条件的患者会更倾向于选择特需、国际部等更为高端的医疗服务；同时医院控制患者住院时长，院外康复的需求可能将增加。
由此，中高端医疗险需求在DRG/DIP改革背景下进一步增长。
而对于这款产品为何能够掀起销售热潮，众安保险健康险事业部资深产品专家王顺则表示，“我们这次比较有突破性的，我认为是做到了零免赔”。
资料显示，众民保中高端医疗险0-2万元50%赔付、2万元以上100%赔付。对于“零免赔”，王顺认为，这是在前期众民保产品运行的经验基础上来设计的，该设计能够给带病人群提供的保障不弱于正常人群的百万医疗。“这次众民保的中高端产品，能够与百万医疗险正面PK一下保障的范围和责任的丰富度。”
“免健告”之下产品能否持续？
值得注意的是，“免健告”虽然对于消费者来说，简化投保流程，让既往症可保可赔。但对于保险公司来说，是否会导致突破赔付率假设，影响产品持续稳定则是业内人士更关注的问题。
对于这一问题，一位健康险相关人士认为，众民保产品在此前已经有了一定时间的产品运营经验，保险公司内部也积累了一定的数据。另外，作为一款已经拥有一定知名度的产品，在规模效应下，其利润也更能得到保证。据了解，目前众民保系列产品累计客户已经达到数十万人。
另外，一款商业医疗险要有可存续性，其商业性与普惠性必须达到平衡。与惠民保类型的产品不同，虽然同样“免健康告知”，但商业医疗险的存续性相对于完全依靠大数法则的普惠保险来说还是能够依靠更精准的产品设计来达到。
通过与业内人士的交流，21世纪经济报道记者了解到，目前开放“既往症”投保以及“非标体”人群投保的商业医疗险通常会根据不同的年龄或不同的既往症情况给出不同的保费，而这在一定程度上保护了其产品的可持续性。
根据测算，30岁的消费者投保众民保中高端医疗险价格在600元左右，而60岁左右的消费者投保众民保中高端医疗险价格在3000元左右。
此外，虽然众民保中高端产品为0免赔，但也设置了2万元以下，50%的赔偿比例，并非全额赔付，这在一定程度上也控制了因低门槛带来的高赔付压力。另外，众安中高端医疗险仅限重疾进入特需部，且并未开放过多的昂贵私立医院。与一般中高端医疗险产品相比做了一定的减法，但是保留了一定的中端要素，与百万医疗产品做了一定区隔。
对于产品的设计，王顺则强调了数据积累的作用。他表示，众安已经有近四年在众民保方面的数据迭代和积累的过程，这些数据是他们做创新最基本的资产。
“当然我们不能说众民保中高端能够避免所有的风险，但是任何的创新都伴随着风险，众安是一家有自己创新基因的公司，不管是百万医疗的领域，还是现在我们做的非标体医疗险的领域，我们觉得在我们适度承受的范围内去创新，是我们持续的追求。”他说道。
根据麦肯锡测算，中国老年人和带病人群的医疗支出在总医疗支出中占比高达60%，但这部分人群的商保保费在商保总保费的占比仅约5%。值得欣喜的是，记者观察到，近年来，越来越多的健康险公司开始发力非标体领域，致力于开发更多非标体可投可保的产品，随着更多“众民保”系列产品的加入，或可破解我国医疗险同质化问题，也给各大健康险公司提供更多开放性的产品设计思路。