个人消费贷额度等调整，消费金融有望成为银行信贷结构优化的引擎

消费金融行业再迎利好！
近日，有消息称国家金融监督管理总局（即金融监管总局）印发《关于发展消费金融助力提振消费的通知》（下称《通知》），引导金融机构积极支持提振消费，丰富金融产品，便利金融服务，营造良好消费环境。记者从多位行业人士处了解到，此消息属实。
其中，根据《通知》要求，商业银行将可根据客户还款能力和风险情况，实施差异化授信。对于信用良好、有大额消费需求的客户，个人消费贷款自主支付的金额上限可阶段性从30万元提高至50万元，个人互联网消费贷款金额上限可阶段性从20万元提高至30万元。此外，《通知》还优化个人贷款期限政策，针对有长期消费需求的客户，商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性由不超过5年（60期）延长至不超过7年（84期）。
从银行业本身发展而言，有机构研究团队对此认为，消费金融发展有望成为银行信贷结构优化的引擎。随着居民消费需求的结构性升级和金融科技的应用深化，银行业通过产品创新与流程再造，深化银行与消费场景的深度融合，创造新价值增长点。
金融监管总局：加大个人消费贷款投放力度 规范消费贷款条款
对于本次消费金融信贷额度的调整，金融监管总局有关司局负责人在3月14日就发展消费金融助力提振消费工作答记者问时曾明确表示，将“加大个人消费贷款投放力度”“规范消费贷款条款”。
具体来看，该位有关司局负责人表示，金融监管总局将鼓励银行业金融机构在风险可控前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，优化资源配置。同时，银行业金融机构要规范消费贷款合同条款，明示最终综合融资成本。完善金融消费纠纷多元化解决机制，妥善解决消费金融纠纷。


图/金融监管总局
在现实中，个人互联网消费信贷（包括信用卡）最高20万元的限额、60期的还款上限，属于短期类贷款项目。在此之前，这一监管要求也被沿用多年。从平均收益情况看，近几年来，个人消费信贷普遍是商业银行零售信贷业务中收益情况较好的部分。
就在《通知》关于个人消费贷款额度、期限调整消息传出的同一天，即3月21日，交通银行发布了国有“六大行”中首份2024年度报告。报告显示，2024年内，交通银行个人贷款，特别是短期贷款的平均收益率为4.40%，明显高于该行客户贷款总额及其他各项贷款的平均收益率。


图/交通银行2024年度报告
研究机构：有望优化银行零售资产结构 推动居民消费意愿边际回暖
在交通银行披露的这份年报中，记者也注意到，近几年来，该行个人贷款之短期贷款业务的平均收益率已呈现下降趋势，但整体表现仍要好于其他贷款业务。
本次，金融监管总局印发通知要求金融机构发展消费金融，助力提振消费，此举在湘财证券研究团队看来，传递出积极信号，即“消费金融发展有望成为银行信贷结构优化的引擎”。
据其介绍，2024年以来，由于消费增长动力不足，短期消费贷需求疲弱。近期金融数据显示零售信贷修复动力不足。但近日，中办、国办印发了《提振消费专项行动方案》，湘财证券研究团队预计消费行动与消费补贴将继续带动消费回暖，财政贴息政策也将支持消费贷投放与消费金融供给扩容，有望促进银行非房零售信贷回暖，优化银行零售资产结构。
事实上，近年来被视为银行穿越周期“压舱石”的零售业务开始承压，个人贷款不良率普遍提高。当然这与银行业零售生息资产结构近年来的变化，关系密切。
2024年由于个人住房贷款利率下调及存量房贷利率调整，零售生息资产结构中的个人住房贷款生息率下降较快。随着《通知》的出台，“银行将通过提高非房零售贷款占比，调优资产结构，减缓资产生息率下行压力。”湘财证券研究团队亦认为，“随着促消费相关政策加强，居民消费信贷也有望企稳回升”。
对此，平安证券研报也显示，随着银行加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率等新监管要求的落地，以及国家针对长期、大额消费需求的政策优惠……在这些因素共同作用下，综合融资成本将下降，有助于推动居民消费意愿的边际回暖。2025年政策合力背景下，居民消费意愿的恢复，值得期待。
新京报贝壳财经记者 黄鑫宇
编辑 岳彩周
校对 卢茜