银行提示提醒处理“沉睡账户”，主动服务就是给予温暖

冉学东
10月13日，国家金融监管总局组织开展银行“沉睡账户”提醒提示专项工作，并发文提到“为深入贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想，推动银行业践行金融工作人民性，切实维护金融消费者合法权益，金融监管总局组织开展银行‘沉睡账户’提醒提示专项工作，做好关系消费者切身利益的实事。”
银行“沉睡账户”的问题由来已久，因为沉睡账户占用银行资源，但是不能给银行带来收益，也不能给客户带来收益，还可能引发诈骗、洗钱等隐患风险。最近几年，关于如何解决沉睡账户的问题，各家银行都有过一些措施，但效果都不太理想。
今年5月，某国有大行官网也曾发布公告，7月起，将陆续开展活期存折清理排查工作，清理范围为截至2022年底，五年以上（含五年）没有交易、存款余额为零，且没有其他关联业务的活期存折。对于符合上述条件的账户，将在6月30日后陆续进行销户处理。
今年9月，也有一家银行发布公告，但是沉睡借记卡被限定为已满足连续三年以上（含三年）未发生动账交易（包括但不限于存取款、转账等），账户余额为0元，且未开通任何业务功能，包括但不限于基金、理财、外汇宝、太平洋贷记卡自动还款、预约转账个人借记卡。
以上通知一个特点是，设置条件比较严格，只要银行卡有签约过理财、证券账户，或银行卡有过短暂使用，就会留下一点活期余额，这样就不会造成销卡，而这一限制，真正余额为零的账户就比较少了。同时，各行对“沉睡账户”的定义和范围也不一致，有定连续三年不交易的，也有定连续五年不交易的等等，这就容易引发一些问题。
而对于小额账户的收费也是前几年一些银行处理“沉睡账户”的一种方式，可能是通过收费节约账户资源，让客户对账户进行整合，但是这个政策在社会上争议比较大，因此引起监管的注意。
监管从2011年开始出台各种政策小额账户收费进行限制，直到2022年1月25日，中国银行宣布，自2022年2月1日起取消个人借记卡年费和人民币个人小额活期存款账户管理费（简称“小额账户管理费”），名下中国银行所有个人借记卡年费（含以往年度欠缴的年费）和小额账户管理费当日起不再收取。
目前关于小额账户管理费，许多银行还在收取，情况比较复杂：如果在银行有许多张卡的，其中只有一张主要使用的不收费，某些银行的规定是必须自己去银行申请，其他的可能还在收取，而客户大多不清楚，这就造成银行和客户之间的各种问题。
这次文件规定很清楚，“沉睡账户”主要是指5年及以上未发生主动交易，且账户中有余额的个人银行账户。银行要主动提醒提示客户，规定时间，自2023年10月起,持续1年,由各银行机构对“沉睡账户”持有人进行提醒和通知。文件还说明，通过“沉睡账户”提醒提示工作，帮助消费者了解自身银行账户开立情况，及时查看、使用或注销冗余账户，唤醒沉睡的“钱袋子”，提升资金利用效率。
与此前处理“沉睡账户”的措施不同，此次国家金融监管总局的主要措施是银行主动“提醒提示”，不要小看这四个字，这四个字显示了“服务”的精髓，这是对服务对象的一种尊重，一种平等的姿态，传达的是一种温暖，就是金融服务的温暖。
当然，此次行动指的沉睡账户和商业银行要处理的账户不同，前者指的是五年内没有交易的有余额的账户，后者则指的是一定期限内没有交易的零余额的账户，但是处理的对象大体上是重合的，就是那些没有交易没价值的账户。
商业银行此前的一些措施尽管不可谓不细致不周到，但是就没有“提示提醒”这一项，缺乏的是对客户的关爱。
一个人的职业生涯，可能会走过许多不同的城市，走过许多不同的单位，每个单位办一张工资卡，走过一个城市办一张卡，或者因为一些使用目的而办卡，有时候，有些银行通过销售手段鼓励办卡，或者还有各种形式的卡，比如白金卡、金卡、银卡、贵宾卡等等。这就会导致一个人有许多账户，这些账户很容易形成“沉睡账户”。
所以不要小看账户，账户是一个很复杂的问题，许多账户因为时空的阻隔，都已经渺渺，处理起来有难度，客户平时工作生活比较忙，去了银行还要排队，这个事情就耽搁了，最终不了了之。
银行业的服务在几十年的改革中，已经得到了翻天覆地的变化，但是历史遗留的衙门作风还是有的。同时作为市场主体，银行跟客户是平等关系。所以国家金融监管总局的这次行动，不仅仅给银行业传达了处理沉睡账户的具体措施，而且传达了银行业如何向客户传递温暖的金融服务“精神”，推动银行业进一步强化主动服务意识。
责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟