10月5号，中国银行存款利率更新：20万元存3年，到期后利息有多少

今天是10月4日，双节长假来到了第六天，不少银行网点已经开门营业，可以正常办理存取款、投资理财等各类业务。
中国银行是我国四大国有独资银行之一，在A股和港股同时上市，实力雄厚，国内有不少储户在中国银行开立了存款账户，那么在中国银行存入20万元，3年后能够获得多少利息呢？本文根据中国银行各类储蓄的最新挂牌利率为大家计算一番。


活期存款利息很少
活期存款是最普遍的储蓄类型，只要钱在银行账户上就会按照活期计息。比如，公司发的工资，在没有及时办理定期存款或投资到其它领域时按照活期计息。
中国银行最新的活期存款年化利率为0.2%，20万元放在活期存款里三年，利息为：
20万*0.2%*3=1200元
由于年化利率低，哪怕存三年活期也就只有1200元的利息，存一年的利息更是只有400元，不建议将大量存款放在活期存款里。


20万元存三年定期存款，累计利息是多少？
中国银行的三个月、六月定期存款利率维持不变，一年期、两年期、三年期和五年期定存从9月1日开始执行新的挂牌利率，相比之前均有所下降，我们一个一个来看。
1.三个月定期存款
年化利率为1.25%，20万元存三年，连续转存后的利息为：
20万*1.25%*3=7500元
2.六个月定期存款
年化利率为1.45%，20万元存三年，连续转存后的利息为：
20万*1.45%*3=8700元


3.一年定期存款
中国银行的一年定期存款相比于之前有所下调，降低了10个BP，目前为1.55%，20万元存入，三年后的累计利息为：
20万*1.55%*3=9300元
4.两年定期存款
两年定期存款的利率同样有所下降，年化利率为1.85%，120万元存入两年定期存款到期后再存一个一年期，累计利息为：
20万*1.85%*2+20万*1.55%*1=10500元
5.三年定期存款
三年期定期存款的年化利率为2.2%，比一年期、两年期高上不少，存满一个三年定期存款，利息为：
20万*2.2%*3=13200元
五年期定期存款年化利率为2.25%，必须存满五年才能取出，提前支取无法获得一分钱的定存利息，本文的主题是20万元存三年获得的利息金额，所以不计算了。


20万元买入中国银行的大额存单，能获得更多的利息吗？
大额存单一般是有起存点要求的，即至少存入一定数额才可以。中国银行大额存单的起存点是20万元，分为一个月、三个月、半年、一年、两年和三年六种类型。
1.一个月和三个月期大额存单
中国银行一个月和三月期大额存单的年化利率相同，均为1.6%，20万元存三年，利息为：
20万*1.6%*3=9600元
2.半年期大额存单
年化利率达到1.8%，存入三年后的利息为：
20万*1.8%*3=10800元


3.一年期大额存单
中国银行一年期大额存单的年化利率为1.9%，买入三次后的累计利息金额为：
20万*1.9%*3=11400元
4.两年期大额存单
两年期大额存单的年化利率为2.15%，买入一期到期后需要再买入一张一年期的大额存单，累计利息为：
20万*2.15%*2+20万*1.9%*1=12400元
5.三年期大额存单
三年期大额存单的年化利率最高，为2.65%，到期后可以获得的利息为：
20万*2.65%*3=15900元


如何存钱效率最高？
通过以上试算可知无论是普通存款还是大额存单，期限越长年化利率越高，可以获得的利息总额越多，那么是不是一股脑地全部存入最长期限就能保证收益最大化呢？
并非如此，除了收益还要考虑流动性。
人总是很难预测未来会发生什么，是否需要用钱。假设购买了三年期大额存单，在存入的第二年六个月急需用钱必须提前支取，那么只能按照活期利率计算利息，20万元的本金拿回1000元利息，损失了两年半的大额存单利息。
因此，高效存钱需要兼顾收益与流动性，同时考虑这两个方面的因素。


我的建议是将资金分成多份，分别存入。比如，可以将20万元本金分成两个7万和一个6万。
第一年年初：一个7万存入三年期定存，另外一个7万存入两年期定存，一个月6万存入一年期定存；
第二年年初：6万元的那个定存到期后存入三年期定存；
第三年年初：存入两年期定存的那个7万元存单到期，存入三年期定存；
第四年年初：原本存入三年期的那个7万元定存到期，存入三年期定存；
第五年年初：存入三年期定存的6万元到期，继续存三年。
之后每一年都会有一个三年期的存单到期，续存三年就可以了，如此往复就可以了。


这么存的好处是每一年都会有一个存单到期，需要用钱时正好拿出来用，不会发生任何损失。如果一笔到期资金不够，那么提前支取刚存满一年的那笔存单，只损失一年的定期存款利息。实在需要用大额资金了再把存满两年的存单取出，这么一来损失了一个一年的定存和一个两年的定存利息，能够赚到一个三年存单的定存利息。
这种方式虽然并非尽善尽美但能尽量确保获得最多的利息、减少提前支取导致的收益损失，资金量越大越应该采取这种方式。
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