股市接刀，理财越理越少，这届中产的钱还能去哪？

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作者 | 林默
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一代投资传奇查理·芒格走了，或许是觉得A股股民还不够感同身受地沉痛，也一并带走了大盘3000点。
朋友圈里一片哀叹声，作为中产理财的标准配置，这年头，谁还没有一个绿得发慌的股票账户，不敢看，不敢动。
微博上，网友们更是自发开展了股票账户亏损比惨大赛：


有官媒劝大伙儿，别太在意3000点得与失，它只是个整数。
A股著名大V李大霄老师更是早就语重心长地告诫过大家：跌破3000点不要太过恐慌，要处理好家庭关系。“要互相支持，不要互相指责”，生活要比股票重要，身体要比股票重要。
道理都懂得，就是不容易做到。
毕竟，打从今年六月跟大伙一起当了散户，连久经各种修罗场，一向泰山崩于前不变色的胡锡进老师，面对A股时的情绪都变得不是那么稳定了。
网友观察总结了老胡的散户心路史：
6月——“正式成为股民老胡，入金10万”
7月——“大红大喜的日子”
8月——“老胡补仓30万”
9月——“老胡总亏损扩大到一万八”
10月——“总浮亏达到4万”
11月——“我不卖，别人怎么割我韭菜！”
12月——“谁该为股市负责！”


你要说老胡炒股到底还是萌新，但专业资深到如上市公司高管，也被逼得在朋友圈“哐哐撞大墙”：“股票这个跌法，一遍遍刷新我的认知底线”。


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股市一片风霜雨雪，中产们的钱还能去哪儿？
楼市也早已今时不同往日。
我的一个朋友最近已经不敢给房东的朋友圈点赞了。
她是暂时返租住在自己卖出的房子里。3月份，楼市小阳春的时候，房东喜气洋洋地买下了这套房。然鹅谁也没料到，楼市行情会那么快由春入冬。
尽管各地接连出台“认房不认贷”、降低首付比例等利好政策，但依然拦不住房价下行的步伐。
国家统计局发布的10月份70个大中城市二手房价显示，只有杭州、三亚环比上涨，涨幅分别为0.5%、0.1%，西安房价环比持平，其余67城全部下跌，下跌城市数量创2014年10月以来新高。
从前一线城市核心地段房产是中产们的投资理财信仰。但现在这种信仰也正在崩塌。


朋友卖出的这套房子的小区同户型，现在的市场价已经比双方当时的成交价砍去了20%。
她一边忍不住嘚瑟，自己这一把稳准狠的抛售足够在朋友圈里吹好几年了。
但庆幸之余，将心比心，可以想象，她点的每一个赞都将是在房东的伤口上来回蹦迪。
面对对方巨大的资产亏损，现在，她交房租都交出了一种亏欠感。
但不是凡尔赛，我的这位朋友依然面临着西西弗斯式的烦恼：虽然成功逃顶楼市，但回过头来还得面临开头的这个问题：卖房后到手的这一大笔钱该放在哪？
打拼了这么多年，本来想得好好的，卖房款到手后就全买成稳健的银行理财，以后就能稳稳地靠利息躺平了。
但现在，曾经“稳健”的银行理财也不稳健了。
《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》正式实施后，买银行理财也像买股票和基金一样，投资者需要自负盈亏。随着银行利率持续下调，股市在3000点附近挣扎，国债收益跌进2字头，楼市跌跌不休，今年以来银行理财也普遍净值波动加大，净值下跌、收益缩水，甚至一些中低风险（R2等级）的产品也开始亏损。
豆瓣的fire小组上也一片哀鸿遍野，曾经令中产们羡慕，已经躺平过上靠存款吃利息日子的先行者们，突然也有了坐吃山空的危机感，频频开始仰卧起坐。
有人琢磨着如何节流，有人已经开始想要不要搞点副业。
更多人在一起集思广益：现在这个大势之下，还能把钱放在哪儿，才能保证资金安全？
3
3000点下要不要冲一把股市？害怕接的不是盘，是刀子。
要不要学咱们父母，老老实实搁定期？从前嫌定存利率低，但眼瞅着存款利率还能一降再降。6月初，银行5年定期存款利率下调15个基点至2.5%，9月初，又降至2.25%。
有人当起了存款“特种兵”，打着飞的到处去找相对高利率的存款产品。但这只对大额定存有意义，对于绝大部分普通打工人来说并不现实。


三年前朋友聚会的时候，大家都还在热火朝天地聊怎么五花八门地搞钱，但现在，聊来聊去都是这些类似的话题。
从前搏一搏，单车变摩托的创业暴富梦已经远去。
这一届中产为之努力的，是稳定。渴盼稳定的健康，稳定的工作，稳定的收益，以及稳定的未来。
“稳”字同样也成为当前政策“主旋律”。最近召开的中央经济工作会议上，定调了2024年经济工作，强调“明年要坚持稳中求进、以进促稳、先立后破”。
在这样的时代情绪之下，从前并不热门的储蓄型保险产品的优势凸显了出来。
很多人曾经一听保险，就自带了三分抵触情绪。
但在发达国家，保险其实一直是中产家庭财富配置的重要组成部分。疫情后很多人的保险意识上来了，纷纷配置上了医疗险、重疾险、意外险，给人身健康和安全兜了底。
今年以来，给储蓄“兜底”的增额终身寿险也越来越为中产理财所青睐。
我身边不少朋友，一问起才发现，原来不少已经悄无声息地买了增额终身寿险产品。在小红书和豆瓣的“fire生活小组”、“丧心病狂攒钱小组”、“投资理财小组”里，网友们同样讨论得热火朝天。


增额终身寿险是一种保额可以不断增加的终身寿险，它不仅有身故保障，并且随着人年龄的增长，保额和现金价值每年也会有一定幅度的增长。
假如现在30岁，年交10万，交3年，合计交费30万，保额按照每年3.0%复利递增。那么40岁时保单的现金价值将达到38万元左右，60岁时保单现金价值增长超出一倍，达到了69万元左右，73岁时保单现金价值将超过100万元（具体由于保司开发产品策略与意向不同略有浮动）。
简单地说，增额终身寿险是一种保障，也是一个稳妥的理财工具。
有着逆行业周期、刚性兑付特性的增额终身寿，是当前市面上为数不多可选的价值增长型产品。传统型增额终身寿，能够提前锁定未来几十年预定利率、把收益写进合同100%兑现，让资产增值不受利率波动下行的影响。
敲黑板，在这个充满不确定性的时代里，增额终身寿险提供了一种难得的“确定性”。
还是国家法律法规保障的那种——根据《保险法》规定，增额终身寿险与国债、银行存款一样是刚性兑付的。


而相比国债和银行存款，增额终身寿险同样优势明显：前者难买而且收益率也在下降；后者不仅利率下调趋势显著，且仅保证50万内存款的绝对安全（银行破产倒闭后个人储户最高偿付限额为人民币50万元）。
特别是下面这些需求场景，尤其适合入手增额寿：
一是子女成长。为子女储备教育金，可以随时取用，方便快捷。
二是养老规划。退休之后每年领取补充养老金，直接提高退休生活品质。
三是婚前财产规划。婚前投保并缴清保费，这部分资产就属于婚前的个人财产，离婚时不会被分割，起到隔离婚姻风险的作用，增值部分也归个人所有。
四是财富增值和传承。财富指定传承，受法律保护，无税费成本，专属资产，提高私密性。
有人也会说，市面上保险公司那么多，各种增额终身寿险产品让人眼花缭乱，不知道怎么选。
这儿推荐一种无脑买入法——直接上支付宝。大部分人都知道把闲钱放在支付宝的余额宝里可以让钱时时增值；更进阶一点会利用支付宝去买债券基金、指数基金；但只有高端玩家才知道，还可以在支付宝里买储蓄型保险。
比如说支付宝上这款由长城人寿保险股份有限公司承保的安稳盈·增额终身寿2.0版。这是一款入选蚂蚁保金选的头部收益产品，其收益超过了95%的同类产品。


长城人寿作为国资控股保司，其实力与抗风险能力不言而喻。再叠加支付宝大平台，双重信誉与实力的加持之下，投保者妥妥地可以把心放在肚子里。


这款产品将3.0%预定利率写进合同，不受未来几十年市场利率波动影响，100%保证领取。眼下绿得发慌的股市就不提了。相比5年期2.25%的定存利率，优势非常明显。同时也不用担心跟理财一样，利率波动，甚至发生亏损。



丰俭由人，投保方式灵活。100元起投，还可根据不同需求选择每月投/每年投/一次性缴清3种缴费方式，可选连续投3年/5年/8年/10年。如果手头宽裕更推荐一次性缴清，除了手续更为简单快捷，保单内投保金额越多，能够越早享受复利增值，收益也会越多。
举个例子，30周岁的长先生，有50万闲置资金，一次缴纳安稳盈，到79周岁时，保单现金价值能够达到203.46万元，可以一次全部领取。有了这笔钱，晚年生活品质那肯定是杠杠的。


再譬如25周岁的李女士，选择的是每个月交三千元，交8年，这种投保方式压力小，但以少积多，合计交费28.8万元。她可以根据自己的人生规划，灵活制定拿回计划：譬如在40周岁减保领取3万元做微调，48周岁减保领取8万元作为孩子的大学费用，60-62周岁每年减保领取9万元，让老年生活品质可期，到了99周岁退保可领取81.33万元，把这笔钱留给子女，总计可领取119.33万。


上支付宝搜索【增额寿】，看看哪款产品更适合你，挑选合适的增额寿产品吧。


年底支付宝平台还有限时福利：一是安心豆抵扣保费，最高抵扣金额从平时的200元提高到了500元；二是搜索增额寿进入安稳盈投保页，即可获得88元意外保额券；成功投保即可再获得2888元意外保额券。
小手赶紧动起来~
姆们在这儿也不得不提醒一句，市场利率持续下调是大势所趋，3.5%增额终身寿已成为时代背影，未来增额寿产品的预定利率再次下调的可能性也很大。
一句话，上车要趁早。
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