2011年吉林男子欠银行199元，8年后涨到一万五，银行：正常涨利息

2019年10月，吉林省德惠市趁着国庆放假期间，各大楼盘都推出了抵现活动。

此时一名年轻男子接到了一个电话，对方热情地说道：“你好，是王先生吗？我是之前带你看过楼盘的小周，请问您现在有空吗？”
年轻男子淡定地回答道：“有空的，什么事呢？”


小周接着说：“是这样子，之前你看过的那个户型，我们现在楼盘正在搞活动，两万订金抵十万，如果你今明两天有空可以过来再看看。”
年轻男子提起了兴趣说道：“这个可以选择楼层的吧？我明天有空可以过去谈谈。”
次日，年轻男子和他的未婚妻来到了该楼盘看到了小周，经过一番的介绍与商量，年轻男子决定买下该楼盘的一套房子。


他也交付了订金两万元并签订了意向书，之后就是走合同流程。
最后小周还不忘提醒年轻男子：“在这期间您可以先去中国人民银行查一下你的个人征信是否没问题。这个是会影响你的个人房子贷款的。”
年轻男子心想着，那肯定没问题啊，口头便说道：“好的，谢谢你的提醒。”
随后这名年轻男子去到银行查询征信的问题，银行人员带他去到查询征信的机器面前，让他输入一些信息和人脸识别；


机器便打印出来他持有的各个银行的相关借贷款情况，被告知他的征信有不良记录的问题，不能申请贷款。
而他身旁的未婚妻也问道：“你什么时候借的钱没还啊？”


这名年轻男子之前信心十足的没问题，怎么突然就被银行查出问题了呢？这其中是发生了怎样的事情？
家庭经济出现问题，决定贷款度过难关
2007年，王伟一家四口生活的德惠市，环境不算得太好，年轻时的王伟为了缓解下家里的经济情况，决定向银行贷款一笔钱，用来周转下。


那时候还和姐姐一起商量着要如何去办理。同年2月6日王伟前往最近家里的一家农商银行去办理贷款业务，向银行申请贷款一万六千元。
去到时，他向银行职员询问：“你好，我要办理贷款业务。”
王伟便拿到了一个业务号，等待叫号，没过多久，轮到他了，柜台职员问他：“请问你办理的贷款业务金额是多少呢？”


王伟说出贷款金额，柜台职员帮他在系统查了他的信用额度，表示可以的。
随后柜台职员问了他：“要分几期结算？”由于初次借款，所以他并不熟悉，便问：“有哪几种选择的吗？”
柜台职员说道：“有3、6、12、18、24期这五种，这是每月相对应需要偿还的利息和本金。”


最终王伟考虑他每月的工资水平和家里情况，选择了18期分期付款，到2008年10月将全部还清贷款。
王伟在银行办理好手续后，贷款金额一万六千元隔天就到账了，拿到钱的王伟便先解决家里的困境。
可是家人后来告诉他六千元足够应付了，让他把剩余的一万块还给银行，尽量减少利息的负担。


所以在借款成功后的第三天，王伟就提前还款一万，也支付了相应的少额利息。
日子一天天的过去，有一件事情也渐渐被王伟遗忘。
直到2011年11月，王伟与其他朋友外出吃饭的时候，谈话间其中一个朋友说起他有一笔贷款逾期没有还清，需要另外支付许多额外利息。
如果不偿还，对于以后的征信会产生问题。


这时，朋友一言惊醒梦中人，王伟才想起自己好像也有一笔贷款余额没有还清。
2011年11月18日，王伟来到了农商银行，说明来意后，银行职员查看系统后发现其名下的账号的确有一笔四年前的贷款还剩六千元没有结清，并且已经逾期了。
银行职员告知王伟，因为他逾期，所以除了本金，还需要额外支付3803.96元的利息。
四年时间利息滚到了超过本金的一半。


但王伟一心想着，谁让自己忘记了呢？现在与银行争辩也无济于事。
最后王伟支付了近一万元的本金加利息，银行也开了凭证给王伟保存。
事情办妥后，王伟也继续努力工作，他希望能早日存够钱，买到属于自己的房子。


可是为什么银行在贷款剩余六千元的时候也没有进行催缴贷款？这个也是此后更深的坑埋下一个伏笔。
12年前的贷款，如今才知道并未还清
王伟拿着手中的征信报告，一时摸不着头脑，惊讶道：“这怎么可能！”人民银行的职员就让他去找回该家贷款的银行弄清楚是怎么一个情况。


王伟边走边懊恼地想：“怎么会有一万五千多没有还清的呢？而且还是农商银行，不是早该还清的吗？”
他未婚妻看着他自言自语，便不放心问道：“我们是不是贷不了款了？”
王伟安抚着未婚妻：“不会的，我先去弄清楚情况，现在先送你回家。到时候你等我消息吧。”


送完未婚妻，回到家中，王伟思前想后，都没想明白。
这时王伟的姐姐也打了电话给他问道：“弟弟，今天买房子的事情定下来了吗，有没有合适的啊？”
王伟便委屈地说道：“姐，我征信出问题了，可能房子贷款不了。”王伟姐姐惊讶道：“啊，怎么回事啊？姐现在过来家里。”


姐姐火急火燎地赶来打开家门，看到王伟呆坐在客厅沙发上，便问：“征信哪里出问题了？你什么时候贷的款啊？”
王伟回答道：“单上是写了我2011年的时候逾期了，然后有那个逾期利息没有还清，可是八年前我一直以为就是缴清的了。”
王伟姐姐皱着眉头说道：“那你之前还清的凭证还有吗？”


随后王伟回去房间抽屉里找到了支付凭证单据。也拿给了姐姐看，说道：“就算没有这个，银行应该会有相应的记录的，我当时的确是已经还了。”
王伟姐姐看了看手上的单据和征信报告，为了弄清楚来龙去脉，决定和王伟一起到农商银行去问问，这钱究竟是怎么涨到一万五千多的。
王伟与姐姐直接来到了农商银行，便拿着单据和征信报告问到了大堂经理，这个逾期利息究竟是怎么计算的。


大堂经理就让他们到柜台那边让其帮忙打印一份流水账单出来。
然后他们一看上面写着“表外付息”199.24元，但在王伟不知道的情况下每月复利，导致八年后需要支付将近一万六千元的利息。
王伟与姐姐看到账单后更是大吃一惊，就更不明白了，2011年的时候为什么没有告知这个表外付息，如果仅是199.24元，怎么可能会拖到现在。


八年时间从一个三位数滚成五位数，王姐不服，便要求银行给他们一个说法。
大堂经理为了安抚他们的情绪也避免在大堂里争吵影响银行形象，所以明面说是会向领导反映这个问题，之后会给答复他们。
但奈何一个小案件怎能引起银行的重视。王姐一直等不到银行的具体回复。


于是王姐把此事告诉了当地的电视台，电视台觉得这个有社会舆论新闻价值，便派了记者去联系王姐。
王姐在接受采访时，把弟弟王伟的遭遇说了一遍，并且说明从2011年到2019年期间，她弟弟王伟没有收到过任何的催收的通知，所以才以至于会忘记了。
希望记者能与她一同到银行讨个说法。


记者和摄像师随后跟了王姐去到那家农商银行，大堂经理这次看到电视台的人来了，也不敢再随意忽悠王姐。
王姐提出要行长出面给他说法，于是大堂经理回到内部致电给行长说明事情经过，得到批准就邀请王姐和记者一众人去到会议室商讨。
银行行长在面对记者的提问时，态度一般，记者问道：“有部分钱未还清，不会要求必须得还上的吗？”


行长双手放后背，说道：“他这个可能当时没有带够钱或者其他什么原因才导致没有偿还。”
王姐听后哭笑不得，立即反驳说道：“没有，不可能，我弟弟当初三千多的利息都还了，怎么可能会差着两百块钱。而且你们这些年一个电话不打，也没有催缴过。”
身旁的记者也继续道：“就像王女士说的那为什么这期间贵行一直没有催收呢？一般如果贷款逾期了，银行不是应该会有一个通知或者短信来提醒客户的吗？”


面对记者和王姐的质疑，银行行长愣了愣，便回答：“还了利息三千多，但这不是也拖期了吗？罚期和复利都没有缴纳，挂在账上了。”
原来，正常是会发出催收的，但这个属于客人逾期后的复利，2011年客人来还清贷款的时候，就已经生出了逾期的罚息。
“我们也是按照正规的操作流程去做，但由于客人当时还清了六千元和利息，所以系统会自动消除了客户的电话信息，才导致没有办法联系上。”


最后双方各执一词，银行行长也是一副公事公办的样子，谁也不想承担。
记者和王姐走出银行门口，王姐接受采访表示仍然觉得十分的不合理。
王伟在2011年还完剩余贷款后，这个199.24元后续从来没有人打过电话提醒和催收，甚至没有任何书面性的东西；
“如果不是因为贷款买房子，那我们都还被蒙在鼓里，不知道自己的征信出问题了。银行肯定要负上一部分责任的。”


王姐后来更说明如果银行不协商处理解决这个事情，她还要投诉到银监会。
那现在王伟应该缴纳吗？但如果不缴纳，则无法申请贷款买房子，他与未婚妻的关系也可能岌岌可危。
银行的责任，还是个人的责任
我们可以先了解下什么时候银行会向借款人收取这个表外逾期。


通常是借款人没有按照约定的时间偿还金额并且逾期后才还，这时银行就会按照逾期的相应贷款，利用贷款预期年化利率对应付未付利息计收复利。
期限一般是贷款逾期或欠息90天后，该部分利息就将计入表外利息，并充回原计入的收入。
很明显，王伟在偿还六千元的时候就已经逾期，所以会又表内逾期转到了表外逾期。


但银行既然知道有这笔表外逾期，为什么没有及时告知？
但凡这八年里有发过一个通知，也不会让利息滚到一万五千多，让客户产生如此大的资金损失。银行真的一点责任也没有吗？
随着报道一出，有不少网民更是指出，他们也试过贷款逾期了没有收到银行通知和催收的。
可是银行的不催收，不等于他们不会记在你个人的账上，而且一旦逾期就会被登记在你的个人征信上。


对于以后的任何贷款项目都是有极其不利的影响。
此外银行暂时不催收，可能是由于你所欠的金额不大，等到累积到一定程度的时候，银行则可能会通过起诉的方式去直接催收。
可是现在王伟的事情，银行的确没有起到被告知的义务，这个表外利息该如何查询也没有具体说清楚，客人是非常的被动的。


况且当时余下的六千元，王伟也应付了一定罚款利息了。
银行现在的做法是否霸王条约？所谓的复利都变成是合法套路贷。
而且银行明显存在了系统漏洞和人为操作失当的问题：
首先，系统漏洞，2011年11月王伟把逾期的六千贷款本金和利息还清，就被系统消除记录所以才联系不上，那为什么还有额外的账继续挂着任由它不断利滚利？


其次，人为操作，2011年王伟在办理的时候，银行相关的人员为何不告知这个额外的利息。
当时是无法查到还是人为的疏忽，才导致王伟的表外利息从199.24元翻了快八十倍。
都说富人借钱，穷人存钱，借钱风险高，可存在银行的钱可能会越来越贬值。


现在究竟是银行的责任还是个人的责任，谁的责任更大呢？
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