史上利率最低？4000家银行大战“消费贷”

“从监管角度来看，新政是支持信用良好的客户进行消费，而绝非是‘滥发’。”
文 / 巴九灵（微信公众号：吴晓波频道）
“首笔借款免费用28天，最高额度30万元，最低额度2.68%，您还可以享受24期还款只要点击下方的链接，1分钟就能到账。”
这段时间以来，短视频、朋友圈、电销和短信，类似的贷款广告就像狗皮膏药，刷屏了整个互联网。
额度极高，利率极低，十分罕见。但这些消费贷广告并非来自小额贷款公司和互联网平台，而是正儿八经的大银行。
4000多家银行，如今颇有“百行大战消费贷”的氛围。
江苏银行率先推出新客年化利率低至2.58%的消费贷产品；招商银行闪电贷利率从去年的3.4%降低至2.58%，最高额度也提升至30万元。宁波银行放出了“大杀器”，该行的某贷款业务叠加优惠券后，利率低至年化2.49%。
北京农商银行甚至还搞出了“裂变”和“团购”，只要凑齐20人，就可以团购旗下某贷款产品，最高额度60万元，最长市场5年，最低利率可低至 2.68%。
关于消费贷，我们想回答4个问题：为什么消费贷利率会这么低，国家为何要支持消费贷？消费贷背后有什么风险，以及普通人如何看待这次“消费贷”新政？




为何要鼓励消费贷？
去年年底，中央经济工作会议强调，要推动“中低收入群体增收减负，提升消费能力、意愿和层级，实施提振消费专项行动，惠民生、促消费、增后劲。”
这些会议精神，已经形成文件，逐渐落地。
3月16日国务院发布的《提振消费专项行动方案》，提出了八部分30项举措。文件提出从需求端发力，着力促进居民增收减负，包括建立育儿补贴、稳楼市、稳股市等一系列措施。


至于网络上热炒的加大个人贷款投放力度，则是《方案》的第29条。
文件提到，要强化信贷支持，鼓励金融机构在风险可控的情况下加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，有序开展续贷工作。
所以《方案》的关键其实不在于提高贷款额度，根本还是在于“增收入”“保兜底”。
“增收”的重点是促进工资性收入合理增长，毕竟这是老百姓最主要的可支配收入来源。文件提出要通过就业支持计划、以工代赈提升工资性收入，通过稳住楼市股市改善财产性收入等等。
而关于“保兜底”的方案，则包括减轻城乡居民消费负担、加大生育养育保障力度、建立育儿补贴制度等等，这些举措能够帮助居民“减负”，释放消费红利。


如果生活保障到位，那么就会有人更愿意掏钱去消费。


消费贷新政，银行的希望？
3月21日，媒体披露了国家金融总局《关于发展消费金融助力提振消费的通知》的具体内容。
《通知》的第二条提到，商业银行可根据客户还款能力和风险情况，实施差异化授信。
对信用良好且有大额消费需求的客户，个人消费贷款金额上限从过去的30万元提高至50万元，个人互联网消费贷，贷款金额从上限20万元提高至30万元。此外，如有长期消费需求，贷款期限也可从过去的5年延长至7年。
普通老百姓能办理的贷款额度，更高了，借款时间也更长了。除了“提额延期”等措施外，消费者最为敏感的消费贷利率，也出现了“内卷狂潮”。
目前，无论是股份制有限银行，国有四大行还是互联网金融公司，最低消费利率都已降低至“2时代”。而部分金融机构的利率价格战，更是如火如荼。
为何银行要“卷”消费贷？
除了响应国家文件精神，提高金融供给之外，银行也有自己的“苦衷”，那就是不断降低的“息差”，和不断加剧的业绩压力。
“息差”，是金融机构通过贷款收取的利息收入。减去支付给存款人的利息支出后的净额，它是银行利润的主要来源。
2024年四季度，商业银行净息差为1.52%，环比下降0.01%，低于1.8%的警戒线。息差的不断下降，个人住房按揭贷款这一“发动机”的熄火，让商业银行感到非常大的利润压力。
如何保证利润？手段有千万种，但无非是开源和节流两部分。
银行的节流主要依赖下调存款利率，减少资本支出压力。开源方面，则需要开拓“优质信源”，从而增收厚利。
以前银行的优质贷款来源是个人房贷。而现在，消费贷则是其中的优选。
3月21日，六大行之一的交通银行，率先公布了2024年业绩报告。年报显示，交通银行净息差仅为1.11%，低于上面提到的1.52%净息差平均值。副行长周万阜坦言，交行净息差短期内依然有下行压力。
但在消费贷方面，交行给出的数据非常亮眼：个人消费贷款较上年末增加1568.37亿元，增幅90.44%，周万阜也提到，今年对零售贷款业务做了“积极计划”，今年增量要高于去年，零售贷款占比要进一步扩大。
央行发布的《2024年四季度金融机构贷款投向统计报告》也显示，不含个人住房贷款的消费性贷款余额21.01万亿元，同比增长6.2%，全年增加1.24万亿元。


从数据来看，消费贷业务似乎是金融机构的“救命稻草”，总体的“钱景”也不错，但交通银行仅仅只是消费贷业务的后来者，对比其他已经深耕消费贷多年的金融机构来看，消费贷业务的扩张已经到顶。
这些机构遇到了一个问题：不良资产率的攀升。


吞咽苦果
不断攀升的不良资产
根据金融监管总局公布的数据，2024年四季度末，商业银行不良贷款余额高达3.3万亿，其中个人消费贷、个人信用卡贷款等零售不良资产占比为30%，约为1万亿元左右。
但不同的金融机构，风控管理水平有极大差异，这就导致不良贷款率出现天差地别。
表现较好的，是被誉为零售之王的招商银行。数据显示，招商银行个人消费不良贷款率从2023年的0.98%上升至2024年上半年的1.09%。平安银行稍弱，其个人消费贷的不良资产率，提升至1.23%。
而曾经一度拥抱消费贷业务的全国股份制银行渤海银行，则处于被消费贷“反噬”的地步。2019年末，渤海银行消费贷不良率仅为0.63%，但到了2024年年中，其个人消费贷不良率已高达9.3%。接近招行的10倍。
消费贷不良资产率的攀升，衍生出一个问题：贷款的本质是加杠杆，目前中国的居民部门杠杆率约为70%左右，居民负担并不轻松，如果继续拓展消费贷业务，那么当居民收入不及预期，谁又来还这笔钱呢？
这个问题并非杞人忧天。
有业内人士提到，最近两年不良资产的快速增长的原因，在于上一轮地产牛市带来的居民杠杆率的快速增长，只不过由于时间差的关系，信贷暴雷的速度要晚于加杠杆的速度。
金监总局的数据也表明，国内3.3万亿的不良资产，大部分都由80后和90后创造。而这批人，就是之前房地产杠杆和消费的主力军。


面对快速增长的不良资产，关键的是解决问题。银行被迫喊出“向不良资产要利润”的口号。而一个主要的处置方式，就是把不良资产进行“打包售卖”。
今年3月，江苏银行在银行业信贷资产登记流转中心（银登中心）挂牌4批个人不良贷款，未偿还本息超70亿元。这批不良贷款的起拍价仅为3.47亿元，如果按起拍价成交，相当于折价95%，血亏转让。
此事遭到媒体关注报道，而江苏银行也发布澄清公告，称近期已核销不良资产转让业务，为行业通行做法、依法合规，将增厚当期收益。
江苏银行的说法并没有错。银登大数据也显示，2024年，银登不良贷款转让挂牌金额高达2861.9亿元，同比增幅达到87.02%。而这些不良资产的主要来源就是消费贷和信用卡。
对于银行来说，这是依法依规的“降本厚利”，但是当受让者获得这些不良贷款的债权后，就会对债权人进行“催收”。
此时，借贷者就会遭到各种催收手段，合法的如法律诉讼等，非法灰色的手段，有打电话威胁恐吓，采用电话轰炸、短信群发等手段滋扰、辱骂甚至一些更极端的催收手段。


消费贷，不是谁都适合“贷”
很多没有借贷经验的普通人会认为，2.58%的利率非常低，自己还款非常轻松。但看似很低的利率，有非常多的水分。
如果你是一个征信清白的无负债者，那么你可以享受到金融机构提供的2.58%左右的贷款利率。然而，一旦你选择续贷，或者继续增加借贷金额，那么你的贷款利率将会不断上调。
最开始，你的贷款利率是2.58%。续贷后就会上升至至5%—8%的利率水平。过1—2年，你的贷款利率会高至12%、18%，甚至22%左右的水平。这期间，金融机构会依照你的流水记录、借款金额、社保数据等等，不断调整利率，从而斩获“高额收益”。
而依据国家现行法律规定，只要年化利率不超过24%，都是合法的。但就算是24%的合法利率，也是普通人的梦魇。
简单算一笔账，如果普通人拥有10万元的借款总额，那么到后期，其每年将要偿还金融机构2万元左右的利息。一旦收入不够覆盖支出，就会出现“以贷养贷”的情况。
当触及30万的消费贷额度，最高将会出现超过每年6万元的利息，再加上金融机构的“抽贷”“断贷”等等手段。
除非借贷者向家里“坦白”选择重新上岸，对普通依靠上班赚工资的打工族来说，这意味着征信逾期，和个人破产。


民间的行动总是“早一步”。在互联网各大社区，有关贷款“上岸”的帖子拥有不小的关注度。
在豆瓣有各种“逾期上岸小组”，组里会有众多借贷者讨论关于如何解决逾期问题，如何与银行以及互联网金融公司协商，只还本金不还利息的技巧，以及如何避免暴利催收，影响生活和工作的窍门。


拒绝“滥放水”
很多媒体都宣传，这次消费贷是“大放水”，但从监管角度来看，新政是支持信用良好的客户进行消费，而绝非是“滥发”。
《通知》的第四部分就强调，银行业金融机构要坚持放管结合，严守风险底线，注重审查借款人的真实消费需求和还款能力，避免过度授信、多头授信、欺诈骗贷。
所以，本次消费贷新政，绝不是银行随意“滥放水”。
而针对上文提到的各种陷入消费贷困境的现象，国家金融监管总局也注意到这些问题。《通知》中第三部分明确提到，要“开展个人消费贷款纾困”。


具体如何操作呢？
一个是要求银行根据借款人的信用记录、还款保障等信息，重新拟定贷款还款的期限和频次。第二则是对审核合格的借贷人给予续费支持。这是防止因银行抽贷而导致个人断贷，最终因为逾期而进入黑名单。
在部分金融机构看来，与其把贷款变成坏账，不如选择和借贷者“和解”，允许借贷者只还本金，或者减免利息。当然也有一些比较“头铁”的金融机构，宁愿选择坏债，也不愿意和借贷者“谈判”。
通知也提出，要加大对扰乱市场秩序、侵害金融消费者权益等行为的联合惩处和打击力度，3·15披露的各种非法高利贷，年化2000%的“砍头息”等网络贷款，以及因逾期而展开的暴力催收等等非法手段，都在打击范围之内。
消费贷其实只是一种金融工具，如果是信用良好、收入稳定的人群使用，可以用极低利率提前实现消费升级。但如果滥用消费贷，那么等发现自己已背上沉重债务之时，或许就已经晚了。
本篇作者|王振超|责任编辑|何梦飞
主编|何梦飞|图源|VCG
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